Накопительное страхование – толковая инвестиция для расчетливых

Страхование жизни, оно же накопительное страхование – очень мощный инвестиционный инструмент. Но им нужно пользоваться осмотрительно, точно рассчитав при выборе сумм, условий, валюты и сроков страхования.

Накопительное страхование жизни (иначе – лайфовое страхование) чрезвычайно популярно в странах с развитой экономикой. И уже было начало развиваться в Украине. Стоит ли им пользоваться? Для чего? В чем его смысл и риски?

Начнем с того, что накопительное страхование – это инструмент для тех, кто имеет уже, как минимум три составляющих в своем личном инвестиционном портфеле:

А) наличные – прежде всего, в иностранной валюте, для решения сиюминутных задач;

Б) комплект банковских депозитов – в сумме не менее полугодового личного дохода;

В) недвижимость – используемую лично или сдаваемую в аренду, в идеале – и то, и другое.

Почему такое условие? Потому что полис накопительного страхования жизни – это очень «длинный» инвестиционный инструмент. И очень недешевый.

Основные свойства лайфового полиса таковы, что он низколиквиден, то есть выйти из такой инвестиции без потерь практически невозможно до завершения ее срока. Это важно понимать, выбирая его в качестве инвестиционного инструмента.

Кому и для чего может быть нужен лайфовый полис

Во-первых, накопительный страховой полис позволяет собрать определенную солидную сумму к концу срока действия договора. В этом он схож с длинным депозитом. Но на этом сходство и заканчивается. Начинаются коренные различия.

Во-вторых, полис накопительного страхования дает финансовую защиту на случай неприятностей, которые могут случиться в течение срока страхования. Если, например, не приведи Г-дь, с кем-то из застрахованных родителей до завершения срока полиса произойдет несчастье, дети, в чью пользу был куплен полис, получат выплату, которая позволит им решить их материальные проблемы – оплатить учебу или купить жилье.

То есть хорошо зарабатывающая одинокая мать полисом накопительного страхования защищает право своего ребенка на образование. Муж, являющийся единственным кормильцем в семье, защищает ее на случай того, что он не сможет дальше работать и приносить в дом деньги. Думающий о своем будущем средних лет джентльмен или леди могут накопить себе на дополнительный пенсионный доход, не зависящий от капризов власти.

То есть ключевой задачей накопительного страхования является во-первых защита,  а только во-вторых – накопление.

Накопительное страхование: взгляд изнутри

Смысл накопительного страхования состоит в том, что:

А) Страхователь регулярно платит страховые взносы в течение минимум 5-10 лет. То есть нужно быть уверенным, что лайфовая страховая компания за этот период не поменяет собственников (это желательно), не уйдет с рынка и не обанкротится – это обязательно.

Б) По окончании срока полиса застрахованное лицо получает заранее оговоренную сумму внесенных взносов плюс доход по ним, который сумела получить страховая компания в интересах клиента.

В) Если до окончания срока с страхователем и/или застрахованным лицом (это указано в договоре, условия обсуждаются ДО покупки полиса) произойдет что-то плохое вроде смерти, потери труспособности и т.п., то застрахованное лицо или его правонаследники получат страховую сумму(условия и величина суммы оговорены в соответствующем страховом договоре).

Г) Страховая сумма и взносы могут быть номинированы как в гривне, так и в иностранных валютах. В Украине из иностранных валют возможны евро и доллары. Если выбран валютный полис, то его валюту стоит выбрать в соответствии с тем, в какой денежной единице предстоят траты сумм, собранных при помощи полиса. Например, если решено собрать на учебу ребенку в Европе – евро. Если решено купить недвижимость в Украине – доллары.

Д) Несколько первых лет с момента старта договора вернуть уплаченные взносы невозможно. По крайней мере – вернуть без потерь. Разрыв договора накопительного страхования сопровождается выплатой страхователю так называемой выкупной суммы – то есть суммы внесенных им взносов за вычетом «расходов страховой компании на ведение дела». Эти вычеты могут быть в первые год-два настолько велики, что страхователю не вернут ничего. То есть досрочно разрывать договор – экономически невыгодно.

Е) Доходность по накопительному полису всегда ниже, чем по длинному (на 12 месяцев) банковскому депозиту в соответствующей валюте. Это нормально. Почему? Потому что полис покрывает риск того, что с застрахованным лицом может случиться беда, в результате которой компания произведет досрочную выплату страховой суммы. На покрытие такого риска нужны деньги – отсюда меньшая доходность по сравнению с вкладом.

Ж) Доходность по итогам года страховщик публикует ежегодно. Страхователь имеет право получать справки о накопленных на его счете суммах дохода.

З) Выплата страховой суммы может происходить после окончания срока полиса как единоразово, так и порциями в течение оговоренного периода времени – как согласовано в конкретном договоре страхования.

Подробнее смотри по ссылке: http://hyser.com.ua/