Накопичувальне страхування – розумна інвестиція для розважливих

Страхування життя, воно ж накопичувальне страхування – дуже потужний інвестиційний інструмент. Але їм потрібно користуватися обережно, точно розрахувавши при виборі сум, умов, валюти та термінів страхування.

Накопичувальне страхування життя (інакше – лайфове страхування) надзвичайно популярне в країнах з розвиненою економікою. І вже було почало розвиватися в Україні. Чи варто ним користуватися? Для чого? У чому його сенс і ризики?

Почнемо з того, що накопичувальне страхування – це інструмент для тих, хто має вже, як мінімум три складових у своєму особистому інвестиційному портфелі:

А) готівку – перш за все, в іноземній валюті, для вирішення нагальних завдань;

Б) комплект банківських депозитів – у сумі не менше піврічного особистого доходу;

В) нерухомість – використовується особисто або здається в оренду, в ідеалі – і те, і інше.

Чому така умова? Тому що поліс накопичувального страхування життя – це дуже довгий» інвестиційний інструмент. І дуже недешевий.

Основні властивості лайфового поліса такі, що він низколіквідний, тобто вийти з такої інвестиції без втрат практично неможливо до завершення її терміну. Це важливо розуміти, вибираючи його в якості інвестиційного інструменту.

Кому і для чого може бути потрібен лайфовий поліс

По-перше, накопичувальний страховий поліс дозволяє зібрати певну солідну суму до закінчення терміну дії договору. У цьому він схожий з довгим депозитом. Але на цьому схожість і закінчується. Починаються корінні відмінності.

По-друге, поліс накопичувального страхування дає фінансовий захист на випадок неприємностей, які можуть статися протягом терміну страхування. Якщо, наприклад, не приведи Г-дь, з кимось із застрахованих батьків до завершення терміну поліса станеться нещастя, діти, у чию користь було куплено поліс, отримають виплату, яка дозволить їм вирішити їхні матеріальні проблеми – оплатити навчання або купити житло.

То є добре заробляє одинока мати поліс накопичувального страхування захищає право своєї дитини на освіту. Чоловік, який є єдиним годувальником у родині, захищає її на випадок того, що він не зможе далі працювати і приносити в дім гроші. Думає про своє майбутнє середніх років джентльмена або леді можуть накопичити собі на додатковий пенсійний дохід, що не залежить від примх влади.

Тобто ключовим завданням накопичувального страхування є, по-перше захист, а тільки по-друге – накопичення.

Накопичувальне страхування: погляд зсередини

Зміст накопичувального страхування полягає в тому, що:

А) Страхувальник регулярно сплачує страхові внески протягом мінімум 5-10 років. Тобто потрібно бути впевненим, що лайфова страхова компанія за цей період не змінить власників (це бажано), не піде з ринку і не збанкрутує – це обов'язково.

Б) Після закінчення строку поліса застрахована особа отримує обумовлену суму внесених внесків плюс дохід за ним, який зуміла отримати страхова компанія в інтересах клієнта.

В) Якщо до закінчення строку зі страхувальником та/або застрахованою особою (це зазначено в договорі, умови обговорюються ДО покупки поліса) відбудеться щось погане начебто смерті, втрати труспособности і т. п., то застрахована особа або його правонаступники отримають страхову суму(умови і величина суми обумовлені у відповідному страховому договорі).

Г) Страхова сума і внески можуть бути номіновані як у гривні, так і в іноземних валютах. В Україні з іноземних валют можливі євро і долари. Якщо вибрано валютний поліс, то його валюту варто вибрати у відповідності з тим, в якій грошовій одиниці чекають витрати сум, зібраних за допомогою поліса. Наприклад, якщо вирішено зібрати на навчання дитині в Європі – євро. Якщо ви вирішили купити нерухомість в Україні – долари.

Д) Декілька перших років з моменту старту договору повернути сплачені внески неможливо. Принаймні – повернути без втрат. Розрив договору накопичувального страхування супроводжується виплатою страхувальнику так званої викупної суми – тобто суми внесених ними внесків за вирахуванням витрат страхової компанії на ведення справи». Ці відрахування можуть бути в перші рік-два настільки великі, що страхувальникові не повернуть нічого. Тобто достроково розривати договір – економічно невигідно.

Е) Прибутковість за накопичувальним полісу завжди нижче, ніж по довгому (на 12 місяців) банківським депозитом у відповідній валюті. Це нормально. Чому? Тому що поліс покриває ризик того, що застрахованою особою може статися біда, в результаті якої компанія зробить дострокову виплату страхової суми. На покриття такого ризику потрібні гроші – звідси менша дохідність порівняно з внеском.

Ж) Прибутковість за підсумками року страховик публікує щорічно. Страхувальник має право отримувати довідки про накопичених на його рахунку суми доходу.

З) Виплата страхової суми може відбуватися після закінчення строку поліса як одноразово, так і порціями протягом обумовленого періоду часу – як погоджено у конкретному договорі страхування.

Детальніше дивись за посиланням: http://hyser.com.ua/