Кредитний реєстр НБУ заблокує роботу більшості бізнес-груп

Три чверті підприємств, що входять до складу найбільших бізнес-груп, мають прострочені заборгованості за кредитами, в тому числі виданими вже ліквідованими банками. Фонд гарантування вкладів фізосіб з початку липня повинен попередити всіх недобросовісних позичальників про необхідність погасити старі борги до кінця року. В іншому випадку підприємства будуть позбавлені можливості брати нові кредити.

З початку липня боржники по кредитах, що ліквідуються та перебувають під тимчасовою адміністрацією банків будуть отримувати письмові повідомлення про внесення їх в Кредитний реєстр Національного банку України. Розсилка повідомлень проводиться Фондом гарантування вкладів фізосіб (ФГВФО), який зобов'язаний розпочати відповідну процедуру з 1 липня 2018 року відповідно до закону № 2277-VIII про створення і ведення Кредитного реєстру НБУ. Також з початку липня ФГВФО зобов'язаний передавати персональні дані позичальників, які прострочили виплату кредиту на суму понад 372 тис. грн проблемним банкам, в базу даних Кредитної реєстру НБУ.

З вересня відповідно до закону діючі комерційні банки також почнуть розсилку повідомлень боржникам про внесення їх до реєстру Нацбанку. Ще в квітні, за місяць до вступу в силу закону про Кредитний реєстр НБУ, банки вже почали передавати регулятору інформацію про великих боржників. Інформація подається банками раз в місяць в формі статистичного звіту № 601. До кінця поточного року на основі даних комерційних банків і Фонду гарантування вкладів Нацбанк сформує первинну базу неплатників по кредитах, куди увійдуть як фізичні, так і юридичні особи. Санкції проти неплатників почнуть діяти з 1 січня 2019 року. Основне обмеження, з яким зіткнуться фігуранти Кредитного реєстру НБУ - заборона на отримання нових кредитів до погашення заборгованості по вже взятих позиках.

Надія на списання кредитів

Позичальники неплатоспроможних банків в основному ігнорують необхідність погашення простроченої кредитної заборгованості. Це при тому, що зарахування банку до категорії неплатоспроможних, тимчасово адміністрованих або ліквідованих не скасовує дію кредитних договорів. Позичальник повинен повернути такій фінустанові кредит і відсотки по ньому в терміни, встановлені кредитним договором. На початок квітня 90 банків були ліквідовані або перебували в процесі ліквідації. Ще в двох банках - «Фінансова ініціатива» та «Юнисон» - введена тимчасова адміністрація.

Згідно з даними ФГВФО, з початку року щомісяця прострочені кредити в неплатоспроможних банках погашаються на суму в середньому 120-150 млн грн. Всього з початку року за такими кредитами було виплачено 674 млн грн (3,1 млрд грн за 2017 рік). Поточна динаміка виплат істотно не впливає на скорочення загального портфеля прострочених кредитів у непрацюючих банків: за червень їх обсяг скоротився всього на 1 п.п. (До 58,3%, за даними НБУ). Всього ж на початок місяця сума «поганих» кредитів всієї банківської системи, включаючи і неплатоспроможні банки, склала 629 млрд грн.

Формальний початок кампанії ФГВФО по розсилці повідомлень про внесення боржників в Кредитний реєстр НБУ має стимулювати недобросовісних позичальників погасити кредити і не чекати, що проблема вирішиться сама собою. В іншому випадку вони будуть позбавлені можливості залучати нові банківські кредити з початку наступного року. Якщо це обмеження для фізосіб не несе загрози стабільності економіки, то припинення кредитування комерційних компаній здатне зупинити роботу цілих її секторів. Згідно з опублікованими НБУ даними Звіту про фінансову стабільність за червень 2018 року, найбільшу кількість прострочених кредитів доводилося на будівельні компанії (79% неповернень від загальної суми банківських кредитів), підприємства хімічної промисловості (75%), добувної промисловості (69%), машинобудівні (63 %) і металургійні компанії (62%).

Протягом останніх років основним джерелом непрацюючих кредитів виступають великі бізнес-групи, які не мають можливості або не бажають обслуговувати борги, накопичені до кризи. За минулий рік фінансовий стан таких груп значно покращився і їх грошових потоків достатньо для повного обслуговування відсотків по кредитах і поступового їх погашення, але на практиці цього не відбувається. Регулятор акцентує увагу на тому, що в загальній сумі кредитів, виданих 20-ти найбільшим бізнес-групам, 86% складають прострочені і безнадійні (76% без урахування групи «Приват»). Якщо банки не стануть координувати свої дії з метою врегулювання заборгованості великих бізнес-груп, ці борги ніколи не будуть повернуті.

«Дірки» в законі і нова монополія

Кредитний реєстр НБУ якраз і повинен підштовхнути банки до координації роботи з вибивання боргів у недобросовісних позичальників. З початку 2019 року банк зобов'язаний запитувати інформацію з реєстру Нацбанку про потенційного позичальника, який подав кредитну заявку на суму понад 100 мінімальних зарплат. Якщо в реєстрі такий клієнт буде класифікований негативно, банк має всі підстави відмовити у видачі кредиту. Як варіант - банк зажадає клієнта погасити зобов'язання перед іншими кредиторами перед тим, як оформляти нову позику. Закон не обмежує можливості банку кредитувати клієнтів з негативною класифікацією, але під такі позики йому доведеться проводити додаткове резервування коштів в зв'язку з підвищеними кредитними ризиками. Запуск Кредитного реєстру НБУ призведе до необхідності комерційним банкам збільшити на 10-15% обсяг резервів під кредитні ризики. У доформуванні резервів банки не зацікавлені і всіляко уникатимуть кредитування приватних осіб і компаній, занесених до реєстру.

Додатково можна буде виявити ще 10-15% позичальників-фізосіб, які бігають від банку до банку за кредитами і вважають за краще їх не повертати. Також стане зручніше працювати з недобросовісними юрособами: раніше їх і так можна було визначити через реєстр судових рішень, але для цього потрібно було «переворушити» велика кількість таких рішень.

З іншого боку, законодавство, що регулює функції Кредитного реєстру, залишає кілька «дірок», що дозволяють банкам і їх клієнтам уникнути обмежень по отриманню або видачі кредиту. Наприклад, в постанові НБУ № 50 про Кредитний реєстр описана процедура швидкого і автоматичного виключення запису про боржника з реєстру. Для цього необхідно, щоб банк протягом усього двох днів не відповідав на запит НБУ. Запит надсилається до комерційного банку у разі, якщо клієнт оскаржив в НБУ правомірність внесення його до реєстру.

Законодавча база буде вдосконалюватися в міру роботи самого реєстру, але це не змінить саму суть проблеми. Злиття в особі НБУ функцій регулятора, банківського нагляду та ведення Кредитного реєстру викликає побоювання в появі державної монополії на фінансовому ринку. Логічніше було б залишити функції ведення реєстру професійних учасників ринку, зокрема кредитним бюро.

https://realist.online