Реформа автострахования: к чему готовиться субъектам хозяйствования?

Что изменилось? Обязательное страхование гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств (ОСГПО), которое на практике называют «автогражданкой», – наиболее распространенный вид страхования в Украине. Со следующего года правила страхования несколько изменятся, потому что начнет действовать Закон от 21.05.2024 № 3720-IX «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств» (далее – Закон № 3720), предусматривающий масштабную реформу. Нововведения коснутся не только страховых компаний, но и всех автовладельцев – как физических лиц, так и хозяйствующих субъектов.

О чем статья? Мы рассмотрим, что именно изменится со следующего года в сфере автострахования в связи со вступлением в силу Закона № 3720.

Общие сведения о нововведениях

Прежде чем перейти к анализу изменений, ответим на два интересующих всех владельцев наземного транспорта вопроса.

Для чего принят Закон № 3720?

Главная цель принятия Закона № 3720 – приблизить страхование гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств к европейским стандартам с учетом интересов страхователей и потерпевших. Поскольку действующее в настоящее время правовое регулирование уже не соответствует реалиям рынка.

В большинстве случаев автовладельцы оформляют страховые полисы для формальности, не очень надеясь на получение компенсации. Хотя сам принцип страхования гражданской ответственности перед третьими лицами на случай причинения им ущерба во время ДТП означает, что в случае ДТП именно страховая компания компенсирует ущерб (ремонт автомобиля, лечение и т. п.), причиненный виновником аварии пострадавшим.

По нашему мнению, со следующего года ситуация изменится к лучшему.

Когда начнут действовать новые условия автострахования?

20 июня 2024 года вступил в силу Закон № 3720, большая часть положений которого будет введена в действие с 1 января 2025 года. Некоторые нормы Закона № 3720 начнут действовать позднее, а именно:

• с 1 января 2026 года – начнет действовать ст. 11, касающаяся заключения договора обязательного страхования гражданско-правовой ответственности исключительно в электронной форме;
• через 5 лет после вступления Украины в Европейский Союз (далее – ЕС) – начнет действовать ч. 2 ст. 14, которой установлены значительные размеры страховых сумм в эквиваленте евро.

До 31.12.2024 продолжает действовать Закон от 01.07.2004 № 1961-IV «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств» (далее – Закон № 1961). Следовательно, до конца текущего года договоры страхования гражданско-правовой ответственности будут заключаться согласно его нормам.

К тому же согласно п. 6 разд. VI «Заключительные и переходные положения» Закона № 3720 договоры обязательного страхования гражданско-правовой ответственности, которые заключены и вступили в силу в текущем году, с 01.01.2025 продолжат действовать на условиях, на которых они вступили в силу. То есть выплаты будут осуществляться в действующих на сегодняшний день размерах, а не согласно Закону № 3720.

Обзор изменений

Рассмотрим подробнее основные изменения, предусмотренные Законом № 3720 для автовладельцев.

Полис ОСАГО (будет нужен всем автовладельцам!)

С 1 января 2025 года наличие полиса ОСАГО станет обязательным для всех без исключения владельцев автотранспорта. А для льготных категорий граждан (например, для участников боевых действий, участников войны, лиц с инвалидностью 1 и 2 групп, пенсионеров) предусмотрена 50%-ная скидка в случае заключения договора страхования (ст. 13 Закона № 3720). При этом будут иметь значение следующие факторы:

• объём двигателя транспортного средства (далее – ТС);
• кто управляет автомобилем – сам страхователь или лицо, также относящееся к этой льготной категории;
• используется ТС для платной перевозки пассажиров и грузов или нет.

В настоящее время, например, участники боевых действий и люди с инвалидностью, пострадавшие в результате войны, люди с инвалидностью I группы или лица, управляющие ТС, принадлежащим человеку с инвалидностью, в его присутствии, могут обходиться без «автогражданки».

Размер страховых сумм

Законом № 3720 предусмотрено постепенное повышение размера страховых сумм до действующих в ЕС размеров для владельцев авто и для пассажиров, пострадавших в ДТП.

На сегодняшний день страховые выплаты, например, составляют 320 тыс. грн на человека – за вред, причиненный жизни и здоровью пострадавших в ДТП, и 160 тыс. грн – по имуществу. Максимальная сумма выплат по одному страховому случаю, как правило, не превышает 800 тыс. грн.

Новый Закон предусматривает (ч. 5 разд. VI «Заключительные и переходные положения» Закона № 3720):

• за вред, причиненный жизни и здоровью пострадавших лиц – 500 тыс. грн на одного пострадавшего и 5 млн грн на один страховой случай независимо от количества пострадавших лиц;
• за ущерб, причиненный имуществу пострадавших лиц – 250 тыс. грн на одного пострадавшего и 1,25 млн грн на один страховой случай независимо от количества пострадавших лиц.

В течение двух лет после вступления в силу нового закона лимиты по вреду жизни и здоровью увеличатся до 1 млн грн на пострадавшего и до 20 млн грн – на один страховой случай (если пострадавших было много). Лимит по поврежденному имуществу вырастет до 2 млн грн.

