Як пропонують вирішити проблему з поверненням і сплатою кредитів?

У Верховній Раді був зареєстрований законопроект № 6027 «Про внесення змін до деяких законодавчих актів України щодо підвищення довіри між банками та їх клієнтами».

Таким чином, для підвищення якості та доступності фінансових послуг необхідно прийняття таких змін у законодавство:

1. Зміни в Закон України «Про банки і банківську діяльність» зумовлені тим, що в банківських установах знаходиться, крім грошових коштів померлих власників, ще й інше рухоме майно, що знаходиться на збереженні у банківських установ, за договорами про надання в оренду індивідуального сейфу для зберігання цінностей, та/або у заставі, за договорами закладу.

2. Зміни в Закон України «Про платіжні системи та переказ коштів в Україні» вирішать наступні питання:

   усунуть бюрократичні перешкоди та призведуть цей Закон у відповідність зі ст. 207 Цивільного кодексу України з метою застосування банками договорів у вигляді електронних документів;

   забезпечать право фізичним особам, які не мають можливості з'явитися в банк для отримання карти, користуватися своїми коштами. Чинні норми Закону України «Про платіжні системи та переказ коштів в Україні» не дають можливості довіреним особам, що мають засвічені довіреності, отримати платіжні картки. Крім цього, чинні норми Закону України «Про платіжні системи та переказ коштів в Україні» порушують норми Цивільного кодексу України в частині представництва за довіреністю, а також в частині вільного розпорядження своїми коштами. Прийняття запропонованих змін буде мати позитивний ефект як для всієї банківської системи, так і для клієнтів, оскільки поліпшить взаєморозуміння між банком і клієнтом.

3. Зміни в Закон України «Про заставу» щодо форми договору застави транспортного засобу та описі основного зобов'язання у договорі застави рухомого майна зумовлені наступним. Так, Законопроектом пропонується виключити вимогу про обов'язковість нотаріального посвідчення договору застави транспортного засобу. При цьому чинне законодавство дозволяє на вимогу сторони договору здійснювати таке посвідчення, тобто сторони зможуть самостійно домовитися про необхідність чи відсутність необхідності посвідчення цього договору нотаріусом.

Пропоновані зміни в Цивільний кодекс

1. Зменшать ризики порушення прав кредиторів при припинення суб'єкта господарювання. Пропонується додати наступний рядок: «Ліквідація солідарного боржника-юридичної особи, смерть солідарного боржника-фізичної особи не припиняє обов'язок решти солідарних боржників перед кредитором і не змінюють його обсягу й умов виконання».

2. Усунуть колізії законодавства, які фактично призвели до повного нівелювання поруки як виду забезпечення зобов'язань. У разі зміни зобов'язання без згоди поручителя, внаслідок чого збільшився обсяг його відповідальності, поручительство припиняється тільки в частині такого збільшення, а поручитель несе відповідальність за порушення зобов'язання боржником в обсязі, який існував до його зміни.

3. Забезпечать більш чіткий і прозорий механізм визначення змінюваної процентної ставки, що створить реальний ринковий механізм визначення вартості кредитних ресурсів. Якщо інше не встановлено законом, то у разі застосування змінюваної процентної ставки кредитор самостійно, з визначеною у кредитному договорі періодичністю, має право змінювати процентну ставку відповідно до умов і в порядку, встановлених кредитним договором; кредитодавець зобов'язаний письмово повідомити позичальника, а в разі збільшення процентної ставки поручителя та інших зобов'язаних за договором осіб про зміну процентної ставки протягом 15 календарних днів від дати, з якої застосовується нова ставка. У разі незгоди позичальника із збільшенням процентної ставки, позичальник має право розірвати договір і погасити заборгованість за договором у повному обсязі протягом 30 календарних днів з дати отримання повідомлення про збільшення процентної ставки. При цьому до моменту повного погашення заборгованості, але не більш ніж 30 календарних днів з дати отримання повідомлення про збільшення процентної ставки, що застосовується попередній розмір відсоткової ставки.

4. Зменшать можливості для ухилення від виконання кредитних зобов'язань при спадкуванні майна позичальника.

Зміни в законодавчу базу України

Так, пропонується внести зміни в Закон України «Про іпотеку», " про дорожній рух і нотаріат, про держреєстрацію речових прав на нерухомість і актів цивільного стану, а саме:

1. Зміни в Закон України «Про іпотеку» забезпечать дієвий механізм прийняття кредитором предмета іпотеки на баланс. У договорі про задоволення вимог іпотекодержателя або відповідне застереження в іпотечному договорі повинні бути вказані:

   умови, при настанні яких іпотекодержатель може використовувати своє право на позасудове стягнення;

   порядок визначення вартості, по якій іпотекодержатель набуває предмет іпотеки.

Після завершення позасудового врегулювання будь-які наступні вимоги іпотекодержателя щодо виконання боржником основного зобов'язання є дійсними, якщо інше не буде визначено договором іпотеки або договором про задоволення вимог іпотекодержателя.

Якщо вимоги іпотекодержателя забезпечені декількома предметами іпотеки (у т. ч. за декількома договорами іпотеки), а позасудове звернення стягнення відбувається за рахунок окремого предмета іпотеки, іпотекодержатель має право вимагати (в т. ч. шляхом позасудового врегулювання) виконання зобов'язання боржником та/або іпотекодавцем в частині, що залишилося невиконаним після завершення позасудового врегулювання за таким окремим предметом іпотеки.

Завершенням позасудового врегулювання є державна реєстрація прав власності на предмет іпотеки:

  за іпотекодержателем (якщо звернено стягнення на предмет іпотеки шляхом набуття його у власність іпотекодержателем);

  за покупцем (якщо звернено стягнення на предмет іпотеки шляхом продажу іпотекодержателем третій особі).

2. Зміни в Закони України «Про дорожній рух» та «Про нотаріат» зумовлені необхідністю усунення ризиків незаконного відчуження майна (транспортних засобів) переданого в заставу банку, як забезпечення за кредитом, без згоди банку-кредитора.

3. Зміни до Закону України «Про державну реєстрацію речових прав на нерухоме майно та їх обмежень» спрямовані на захист прав іпотекодержателя у разі державної реєстрації права власності на нерухоме майно відповідно застереження або договором про задоволення вимог іпотекодержателя.

4. Зміни в Закон України «Про державну реєстрацію актів цивільного стану» нададуть можливість банками виключно за згодою фізичної особи-клієнта перевіряти відомості, надані позичальниками при ініціюванні надання банком кредиту (зокрема, про наявність у потенційного позичальника неповнолітніх дітей, факту реєстрації шлюбу або його розірвання тощо); а також забезпечить банкам можливість перевірки факту смерті клієнта банку для подальшої роботи з спадкоємцями.

Прийняття законопроекту дозволить знизити ризики на всіх стадіях кредитування (видача, обслуговування, повернення кредитів).