Реформа автострахування: до чого готуватися суб’єктам господарювання?

Що змінилося? Обов'язкове страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів (ОСЦПВ), яке на практиці називають «автоцивілкою», – найбільш розповсюджений вид страхування в Україні. З наступного року правила страхування дещо зміняться, бо почне діяти Закон від 21.05.2024 № 3720-IX «Про обов'язкове страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів» (далі – Закон № 3720), який передбачає масштабну реформу. Нововведення торкнуться не лише страхових компаній, а й всіх автовласників – як фізичних осіб, так і суб’єктів господарювання.

Про що стаття? Ми розглянемо, що саме зміниться з наступного року у сфері автострахування у зв’язку з набранням чинності Законом № 3720.

Загальні відомості про нововведення

Перш ніж перейти до аналізу змін, відповімо на два запитання, які цікавлять усіх власників наземного транспорту.

Для чого прийнято Закон № 3720?

Головна мета прийняття Закону № 3720 – наблизити страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів до європейських стандартів з урахуванням інтересів страхувальників та потерпілих осіб. Адже правове регулювання, яке діє зараз, уже не відповідає реаліям ринку.

Наразі у більшості випадків автовласники оформлюють страхові поліси для формальності, не дуже сподіваючись на отримання компенсації. Хоча сам принцип страхування цивільної відповідальності перед третіми особами на випадок завдання їм шкоди під час ДТП означає, що в разі ДТП саме страхова компанія компенсує збитки (ремонт автомобіля, лікування тощо), завдані винуватцем аварії постраждалим.

На нашу думку, з наступного року ситуація зміниться на краще.

Коли почнуть діяти нові умови автострахування?

20 червня 2024 року набув чинності Закон № 3720, більшу частина положень якого буде введено в дію з 1 січня 2025 року. Деякі норми Закону № 3720 почнуть діяти пізніше, а саме:

• з 1 січня 2026 року – почне діяти ст. 11, яка стосується укладання договору обов’язкового страхування цивільно-правової відповідальності виключно в електронній формі;
• через 5 років після вступу України в Європейський Союз (далі – ЄС) – почне діяти ч. 2 ст. 14, якою встановлено значні розміри страхових сум в еквіваленті до євро.

До 31.12.2024 продовжує діяти Закон від 01.07.2004 № 1961-IV «Про обов'язкове страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів» (далі – Закон № 1961). Отже, до кінця поточного року договори страхування цивільно-правової відповідальності укладатимуться згідно з його нормами.

До того ж відповідно до п. 6 розд. VI «Прикінцеві та перехідні положення» Закону № 3720 договори обов’язкового страхування цивільно-правової відповідальності, які укладені та набрали чинності у поточному році, з 01.01.2025 продовжать діяти на умовах, на яких вони набули чинності. Тобто виплати будуть здійснюватися у діючих на сьогодні розмірах, а не за Законом № 3720.

Огляд змін

Розглянемо докладніше основні зміни, передбачені Законом № 3720 для автовласників.

Поліс ОСЦПВ (буде потрібен усім автовласникам!)

З 1 січня 2025 року наявність поліса ОСЦПВ стане обов’язковою для всіх без винятку власників автотранспорту. А для пільгових категорій громадян (наприклад, для учасників бойових дій, учасників війни, осіб з інвалідністю 1 та 2 груп, пенсіонерів) передбачено 50%-ву знижку в разі укладення договору страхування (ст. 13 Закону № 3720). При цьому будуть мати значення такі фактори:

• який об’єм двигуна транспортного засобу (далі – ТЗ);
• хто керує автомобілем – сам страхувальник чи особа, яка також належить до цієї пільгової категорії;
• використовується ТЗ для платного перевезення пасажирів та вантажів чи ні.

На сьогодні, наприклад, учасники бойових дій та люди з інвалідністю, які постраждали внаслідок війни, люди з інвалідністю I групи або особи, що керують ТЗ, який належить людині з інвалідністю в її присутності, можуть обходитися без «автоцивілки».

Розмір страхових сум

Законом № 3720 передбачено поступове підвищення розміру страхових сум до розмірів, що діють у ЄС для власників авто і для пасажирів, які постраждали в ДТП.

На сьогодні страхові виплати, наприклад, становлять 320 тис. грн на людину – за шкоду, заподіяну життю та здоров'ю постраждалих у ДТП, та 160 тис. грн – щодо майна. Максимальна сума виплат за одним страховим випадком, як правило, не перевищує 800 тис. грн.

Новий Закон передбачає (ч. 5 розд. VI «Прикінцеві та перехідні положення» Закону № 3720):

• за шкоду, заподіяну життю та здоров’ю потерпілих осіб – 500 тис. грн на одну потерпілу особу та 5 млн грн на один страховий випадок незалежно від кількості потерпілих осіб;
• за шкоду, заподіяну майну потерпілих осіб – 250 тис. грн на одну потерпілу особу та 1,25 млн грн на один страховий випадок незалежно від кількості потерпілих осіб.

Протягом двох років після набрання чинності новим законом ліміти щодо шкоди життю та здоров'ю збільшаться до 1 млн грн на постраждалого і до 20 млн грн – на один страховий випадок (якщо постраждалих було багато). Ліміт щодо пошкодженого майна зросте до 2 млн грн.

