Підписуйся на інформаційну страховку бухгалтера
Розділи:
Підрозділи:
Підрозділи:
Підрозділи:

Банкам заборонять підвищувати відсотки по кредиту в односторонньому порядку

03.03.2016

НБУ закликає народних депутатів підтримати два законопроекти, що стосуються взаємовідносин кредиторів та позичальників. Експерти в один голос говорять про те, що вони потрібні і хороші, але, на жаль, дешеві кредити не повернуть.

Нуль означає нуль

НБУ лобіює прийняття Верховною Радою двох законів, які повинні реформувати кредитування фізичних осіб в Україні: «Про споживче кредитування» №2455 та «Про внесення змін до деяких законодавчих актів України щодо вдосконалення захисту прав споживачів фінансових послуг» №2456-д. Обидва були поставлені на голосування перший раз ще в грудні минулого року, але другий відправлений на доопрацювання.

 «В даний час в Україні немає окремого закону про споживче кредитування, зате в регулюванні цього виду кредитування є юридичні прогалини. Це особливо стосується недобросовісної реклами, розкриття інформації про умови кредитування, оцінки кредитоспроможності позичальника, кредитного посередництва, несправедливих умов договорів споживчого кредиту, нав'язування банками і фінустановами додаткових і супутніх послуг », - зазначив Олег Заморський, директор юридичного департаменту НБУ.

У законопроекті «Про споживче кредитування» міститься багато позитивних для позичальників пунктів. Пропонується, зокрема, заборонити рекламу кредитів під 0%. Якщо в рекламі ноль, значить, реально відсотків по кредиту бути не повинно, а не так як зараз - написано 0%, а насправді є приховані платежі. У рекламі кредитних продуктів повинна бути відображена фактична вартість кредиту.

Банкам заборонять підвищувати відсотки по кредиту в односторонньому порядку. Фінустанови будуть зобов'язані в письмовому вигляді пропонувати клієнтові погодитися на перегляд ставки за кредитом. Якщо клієнт відмовиться від підвищення ставки за кредитом, то банк сам її підвищити не зможе. Хоча є нюанси: «Банки можуть обійти заборону, пропонуючи плаваючі ставки. Вони можуть змінюватися в залежності від певного показника поточних процентних ставок на фінансовому ринку. Як правило, відсотки прив'язані до ставки Центробанку, коли вона підвищується, то автоматично підвищується і ставка по кредиту », - говорить Іван Нікітченко, керівник прес-служби« Простобанк Консалтинг ».

Зміниться і порядок погашення боргів за кредитом. Спочатку будуть погашатися прострочені відсотки і борг по кредиту, а тому вже штраф і пеня. Це повинно виключити випадки, коли позичальник погашає прострочення, але при цьому йому продовжують нараховувати штраф і пеню - і борги по кредиту не тільки не тануть, а й накопичуються.

Красиво, але марно

Автори законопроекту №2456-д пішли ще далі назустріч позичальникові. Вони пропонують ввести норму, щоб на вимогу клієнта фінустанова зобов'язана було надати відомості про фінансові показники діяльності, перелік керівників, кількість акцій, що перебувають у власності членів виконавчого органу, та перелік осіб, частки яких у статутному капіталі перевищують 5%.

Пропонується навіть ввести систему штрафів для банків у разі порушення правил. Зокрема, за укладення договору про надання фінансових послуг не в письмовій формі - штраф у розмірі 200 500 НМДГ (неоподатковуваний мінімум доходів громадян), за збільшення в односторонньому порядку фіксованої процентної ставки або інших платежів, - 300 - 600, за ненадання або надання споживачеві інформації не в повному обсязі - 200 - 500.

Експерти кажуть, що законопроекти підвищать фінансову грамотність населення, зменшать кількість прострочених кредитів, але ніяк не допоможуть відновити кредитування як таке.

 «Ці законопроекти розраховані не на збільшення кредитування, а на забезпечення людей інформацією, щоб вони потім не скаржилися, що не зрозуміли умови і змогли уникнути проблем з поверненням кредитів. Така фінансова грамотність дуже важлива для українців, але не допоможе відновити кредитування », - говорить Олександр Жолудь, економіст Міжнародного Центру перспективних досліджень.

Позичати будуть ще менше

Експерти вважають, що в разі прийняття законопроектів кредитування ризикує померти остаточно. Відповідно до проектів, видача кредитів споживачам з неналежною кредитоспроможністю буде неможлива.

 «У нашій країні половина населення отримує зарплати в конверті. При ретельній перевірці липові довідки про доходи в банках не приймуть. А це означає, що навіть ті, хто міг би отримати кредит і має кошти для його погашення, не зможуть цього зробити через те, що не доведуть наявності можливості його забезпечувати », - говорить Олександр Охрименко, президент Українського аналітичного центру.

Без відновлення кредитування в Україні обидва законопроекти не працюватимуть. Який сенс захищати позичальників, якщо у них немає можливості отримати кредит в принципі.

