Банкам запретят повышать проценты по кредиту в одностороннем порядке

НБУ призывает народных депутатов поддержать два законопроекта, касающихся взаимоотношений кредиторов и заемщиков. Эксперты в один голос говорят о том, что они нужные и хорошие, но, увы, дешевые кредиты не вернут.

Ноль значит ноль

НБУ лоббирует принятие Верховной Радой двух законов, которые должны реформировать кредитование физических лиц в Украине: «О потребительском кредитовании» №2455 и «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины относительно усовершенствования защиты прав потребителей финансовых услуг» №2456-д. Оба были поставлены на голосование первый раз еще в декабре прошлого года, но второй отправлен на доработку.

 «В настоящее время в Украине нет отдельного закона о потребительском кредитовании, зато в регулировании этого вида кредитования есть юридические пробелы. Это особенно касается недобросовестной рекламы, раскрытия информации об условиях кредитования, оценки кредитоспособности заемщика, кредитного посредничества, несправедливых условий договоров потребительского кредита, навязывания банками и финучреждениями дополнительных и сопутствующих услуг», - отметил Олег Заморский, директор юридического департамента НБУ.

В законопроекте «О потребительском кредитовании» содержится много позитивных для заемщиков пунктов. Предлагается, в частности, запретить рекламу кредитов под 0%. Если в рекламе указан ноль, значит, реально процентов по кредиту быть не должно, а не так как сейчас - написано 0%, а на самом деле есть скрытые платежи. В рекламе кредитных продуктов должна быть отражена фактическая стоимость кредита.

Банкам запретят повышать проценты по кредиту в одностороннем порядке. Финучреждения будут обязаны в письменном виде предлагать клиенту согласиться на пересмотр ставки по кредиту. Если клиент откажется от повышения ставки по кредиту, то банк сам ее повысить не сможет. Хотя есть нюансы: «Банки могут обойти запрет, предлагая плавающие ставки. Они могут  меняться в зависимости от определенного показателя текущих процентных ставок на финансовом рынке. Как правило, проценты привязаны к ставке Центробанка, когда она повышается, то автоматически повышается и ставка по кредиту», - говорит Иван Никитченко, руководитель пресс-службы «Простобанк Консалтинг».

Изменится и порядок погашения долгов по кредиту. Сначала будут погашаться просроченные проценты и долг по кредиту, а потому уже штраф и пеня. Это должно исключить случаи, когда заемщик погашает просрочку, но при этом ему продолжают начислять штраф и пеню - и долги по кредиту не только не тают, но и накапливаются.

Красиво, но бесполезно

Авторы законопроекта №2456-д пошли еще дальше навстречу заемщику. Они предлагают ввести норму, чтобы по требованию клиента финучреждение обязано было предоставить сведения о финансовых показателях деятельности, перечень руководителей, количество акций, которые находятся в собственности членов исполнительного органа, и перечень лиц, доли которых в уставном капитале превышают 5%.

Предлагается даже ввести систему штрафов для банков в случае нарушения правил. В частности, за заключение договора о предоставлении финансовых услуг не в письменной форме - штраф в размере 200- 500 НМДГ (необлагаемый минимум доходов граждан), за увеличение в одностороннем порядке фиксированной процентной ставки или других платежей, - 300 - 600, за непредоставление или предоставление потребителю информации не в полном объеме – 200 - 500.

Эксперты говорят, что законопроекты повысят финансовую грамотность населения, уменьшат количество просроченных кредитов, но никак не помогут восстановить кредитование как таковое.

 «Эти законопроекты рассчитаны не на увеличение кредитования, а на  обеспечение людей информацией, чтоб они потом не жаловались, что не поняли условия и смогли избежать проблем с возвратом кредитов. Такая финансовая грамотность очень важна для украинцев, но не поможет восстановить кредитование», - говорит Александр Жолудь, экономист Международного Центра перспективных исследований. 

Одалживать будут еще меньше

Эксперты считают, что в случае принятия законопроектов кредитование рискует умереть окончательно. Согласно проектам, выдача кредитов потребителям с ненадлежащей кредитоспособностью будет невозможна.

 «В нашей стране половина населения получает зарплаты в конверте. При тщательной проверке липовые справки о доходах в банках не примут. А это значит, что даже те, кто мог бы получить кредит и имеет средства для его погашения, не смогут этого сделать из-за того, что не докажут наличия возможности его обеспечивать», - говорит Александр Охрименко, президент Украинского аналитического центра.

Без восстановления кредитования в Украине оба законопроекта работать не будут. Какой смысл защищать заемщиков, если у них нет возможности получить кредит в принципе.

 «Первоочередной задачей НБУ должно быть восстановление кредитования. Сейчас очень высокие процентные ставки. Их не может потянуть реальный сектор экономики, и при них работает только спекулятивная экономика, что у нас и происходит. НБУ  надо работать над снижением кредитной ставки в банковской системе. Можно сколько угодно менять административные правила, прописывать обязательные нормы в договорах, но без снижения ставки в банковской системе все это не будет работать, - считает Андрей Новак экономист глава Комитета экономистов Украины.

По мнению эксперта, главное внимание стоит уделить восстановлению кредитования бизнеса.

 «Важнее восстановить не потребительское кредитование, а кредитование реального сектора экономики – бизнеса. Сегодня крупные украинские компании кредитуются за границей в европейских, американских банках по их низким ставкам, малый и средний бизнес не имеет такой возможности и вынужден работать в рамках украинской банковской системы, а при существующих кредитных ставках не может кредитоваться. Потребительское кредитование - это только дополнительный элемент и если НБУ снова сделает ставку на него, то наступит на те же грабли, на которые наступил при девальвации гривни, когда все валютные заемщики стали неплатежеспособными. НБУ делает акценты в неправильном направлении», - считает А. Новак.

У банков же своя логика и обоснование для высоких ставок очень простое: высокие риски невозврата.

 «В стоимость кредита банк сразу закладывает все возможные риски, связанные с ростом стоимости денег в стране, инфляцией, курсом валют и пр. Так как это все тяжело прогнозируется, и риски высокие, то и ставки высокие», - говорит И. Никитченко».

Закон фиксирует то, что есть

Иван Никитченко: Новый закон просто фиксирует то, что уже существует на рынке. После бума кредитования в 2005-2008 гг., начался спад в экономике, и многие клиенты стали подавать иски к банкам и выигрывать дела, так как в договорах не было обязательной информации. С целью перестраховки, многие банки уже очень детально все прописывают. Клиенту предлагают расписаться в том, что он предупрежден обо всех параметрах кредита. Также прилагается график погашения, чтобы он видел, сколько и когда платить, какая будет реальная переплата.

Банки уже несколько лет, как сильно ужесточили условия кредитования, в плане оценки доходов. Получить кредит без справки о доходах, или со справкой с небольшой зарплатой, можно лишь потребительский, на срок 1 год (очень редко когда на больший), на суммы в несколько тысяч гривен. Большие суммы можно получать, только если человек - клиент банка несколько лет или имеет продолжительную положительную кредитную историю. Автокредит, или ипотеку без «белой» высокой зарплаты получить сегодня нереально. Банк может пойти навстречу только если клиент вносит 70-80% от стоимости авто, что является лучшей страховкой при возможной неуплате.

Источник: http://ua-banker.com.ua/articles-and-...