Вплив банківських кредитів на розвиток аграрного сектору України

Аграрний сектор традиційно відіграє одну з ключових ролей в економіці України, формуючи близько 12% ВВП і забезпечуючи зайнятість близько 16-18% працездатного населення країни. Від ефективності сільського господарства безпосередньо залежить продовольча безпека держави та добробут міського та сільського населення.

Однак останніми роками агробізнес зіткнувся з низкою серйозних проблем, що стримують його розвиток. Одним із ключових чинників, здатних дати імпульс для зростання сільгоспвиробництва, може стати розширення доступу підприємців агросектору до довгострокових банківських кредитів на прийнятних умовах.

Однак отримання фінансування від банків для аграріїв не завжди є простим і вигідним. У цій статті ми розглянемо, які види та умови кредитування існують для аграрного сектору в Україні, які переваги та недоліки вони мають та як держава підтримує кредитування аграрного сектору.

Поточний стан аграрного сектору України

Сільське господарство України характеризується доволі низькою продуктивністю та застарілою матеріально-технічною базою. Така ситуація зумовлена як об'єктивними проблемами галузі, так і недостатньою ефективністю державного регулювання.

До об'єктивних чинників можна віднести війну, брак кваліфікованих кадрів у сільській місцевості, нерозвиненість логістичної та транспортної інфраструктури. Щодо недоліків держрегулювання, то це насамперед відсутність довгострокової комплексної стратегії розвитку аграрного сектору та фрагментарність заходів підтримки.

Роль банківського кредитування в розвитку аграрного сектору

Для якісної модернізації сільського господарства України потрібні масштабні довгострокові інвестиції, неможливі без активного залучення кредитних ресурсів. Фінансування агро дозволить здійснити технічне переоснащення галузі, впровадити інноваційні технології, налагодити випуск конкурентоспроможної сільгосппродукції з високою доданою вартістю.

За оцінками експертів, для досягнення стійкого зростання аграрного виробництва потрібні інвестиції в розмірі 5-7 млрд доларів на рік протягом щонайменше 5 років. Причому частка власних коштів аграріїв не повинна перевищувати 20-30%. Отже, розширення доступу до банківських кредитів може забезпечити приплив у галузь необхідного обсягу позикових ресурсів.

Переваги та недоліки банківських кредитів для аграріїв

Банківські кредити — ефективний засіб фінансування аграрного бізнесу, але тільки в умілих руках. Серед переваг можна виділити:

1. Можливість отримувати необхідні ресурси для модернізації свого підприємства, збільшувати продуктивність і якість продукції, впроваджувати інновації та підвищувати конкурентоспроможність на ринку.
2. Розвиток аграрного сектору загалом, адже позикові кошти збільшують внесок підприємства у ВВП, створюють нові робочі місця, підвищують доходи населення, покращують продовольчу безпеку та експортний потенціал країни.
3. Стимулювання співпраці між аграріями та банками, а також між аграріями та іншими учасниками ринку: постачальниками, переробниками, дистриб'юторами та споживачами.

Обмеження кредитів як джерела фінансування:

1. Високі відсоткові ставки, які збільшують боргове навантаження бізнесменів і знижують їхню прибутковість. До того ж, вони можуть змінюватися залежно від макроекономічної ситуації в країні та у світі, що створює додаткові ризики для аграріїв.
2. Жорсткі вимоги до позичальників: наявність застави, поручителя, бізнес-плану, фінансової звітності. Це обмежує доступ до фінансування для багатьох аграріїв, особливо для малих і середніх підприємств, які не мають достатніх активів або доходів для забезпечення кредиту.

Фінустанови н наражаються на ризик неповернення банківських позик, який може бути спричинений різними чинниками, зокрема несприятливими погодними умовами, хворобами рослин, коливанням цін на продукцію, змінами законодавства.

Статистика кредитування аграрного сектору в Україні

За даними Мінагро України, у жовтні 2023 року загальний обсяг кредитів, виданих банками аграрному сектору, становив 61 млрд грн. Це на 10% менше, ніж за аналогічний період минулого року, проте все може змінитися наприкінці року.