 «Першочерговим завданням НБУ має бути відновлення кредитування. Зараз дуже високі процентні ставки. Їх не може потягнути реальний сектор економіки, і при них працює тільки спекулятивна економіка, що у нас і відбувається. НБУ треба працювати над зниженням кредитної ставки в банківській системі. Можна скільки завгодно змінювати адміністративні правила, прописувати обов'язкові норми в договорах, але без зниження ставки в банківській системі все це не буде працювати, - вважає Андрій Новак економіст глава Комітету економістів України.

На думку експерта, головна увага варто приділити відновленню кредитування бізнесу.

 «Найважливіше відновити не споживче кредитування, а кредитування реального сектора економіки - бізнесу. Сьогодні великі українські компанії кредитуються за кордоном в європейських, американських банках по їх низькими ставками, малий і середній бізнес не має такої можливості і змушений працювати в рамках української банківської системи, а при існуючих кредитних ставках не може кредитуватися. Споживче кредитування - це тільки додатковий елемент і якщо НБУ знову зробить ставку на нього, то настане на ті ж граблі, на які наступив при девальвації гривні, коли всі валютні позичальники стали неплатоспроможними. НБУ робить акценти в неправильному напрямку », - вважає А. Новак.

У банків ж своя логіка і обгрунтування для високих ставок дуже просте: високі ризики неповернення.

 «У вартість кредиту банк відразу закладає всі можливі ризики, пов'язані з ростом вартості грошей в країні, інфляцією, курсом валют та ін. Так як це все важко прогнозується, і ризики високі, то і ставки високі», - говорить І. Нікітченко ».

Закон фіксує те, що є

Іван Нікітченко: Новий закон просто фіксує те, що вже існує на ринку. Після буму кредитування в 2005-2008 рр., Почався спад в економіці, і багато клієнтів стали подавати позови до банків і вигравати справи, так як в договорах не було обов'язкової інформації. З метою перестраховки, багато банків вже дуже детально все прописують. Клієнтові пропонують розписатися в тому, що він попереджений про всі параметри кредиту. Також додається графік погашення, щоб він бачив, скільки і коли платити, яка буде реальна переплата.

Банки вже кілька років, як сильно посилили умови кредитування, в плані оцінки доходів. Отримати кредит без довідки про доходи, або з довідкою з невеликою зарплатнею, можна лише споживчий, на термін 1 рік (дуже рідко коли на більший), на суми в кілька тисяч гривень. Великі суми можна отримувати, лише якщо людина - клієнт банку кілька років або має тривалу позитивну кредитну історію. Автокредит, або іпотеку без «білої» високої зарплати отримати сьогодні нереально. Банк може піти назустріч тільки якщо клієнт вносить 70-80% від вартості авто, що є кращою страховкою при можливій несплаті.

Джерело: http://ua-banker.com.ua/articles-and-...

Коментарі до матеріалу
Швидка реєстрація
Будьте в курсі змін і актуальних тем, задавайте питання.
Популярне
28.10.2025
Топ-20 новин минулого тижня
Найбільш цікаві новини минулого тижня ДПС затвердила Реєстр великих платників податків на 2026 рік Рада продовжила строки військового стану та мобілізації Чи вносити зміни до ЄДР, якщо змінено назву населеного пункту: лист Мін’юсту Чи призведе до втрати стажу неоцифрування трудової книжки ...
08.09.2025
Закон № 4536 опубліковано 3 вересня: огляд основних змін
Закон № 4536 вносить зміни, зокрема, до Податкового кодексу, Закону від 08.07.2010 № 2464-VІ , Закону від 18.06.2024 № 3817-ІХ. Більшість норм Закону № 4536 набирає чинності з першого числа місяця, наступного за місяцем його опублікування, тобто з 1 жовтня 2025 року. Більше за темою: Квартальна об&...
08.10.2025
Оновлено Довідник умовних кодів товарів
ДПС опублікувала оновленний Довідник умовних кодів товарів. ДПС опублікувало оновлений Довідник умовних кодів товарів. Умовний код товару Назва товару 00101 житловий будинок 00102 будівля 00103 ...
Нове
31.10.2025
«Обрій» – нова цифрова система пошуку роботи
Цифрова екосистема «Обрій» для людини – це простий онлайн-маршрут: звернення, рекомендації, супровід до роботи; для бізнесу – менше паперу, менше витрат та ефективніший найм; для держави й громад – якісні оперативні дані для рішень і таргетованих програм. Більше за темо...
31.10.2025
Нідерланди відкрили грантову програму для підтримки України
Метою грантової програми є підтримка пріоритетних проєктів, що реалізуються партнерствами за участю підприємств та організацій для полегшення тиску на український державний сектор шляхом сприяння зусиллям з відбудови України та сталому відновленню її економіки та суспільства.  Більше за темою: ...
31.10.2025
Альтернативний метод вирішення спорів з ДПС: підписано Меморандум з Радою бізнес-омбудсмена
Результатом підписання Меморандуму має стати зменшення конфліктів та зміцнення довіри між бізнесом та владою. Больше по теме: Як оскаржити відмову в реєстрації податкової накладної/розрахунку коригування: таблиця-підказка Припинення дії ліцензії на зберігання пального, роздрібну торгівлю алко...
Кращі матеріали