Банки більше не зможуть продавати борги своїх клієнтів колекторам

Суд визнав протизаконним продаж банками кредитів громадян факторинговим компаніям - купувати проблемні борги можуть тільки банки. Банки розчаровані рішенням суду, оскільки це ускладнює їм розчищення своїх балансів від безнадійних кредитів.
Вищий адміністративний суд України підтвердив правомірність продажу банками кредитних портфелів фізосіб факторинговим компаніям. У розпорядженні Держфінпослуг № 231/2009 до послуги факторингу відноситься покупка права вимоги лише до боржників-підприємств. Після цього відомство виявило порушення в роботі ряду фінансових компаній, які купували борги фізосіб. Тому ще в 2013 році Нацкомфінпослуг пояснила, що висновок небанківською фінансовою установою (фактором) договору факторингу, яким передбачено набуття відступленого права вимоги до боржника-фізособи, порушує вимоги пп. 2 п. 1 розпорядження № 231. Адже до фінансової послуги факторингу відносяться фінансування клієнтів, покупка переданого права грошової вимоги і отримання плати за користування грошима, здійснені виключно з суб'єктами господарювання.
Судовий розгляд з цього питання ведеться з 2011 року. Київський апеляційний адміністративний суд у 2013-му задовольнив вимогу компанії «Кредит Колекшн Груп», яка просила визнати незаконним розпорядження № 231. Тоді суд послався на Цивільний кодекс, що не обмежує коло осіб, право вимоги коштів яких можна переуступити.
Однак вчора ВАСУ скасував рішення суду апеляційної інстанції. Це означає, що продаж боргів фізосіб є незаконним. Всі угоди можна відіграти назад і повернути продані кредитні договори початковим кредиторам. Для позичальників це добре, тому що набагато простіше домовлятися про погашення кредиту з банком, ніж з колектором.
Банки, як правило, продають проблемні портфелі з дисконтом, щоб очистити баланс і отримати максимальну ціну за неліквідні портфелі. «Якщо банкам заборонять це робити, це буде означати, що їм самим доведеться займатися поверненням боргів, а це вельми специфічна діяльність, яка вимагає значних витрат і кваліфікації персоналу. Тому для банків це однозначно призведе до збільшення витрат, якщо вони почнуть займатися цими питаннями, або до збитків, якщо вони просто спишуть заборгованість. Звичайно, і зараз майже всі банки займаються стягненням заборгованості. Але існують різні системи стягнення боргів. Наприклад, кілька людей можуть займатися простими справами по поверненню кредитів, а є банки, в яких є цілі департаменти, софт коллекшн, хард коллекшн і т.д.
Банкам невигідно таке обмеження. Заборона на продаж банками проблемних кредитних портфелів фізосіб змусить банки займатися непрофільної для них діяльністю - поверненням кредитів. Це їм невигідно. По-перше, з точки зору ефективності колекторські структури часто показують кращий результат, так як повернення боргів - це їх основна спеціалізація. По-друге, робота з проблемною заборгованістю населення - процес дуже трудомісткий і вимагає від банків значного збільшення штату співробітників профільних підрозділів.
Це ускладнить роботу банків. Банки не зможуть повною мірою погашати проблемну заборгованість, вона буде тільки збільшуватися. Це також невигідно і самим позичальникам, так як вони обмежуються тільки послугами, які надають юридичні особи, а також вартістю надання таких послуг.
Фінансисти кажуть, що такий варіант розвитку подій може бути невигідний навіть позичальникам. Для банків така заборона буде означати позбавлення одного з ефективних інструментів зменшення проблемної заборгованості і, отже, погіршення перспектив всіх показників. При цьому і самі позичальники нерідко зацікавлені в зміні кредитора, як в одному з можливих варіантів мирного врегулювання проблемної заборгованості. Також опосередковано це означає зменшення видачі нових якісних кредитів.
Позичальники визнають, що їм зручніше працювати з банками. З колекторами складніше тим, що вони діють більш жорстко, ніж банки, і не завжди в правовому полі. Їх не цікавлять репутаційні ризики настільки сильно, як банки. Якщо на законодавчому рівні прийняти принцип права «першої руки», то це питання не буде стояти так гостро.

Джерело: http://ua-ekonomist.com/11818-banki-b...