Серед усіх видів позик для аграрного сектору найпопулярнішими є короткострокові (до 1 року) — близько 47%. Вони використовуються здебільшого для покриття поточних витрат: закупівлі насіння, добрив, пального. Здебільшого відсоткова ставка за такими позиками 2023 року становила від 5% до 9% за програмою доступних кредитів.

Середньострокові (1 - 5 років) становлять близько 50% від загального обсягу. Вони використовуються для фінансування інвестиційних проєктів: придбання землі, будівництво та реконструкція об'єктів, закупівля обладнання та техніки. Відсоткова ставка в цій категорії різниться залежно від підприємства: частина залучає кошти за програмою «5-7-9», інші мають змогу отримати позику в середньому під 20% річних.

За даними Асоціації українських банків, найбільший попит на кредити 2023 року був з боку агропідприємств, що займаються рослинництвом (45% від загального обсягу), тваринництвом (25%), перероблюванням продукції (15%) та рибництвом (5%).

За даними Міністерства аграрної політики та продовольства України, лідерами за обсягами кредитування аграрного сектору 2023 року були такі області:

1. Київська — 11,6 млрд гривень виділено для 861 підприємства;
2. Вінницька — 5,58 млрд гривень — для 1 357,
3. Дніпропетровська — 5,5 млрд гривень — для 772;
4. Кіровоградська — 4,53 млрд гривень — для 1 593;
5. Одеська — 4,2 млрд гривень — для 1 044.

Але, на жаль, доступ сільгоспвиробників до довгострокового банківського фінансування надто ускладнений. Основними перешкодами вважаються труднощі з оформленням застави через недоліки земельного законодавства, низький рівень власного забезпечення у більшості невеликих господарств.

Також на можливості аграріїв впливають високі відсоткові ставки на довгострокові кредити — із січня до липня вона залишалася на рівні 25% річних, зменшившись до 20% лише у вересні. Також є складнощі з оформленням доступного фінансування за програмою «5-7-9».

Для порівняння: в ЄС ставки за кредитами для аграріїв не перевищують 5-7% річних, а в США фермери можуть отримати державні пільгові позики під 2-3%. Такі умови недоступні для українських сільгоспвиробників, що стримує модернізацію та інноваційний розвиток галузі. Хоча НБУ поступово працює над зниженням облікової ставки до 16% для всіх позичальників, це «гра в довгу», а розвиток агробізнесу — питання «тут і зараз».

Шляхи розв'язання проблем кредитування в аграрному секторі

Щоб розширити доступ аграріїв до фінансування, необхідно на державному рівні розробити додатковий комплекс заходів зі створення сприятливих умов кредитування сільгоспвиробників. Це можуть бути:

• програми рефінансування банків під низькі ставки для видачі довгострокових кредитів аграріям;
• субсидування відсоткових ставок комерційних банків;
• спрощення та прискорення процедур застави землі та майна.

Також важливим напрямом можна вважати стимулювання розвитку сільськогосподарської кооперації, яка дає змогу консолідувати фінансові та матеріальні ресурси невеликих виробників для реалізації великих інвестпроєктів, впровадження інновацій, спільного використання техніки. Державі слід надавати всебічну підтримку таким кооперативам, у тому числі в отриманні пільгових кредитів.

Висновок

Підбиваючи підсумок, можна констатувати, що розширення доступу українських аграріїв до довгострокових банківських кредитів на прийнятних умовах має стратегічно важливе значення для модернізації та підвищення конкурентоспроможності вітчизняного сільгоспвиробництва. Це завдання потребує консолідації зусиль держави, банківського сектору та самих сільгоспвиробників.

Ефективні заходи держпідтримки в поєднанні зі зростанням фінансової грамотності аграріїв можуть кардинально змінити ситуацію з доступністю фінансування для аграрної галузі України. А це, своєю чергою, слугуватиме потужним імпульсом для сталого розвитку сільського господарства та забезпечення продовольчої безпеки країни.

Ми розробили сервіс із швидким заявкам на кредитування, і ви можете скористатися ним на сайті uab.com.ua

Діяльність проєкту Uteka.Agribusiness стала можливою завдяки підтримці американського народу, наданій через Агентство США з міжнародного розвитку  (USAID) у межах Програми USAID з аграрного і сільського розвитку (АГРО), яка виконується компанією Chemonics International.