В дальнейшем эти суммы должны вырасти, но это зависит как от отмены военного положения, так и от вступления Украины в Евросоюз. Так, в течение пяти лет после вступления Украины в ЕС выплаты за нанесение вреда:

• жизни и здоровью – возрастут до эквивалента от 1,3 млн евро на одно пострадавшее физическое лицо и от 6,45 млн евро на один страховой случай независимо от количества пострадавших;
• имуществу – до эквивалента от 1,3 млн евро на один страховой случай независимо от количества пострадавших.

Два вида договоров ОСАГО

В соответствии с требованиями Закона № 3720 будут заключаться два вида договоров обязательного страхования гражданско-правовой ответственности, а именно:

• договор обязательного страхования гражданско-правовой ответственности, действующий исключительно на территории Украины (далее – внутренний договор страхования);
• договор обязательного страхования гражданско-правовой ответственности, действующий на территории государств – членов международной системы автомобильного страхования «Зеленая карта», указанных и не вычеркнутых в страховом сертификате «Зеленая карта» (далее – международный договор страхования).

Цифровизация договоров ОСАГО

Всю систему страхования ОСАГО максимально цифровизируют, чтобы впоследствии вообще отказаться от договоров ОСАГО в бумажной форме. Для этого планируется переход на электронную форму договоров через Единую централизованную базу данных (ст. 8 Закона № 3720).

С 1 января 2025 года договор ОСАГО не может считаться действующим, если информация о нем не внесена в Единую централизованную базу данных МТСБУ. Это требование направлено на исключение использования утерянных бланков ОСАГО.

В течение 2025 года, как и сейчас, будут параллельно действовать электронные полисы ОСГПО и их бумажный вариант. А вот с 1 января 2026 будут действовать исключительно электронные версии.

Новый закон также облегчает жизнь страховым компаниям в случае заключения на одно ТС нескольких договоров ОСАГО – с начала 2025 года выплаты будут производиться только по последнему из них.

Кроме того, вводится прямое урегулирование во всех случаях ДТП с ущербом автомобилям, что позволяет пострадавшему обращаться за страховой выплатой к страховщику, у которого приобретен полис, а не только к страховщику виновника ДТП.

В случае неплатежеспособности страховщика уже не придется ждать завершения процедуры его банкротства: гарантийные выплаты можно будет получить достаточно оперативно из фонда Моторно-транспортного страхового бюро. Так, предельный срок принятия решения о выплате не должен превышать 60 дней. При необходимости этот срок может быть продлен, но не более 90 дней.

Использование европротокола

На сегодняшний день так называемым европротоколом (без вызова полиции) можно фиксировать только ДТП, в которых автомобилю нанесены минимальные повреждения. Но обычно трудно самостоятельно определить, действительно ли вред невелик, поэтому на практике чаще вызывают полицию, чтобы избежать случаев, когда страховщики откажут в выплатах.

Закон № 3720 отменяет лимит страхового возмещения по европротоколу, который составляет 80 тыс. грн (его размер будет в пределах страховой суммы, если НБУ не установит лимит), и расширяет перечень случаев оформления ДТП европротоколом.

Возмещение расходов на ремонт автомобиля

Важное изменение: при расчете страховых выплат на авто будет учитываться износ ТС!

На сегодняшний день действующая методика расчета материального ущерба учитывает износ ТС, если автомобиль старше 5–7 лет. То есть для автомобиля, который эксплуатируется дольше, стоимость компенсации за запчасти оценивается в меньшую сумму, чем для нового. Поэтому страховые компании часто занижают выплаты, ссылаясь на то, что поврежденные детали ТС уже эксплуатировались, и чтобы восстановить автомобиль, приходится ремонтировать его в том числе и за свой счет.

А согласно Закону № 3720 сумма компенсации должна быть такой, чтобы за нее можно было восстановить машину до прежнего состояния.

Также с 01.01.2025 действие полиса ОСАГО будет распространяться не только на ремонт автомобиля пострадавшей стороны, но и на восстановление ТС виновника ДТП (сейчас такой ремонт виновник ДТП оплачивает самостоятельно).

Стоимость страхового полиса

Закон № 3720 разрешает свободное ценообразование, то есть страховые компании будут сами определять тарифную политику и будут выставлять справедливые цены с учетом персональной истории каждого клиента.

Таким образом, отсутствие ДТП снизит стоимость полиса. И наоборот – если водитель попадал в ДТП или был их виновником, полис будет стоить дороже. Напомним, сейчас такая формула используется для формирования цены на полисы добровольного страхования (КАСКО).

Кроме того, рост размеров страховых выплат, скорее всего, повлечет за собой и рост стоимости страховых полисов.

Выводы

Уже со следующего года автовладельцы будут оформлять договоры обязательного страхования гражданской ответственности владельцев наземных транспортных средств по-новому.

Закон № 3720, безусловно, содержит много положений, направленных на защиту прав страхователей – владельцев ТС. Поэтому несмотря на ожидаемое повышение стоимости страхового полиса, в случае ДТП владелец поврежденного автомобиля сможет рассчитывать на реальную компенсацию понесенных расходов.