Как предлагают решить проблему с возвратом и уплатой кредитов?

В Верховной Раде был зарегистрирован законопроект № 6027 «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины относительно повышения доверия между банками и их клиентами».

Таким образом, для повышения качества и доступности финансовых услуг необходимо принятие следующих изменений в законодательство:

1. Изменения в Закон Украины «О банках и банковской деятельности» обусловлены тем, что в банковских учреждениях находится, кроме денежных средств умерших владельцев, еще и другое движимое имущество, находящееся на сохранении у банковских учреждений, по договорам о предоставлении в аренду индивидуального сейфа для хранения ценностей, и/или в залоге, по договорам заведения.

2. Изменения в Закон Украины «О платежных системах и переводе средств в Украине» решат следующие вопросы:

    устранят бюрократические препятствия и приведут этот Закон в соответствие со ст. 207 Гражданского кодекса Украины с целью применения банками договоров в виде электронных документов;

    обеспечат право физическим лицам, которые не имеют возможности явиться в банк для получения карты, пользоваться своими денежными средствами. Действующие нормы Закона Украины «О платежных системах и переводе средств в Украине» не дают возможности доверенным лицам, имеющим засвеченные доверенности, получить платежные карты. Кроме этого, действующие нормы Закона Украины «О платежных системах и переводе средств в Украине» нарушают нормы Гражданского кодекса Украины в части представительства по доверенности, а также в части свободного распоряжения своими средствами. Принятие предложенных изменений будет иметь положительный эффект как для всей банковской системы, так и для клиентов, поскольку улучшит взаимопонимание между банком и клиентом.

3. Изменения в Закон Украины «О залоге» относительно формы договора залога транспортного средства и описании основного обязательства в договоре залога движимого имущества обусловлены следующим. Так, Законопроектом предлагается исключить требование об обязательности нотариального удостоверения договора залога транспортного средства. При этом действующее законодательство позволяет по требованию стороны договора осуществлять такое удостоверение, т.е. стороны смогут самостоятельно договориться о необходимости или отсутствии необходимости удостоверения этого договора нотариусом.

Предлагаемые изменения в Гражданский кодекс

1. Так, предлагается внести изменения в статьи 543, 593 Гражданского кодекса Украины, что уменьшит риски нарушения прав кредиторов при прекращении субъекта хозяйствования. Предлагается добавить следующую строку: «Ликвидация солидарного должника-юридического лица, смерть солидарного должника-физического лица не прекращают обязанность остальных солидарных должников перед кредитором и не меняют его объема и условий выполнения».

2. Изменения в ст. 559 Гражданского кодекса Украины устранят коллизии законодательства, которые фактически привели к полному нивелированию поручительства как вида обеспечения обязательств. В случае изменения обязательства без согласия поручителя, вследствие чего увеличился объем его ответственности, поручительство прекращается только в части такого увеличения, а поручитель несет ответственность за нарушение обязательства должником в объеме, который существовал до его изменения.

3. Изменения в ст. 1056-1 Гражданского кодекса Украины обеспечат более четкий и прозрачный механизм определения изменяемой процентной ставки, что создаст реальный рыночный механизм определения стоимости кредитных ресурсов. Если иное не установлено законом, то в случае применения изменяемой процентной ставки кредитор самостоятельно, с определенной в кредитном договоре периодичностью, имеет право изменять процентную ставку согласно условиям и в порядке, установленных кредитному договору; кредитодатель обязан письменно уведомить заемщика, а в случае увеличения процентной ставки поручителя и других обязанных по договору лиц об изменении процентной ставки в течение 15 календарных дней от даты с которой применяется новая ставка. В случае несогласия заемщика с увеличением процентной ставки, заемщик имеет право расторгнуть договор и погасить задолженность по договору в полном объеме в течение 30 календарных дней с даты получения уведомления об увеличении процентной ставки. При этом до момента полного погашения задолженности, но не более чем 30 календарных дней с даты получения уведомления об увеличении процентной ставки, применяется прежний размер процентной ставки.

4. Изменения в статьях 1281, 1282 и 1296 Гражданского кодекса Украины уменьшат возможности для уклонения от выполнения кредитных обязательств при наследовании имущества заемщика.

Изменения в законодательную базу Украины

Так, предлагается внести изменения в Закон Украины «Об ипотеке», о дорожном движении и нотариате, о госрегистрации вещных прав на недвижимость и актов гражданского состояния, а именно:

1. Изменения в Закон Украины «Об ипотеке» обеспечат действенный механизм принятия кредитором предмета ипотеки на баланс. В договоре об удовлетворении требований ипотекодержателя или в соответствующем предостережении в ипотечном договоре должны быть указаны:

    условия, при наступлении которых ипотекодержатель может использовать свое право на внесудебное взыскание;

    порядок определения стоимости, по которой ипотекодержатель приобретает предмет ипотеки.

После завершения внесудебного урегулирования любые последующие требования ипотекодержателя по исполнению должником основного обязательства являются действительными, если иное не будет определено договором ипотеки или договором об удовлетворении требований ипотекодержателя.

Если требования ипотекодержателя снабжены несколькими предметами ипотеки (в т.ч. по нескольким договорам ипотеки), а внесудебное обращение взыскания происходит за счет отдельного предмета ипотеки, то ипотекодержатель имеет право требовать (в т.ч. путем внесудебного урегулирования) исполнение обязательства должником и/или ипотекодателем в части, которое осталось невыполненным после завершения внесудебного урегулирования по таким отдельным предметом ипотеки.

Завершением внесудебного урегулирования является государственная регистрация прав собственности на предмет ипотеки:

    за ипотекодержателем (если обращено взыскание на предмет ипотеки путем приобретения его в собственность ипотекодержателем);

    за покупателем (если обращено взыскание на предмет ипотеки путем продажи ипотекодержателем третьему лицу).

2. Изменения в Законы Украины «О дорожном движении» и «О нотариате» обусловлены необходимостью устранения рисков незаконного отчуждения имущества (транспортных средств) переданного в залог банку, как обеспечение по кредиту, без согласия банка-кредитора.

3. Изменения к Закону Украины «О государственной регистрации вещных прав на недвижимое имущество и их ограничений» направлены на защиту прав ипотекодержателя в случае государственной регистрации права собственности на недвижимое имущество согласно оговорки или договору об удовлетворении требований ипотекодержателя.

4. Изменения в Закон Украины «О государственной регистрации актов гражданского состояния» предоставят возможность банками исключительно с согласия физического лица-клиента проверять сведения, предоставленные заемщиками при инициировании предоставления банком кредита (в частности, о наличии у потенциального заемщика несовершеннолетних детей, факта регистрации брака или его расторжения и т.п.); а также обеспечит банкам возможность проверки факта смерти клиента банка для дальнейшей работы с наследниками.

Принятие законопроекта позволит снизить риски на всех стадиях кредитования (выдача, обслуживание, возврат кредитов).