Банківські кредити для агропідприємств: переваги та ризики

Сільське господарство вважається одним із найважливіших і найперспективніших секторів української економіки, який створює 12% ВВП, забезпечує 20% усього експорту і зайнятість 16% робочої сили. Однак агропідприємства стикаються з безліччю труднощів в отриманні достатнього і доступного фінансування для свого розвитку і модернізації. Одним із основних джерел збільшення ресурсного капіталу для аграрного бізнесу вважається кредитування. Проте використання позик від банку також несе певні ризики, які потрібно ретельно оцінювати.

У цій статті ми проаналізуємо поточний стан і тенденції банківського кредитування агропідприємств в Україні, з’ясуємо переваги та обмеження такого способу фінансування агросфери і надамо деякі практичні рекомендації щодо вибору та ефективного використання залучених коштів.

Банківське кредитування агропідприємств в Україні: стан і тенденції

За даними Міністерства аграрної політики та продовольства України, за 2023 рік 11 000 аграріїв залучили 54 млрд грн кредитів. Агропідприємства становлять 22% від загального корпоративного кредитного портфеля банків, а основними кредиторами сільськогосподарського бізнесу були державні банки (зокрема, Укргазбанк, Ощадбанк Приватбанк), іноземні банки та спеціалізовані банки.

Пандемія COVID-19, а потім війна негативно вплинули на сільськогосподарський сектор, спричинивши зниження попиту на продукцію, ускладнення логістики та експорту, збільшення витрат і ризиків. Це призвело до погіршення фінансового стану і кредитоспроможності аграріїв, а також до скорочення їхніх інвестиційних планів. Фінустанови стали більш обережними у видачі позик, підвищуючи вимоги до застави, відсоткових ставок і зобов'язань.

Однак банки адаптувалися до нових умов, пропонуючи своїм клієнтам більш гнучкі та індивідуальні рішення, такі як онлайн-заявки, дистанційне обслуговування, реструктуризація або рефінансування.

Грошово-кредитна політика НБУ також мала значний вплив на банківське кредитування агропідприємств. НБУ продовжував знижувати облікову процентну ставку, яка досягла 20% річних у вересні. Водночас було запроваджено жорсткі заходи із протидії інфляції, яка знизилася до 8,4% річних на початок вересня. Це знизило ризики для банків і агропідприємств, пов'язані із втратою купівельної спроможності та девальвацією валюти.

НБУ продовжував підтримувати стабільність банківського сектору, посилюючи нагляд і контроль за діяльністю банків, підвищуючи вимоги до капіталізації та ліквідності, покращуючи захист прав споживачів фінансових послуг. Такі дії сприяли підвищенню довіри до банків та зміцненню їхньої фінансової стійкості.

Переваги та ризики кредитів для агробізнесу

Головним плюсом кредитних ресурсів для сільгоспвиробників є можливість збільшити масштаби виробництва. Отримавши довгострокову позику, агропідприємство може:

• провести модернізацію обладнання -закупити нові трактори, комбайни, іншу техніку;
• впровадити сучасні технології - системи точного землеробства, крапельного зрошення;
• провести реконструкцію і будівництво сховищ, елеваторів, складських потужностей;
• розширити площі посівів, збільшивши виробництво основних культур;
• налагодити перероблювання продукції: побудувати цех із виробництва готових продуктів;
• отримати обігові кошти, необхідні протягом виробничого циклу.

Але, попри всі переваги, кредитування агропідприємств пов'язане з певними труднощами:

1. Високі ставки. В Україні відсоткові ставки за кредитами для аграрного сектору доходять до 20-25% річних, що істотно збільшує вартість запозичень.
2. Жорсткі вимоги банків. Фінустанови часто висувають складні умови щодо забезпечення повернення коштів, завищують вимоги до фінансових показників позичальника.
3. Складнощі із заставою. Оцінка активів агропідприємств, таких як земля або майбутній урожай, може сильно коливатися, що створює труднощі під час оформлення застави.

Неврожай і різке падіння цін можуть унеможливити своєчасне погашення кредиту і призвести підприємство до банкрутства.

Рекомендації щодо вибору та ефективного використання банківських кредитів

Для вибору і ефективного використання банківських позик агропідприємствам потрібно:

1. Провести ретельний фінансовий аналіз та обґрунтування своїх інвестиційних проєктів або потреб в обіговому капіталі, і визначити оптимальну суму, строк і структуру кредиту.
2. Порівняти різні банки та кредитні продукти за їхніми відсотковими ставками, комісіями, платежами, вимогами до застави, графіком погашення, пільговими періодами, і вибрати найбільш відповідний і доступний варіант.
3. Підготувати повну заявку, яка містить детальний бізнес-план, фінансові звіти, прогнози грошових потоків, аналіз ринку, оцінку ризиків, надати всі необхідні документи та інформацію банку.
4. Контролювати й управляти процесом погашення, включно зі своєчасним і регулярним внесенням платежів, веденням точного обліку та отриманням квитанцій, повідомленням про будь-які зміни або труднощі банку.

Також підприємцям необхідно розв'язувати будь-які можливі проблеми або конфлікти з банком, включно з реструктуризацією або рефінансуванням, зверненням за юридичною консультацією або посередництвом. Це збереже позитивну кредитну історію.

Висновки

Використання банківського кредитування пов'язане з певними складнощами та ризиками для аграрних підприємств. Однак грамотне залучення позикових ресурсів може стати потужним інструментом зростання агробізнесу в Україні. Комплексний підхід до оцінки доцільності та умов кредиту дасть змогу агропідприємствам ефективно використовувати залучені кошти для розширення виробництва та впровадження інновацій. А це в кінцевому підсумку сприятиме подальшому розвитку та зростанню конкурентоспроможності аграрного сектору країни.

Ми розробили сервіс із швидким заявкам на кредитування, і ви можете скористатися ним на сайті uab.com.ua

Діяльність проєкту Uteka.Agribusiness стала можливою завдяки підтримці американського народу, наданій через Агентство США з міжнародного розвитку  (USAID) у межах Програми USAID з аграрного і сільського розвитку (АГРО), яка виконується компанією Chemonics International.