Немає грошей платити за кредитом: як не стати боржником і зберегти майно

Брати кредити — це нормально. Зазвичай ми сумлінно плануємо графік платежів, справно сплачуємо за кредитом із зарплатні, премій або заощаджень. Але іноді чи то хвороба, чи то криза, чи то якісь неприємності унеможливлюють погашення кредиту. Грошей нема, ми нервуємо, і кредитні зобов’язання обертаються на кару.

Якщо ситуацію не взяти під контроль вчасно, є ризик потрапити до боргової кабали. Це коли кредитоотримувач потрапляє до боргової пастки: кредитні борги, відсотки та штрафи ростуть надто швидко, а грошей як не було, так і не має.

Але навіть це — не вирок.

Усе залежить від ситуації

Неможливість платити за кредит є проблемою як пересічних громадян, великих підприємств, так і досвідчених бізнесменів. Годі й казати, але борги бувають навіть державні. Будь-яку ситуацію виправити можна і це залежить від того, наскільки ефективний діалог ви побудуєте з банком.

1. Відсутність грошей — тимчасова

Тут ідеться про незначний строк — від декількох тижнів до двох-трьох місяців. Багато хто вважає, що тимчасова нестача фінансів — це питання часу, згодом усе якось минеться… Але це помилкова думка.

Якщо ви усвідомлюєте, що затримка у виплаті кредиту сталася через те, що ви могли потрапити до лікарні, не розрахували своїх витрат або маєте якийсь незначний матеріальний клопіт, відразу ж зверніться до банку із заявою про свою неплатоспроможність.

Краще повідомити банк ультимативно, оскільки зазвичай фінустанови не квапляться іти назустріч клієнтам.

Але не забудьте, що ви маєте аргументувати свою вимогу доказами (зберіть чеки, довідки про хворобу, накази про скорочення тощо).

Якщо ви просто забули внести черговий платіж, внесіть мінімальну суму коштів включно зі штрафом за першої ліпшої нагоди. При цьому якщо не сплатити щомісячний платіж відразу, він нівелюється, а пеня нараховується. Саме тому наступного разу ви маєте платити більше, ніж це було спершу передбачено графіком.

2. Грошей не буде тривалий час

Ви розумієте, що гроші не з’являться протягом кількох місяців (вам затримують зарплату, ви тяжко хворієте)? Знову звертайтеся до банку, але тепер — із вимогою переглянути вже не графік платежів, а, власне, умови договору.

Аби банк пішов вам назустріч і поступився, знову зберіть докази, наприклад, наказ про звільнення чи свідоцтво про смерть родича. Менеджери банку теж люди, але вони, передусім, фахівці. Пам’ятайте, що зворушливі історії банківські працівники чують ледве не щодня, ваше завдання — надати докази і зорієнтувати банк, коли ви зможете відновити виплати за кредитом.

Намагайтеся вести перемовини не зі своїм менеджером, а з кимось із правління банку або хоча б із менеджером вищої ланки. Надокучливі платники змушують банківських клерків реагувати жвавіше, тому не бійтеся “завалювати” банк заявами, зверненнями і листами.

Банку важливо знати про джерело ваших виплат у майбутньому, коли ви зможете відновити виплати. Взяти кредит для погашення іншого і повідомити про це фінустанові — не найліпша ідея. Вам швидше відмовлять.

Якщо ви бачите, що ваші вимоги вислуховують, запитайтеся, чи можливо “заморозити” платіж на 2-3 місяці або реструктуризувати його.

Але зверніть увагу: часто банк пропонує реструктуризацію кредиту, розраховану на те, щоб втягнути вас у ще більшу кабалу. Тому ретельно вивчайте умови реструктуризації, особливо в частині нарахування відсотків.

На успіх переговорів із банком впливає й сума вашої позики. Якщо вона становить кілька тисяч гривень, фінустанова навряд чи “розтягне” графік на кілька років, позаяк не буде надто зацікавленою в цьому.

Результат перемовин на вашу користь залежить і від вашої репутації як платника. Зазвичай банки реагують на наполегливих кредитоотримувачів, що активно виборюють перегляду кредитного договору.

Насамкінець, усі ваші зусилля будут не дарма — ви можете отримати змогу протягом 2-3 місяців зібратися з думками і вирішити свої негаразди.

3. Боргова кабала

Коли вам виносять такий вердикт — це лякає. Але й навіть це не смертельно. Тут важливо — не зволікати, а усвідомити, що ви потрапили до боргової кабали за кредитами і це факт.

До речі, Кримінальним кодексом передбачена відповідальність за втягнення до боргової кабали. Наприклад, якщо банкові було відомо декілька ваших відкритих кредитів і він все одно надав вам іще один, — суд стане на ваш захист, зокрема, якщо ви надасте відповідні докази.

Нерідко банки пропонують здійснити консолідацію боргів. Але знову ж далеко не завжди така пропозиція може бути на вашу користь.

Ситуація, коли майно продають на аукціонах — кепська. Швидше за все, якщо ви потрапили до кредитної кабали, ваше заставне майно під загрозою продажу. Так, із речами дуже важко прощатися, проте в усьому можна знайти й “світлий” бік: не чекайте, доки вашу нерухомість чи автівку пустять “з молотка” — розпродайте все власноруч. Так ви однозначно отримаєте більшу суму, ніж ту, що звичайно отримують банки після аукціону.

Але завчасно попередьте фінустанову про свої наміри продажу. Пам’ятайте: банк має на меті отримати від вас гроші, тобто для нього важливо, аби ви могли їх повернути, а вже ваша справа — як зробити це з найбільшою вигодою для себе.

Чого робити не можна:

— Чекати і сподіватися, що все минеться. Не зволікайте і не чекайте, доки банківські клерки розпочнуть “полювання” та накличуть колекторів. Якщо ви затримуєте виплати за кредитом, а вас ніхто не розшукує, — не думайте, що про вас забули. Усвідомте одну річ: борг не розчиниться в повітрі, не виплатиться сам собою. Якщо ви попередите банк про свої фінансові труднощі завчасно, надсилатимете листи і писатимете заяви, докладаючи докази, дуже імовірно, що вас почують.

— Переховуватися. Якщо ви не відповідаєте на дзвінки, ігноруєте повідомлення, — проблема не вирішується. За прострочення платежу банк нараховує відсотки й штрафи. Кредит може бути незліченний та настільки великий, що виплачувати його доведеться десятиліттями.

— Брати нові кредити. Навіть якщо важко живеться і труднощі чекають на вас щокроку, не слід брати нові кредити для красивого й безбідного життя. Швидкі кредити готівкою — це поквапливе та помилкове рішення. Борги ростуть, а з ними — вірогідність потрапити до кабали.

— Уникати суду. Якщо справа дійде суду, це не страшно. На вашому боці буде закон, якщо банк ігнорував ваші повідомлення про неплатоспроможність і скруту. Вас не позбавлять майна й не продадуть його на аукціоні втричі дешевше, якщо ви вчасно усвідомите положення речей і ще краще — звернетеся по юридичну допомогу.

— Діяти навмання. Послідовність і виваженість у рішеннях — запорука швидкого вирішення проблеми з найменшими втратами. Погодьтеся, долати негаразди, маючи поряд надійного радника, набагато легше, ніж самотужки. Кваліфікований юрист здатний на дива, наприклад, він знає навіть, як скасувати судовий наказ про стягнення заборгованості.

— Впадати у відчай. Не панікуйте й не опускайте руки. Як видно з наведених вище порад, немає жодного приводу нервувати. Важливіше — берегти сили і нерви.

Джерело: http://ckp.in.ua/articles/14556