Надалі ці суми мають зрости, але це залежить як від скасування воєнного стану, так і від вступу України до Євросоюзу. Так, протягом п’яти років після вступу України до ЄС виплати за завдання шкоди:

• життю та здоров’ю – зростуть до еквівалента від 1,3 млн євро на одну потерпілу фізичну особу та від 6,45 млн євро на один страховий випадок незалежно від кількості потерпілих;
• майну – до еквівалента від 1,3 млн євро на один страховий випадок незалежно від кількості потерпілих.

Два види договорів ОСЦПВ

Відповідно до вимог Закону № 3720 укладатимуться два види договорів обов’язкового страхування цивільно-правової відповідальності, а саме:

• договір обов’язкового страхування цивільно-правової відповідальності, що діє виключно на території України (далі – внутрішній договір страхування);
• договір обов’язкового страхування цивільно-правової відповідальності, що діє на території держав – членів міжнародної системи автомобільного страхування «Зелена картка», зазначених і не викреслених у страховому сертифікаті «Зелена картка» (далі – міжнародний договір страхування).

Цифровізація договорів ОСЦПВ

Усю систему страхування ОСЦПВ максимально цифровізують, щоб згодом взагалі відмовитися від договорів ОСЦПВ у паперовій формі. Для цього планується перехід на електронну форму договорів через Єдину централізовану базу даних (ст. 8 Закону № 3720).

З 1 січня 2025 року договір ОСЦПВ не може вважатися чинним, якщо інформацію про нього не внесено до Єдиної централізованої бази даних МТСБУ. Ця вимога направлена на унеможливлення використання загублених бланків ОСЦПВ.

Протягом 2025 року, як і зараз, паралельно діятимуть електронні поліси ОСЦПВ та їхній паперовий варіант. А ось з 1 січня 2026 року діятимуть виключно електронні версії.

Новий закон також полегшує життя страховим компаніям у разі укладення на один ТЗ кількох договорів ОСЦПВ – з початку 2025 року виплати здійснюватимуться лише за останнім з них.

Окрім того, запроваджується пряме врегулювання у всіх випадках ДТП зі шкодою автомобілям, що дозволяє потерпілій особі звертатись за страховою виплатою до страховика, у якого придбано поліс, а не лише до страховика винуватця ДТП.

У разі неплатоспроможності страховика вже не треба буде чекати завершення процедури його банкрутства: гарантійні виплати можна буде отримати достатньо оперативно із фонду Моторно-транспортного страхового бюро. Так, граничний термін ухвалення рішення про здійснення виплати не має перевищувати 60 днів. За необхідності цей термін може бути подовжено, але не більш ніж до 90 днів.

Використання європротоколу

На сьогодні так званим європротоколом (без виклику поліції) можна фіксувати лише ДТП, у яких авто завдано мінімальних ушкоджень. Але зазвичай важко самостійно визначити, чи шкода є дійсно невеликою, тому на практиці частіше викликають поліцію, щоб уникнути випадків, коли страховики відмовлять у виплатах.

Закон № 3720 скасовує ліміт страхового відшкодування за європротоколом, який наразі становить 80 тис. грн (його розмір буде в межах страхової суми, якщо НБУ не встановить ліміт), та розширяє перелік випадків оформлення ДТП європротоколом.

Відшкодування витрат на ремонт автомобіля

Важлива зміна: під час розрахунку страхових виплат на авто не враховуватимуть знос ТЗ!

На сьогодні діюча методика розрахунку матеріальних збитків враховує знос ТЗ, якщо авто старше 5−7 років. Тобто для авто, яке експлуатується довше, вартість компенсації за запчастини оцінюється в меншу суму, ніж для нового. Тому страхові компанії часто занижують виплати, посилаючись на те, що пошкоджені деталі ТЗ уже експлуатувалися, і щоб відновити авто, доводиться ремонтувати його в тому числі й власним коштом.

А згідно із Законом № 3720 сума компенсації має бути такою, щоб за неї можна було відновити машину до колишнього стану.

Також з 01.01.2025 дія поліса ОСАЦВ буде поширюватиметься не лише на ремонт авто потерпілої сторони, а й на відновлення ТЗ винуватця ДТП (зараз такий ремонт винуватець ДТП оплачує самостійно).

Вартість страхового полісу

Закон № 3720 дозволяє вільне ціноутворення, тобто страхові компаній будуть самі визначати тарифну політику та виставлятимуть справедливі ціни з огляду на персональну історію кожного клієнта.

Отже, відсутність ДТП зменшить вартість полісу. І навпаки – якщо водій потрапляв у ДТП чи був їх винуватцем, то поліс буде коштувати дорожче. Нагадаємо: зараз така формула використовується для формування ціни на поліси добровільного страхування (КАСКО).

Окрім того, зростання розмірів страхових виплат скоріш за все потягне за собою й зростання вартості страхових полісів.

Висновки

Уже з наступного року автовласники будуть оформлювати договори обов'язкового страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів по-новому.

Закон № 3720, безумовно, містить багато положень, які направлені на захист прав страхувальників – власників ТЗ. Тому, незважаючи на очікуване підвищення вартості страхового полісу, у разі ДТП власник пошкодженого авто зможе розраховувати на реальну компенсацію понесених витрат.