Нет денег платить по кредиту: как не стать должником и сохранить имущество

Брать кредиты — это нормально. Обычно мы добросовестно планируем график платежей, исправно платим по кредиту из зарплаты, премий или сбережений. Но иногда то ли болезнь, то ли кризис, то ли какие-то неприятности делают невозможным погашение кредита. Денег нет, мы нервничаем, и кредитные обязательства превращаются в казнь.

Если ситуацию не взять под контроль вовремя, есть риск попасть в долговую кабалу. Это когда кредитополучатель попадает в долговую ловушку: кредитные долги, проценты и штрафы растут слишком быстро, а денег как не было, так и нет.

Но даже это — не приговор.

Все зависит от ситуации

Невозможность платить за кредит является проблемой как рядовых граждан, крупных предприятий, так и опытных бизнесменов. Нечего и говорить, но долги бывают даже государственные. Любую ситуацию можно исправить и это зависит от того, насколько эффективный вы построите диалог с банком.

1. Отсутствие денег — временное

Здесь речь идет о незначительном сроке — от нескольких недель до двух-трех месяцев. Многие считают, что временная нехватка финансов — это вопрос времени, со временем все как-нибудь обойдется... Но это ошибочное мнение.

Если вы осознаете, что задержка в выплате кредита произошла из-за того, что вы могли попасть в больницу, не рассчитали своих расходов или имеете какие-то незначительные материальные хлопоты, сразу же обратитесь в банк с заявлением о своей неплатежеспособности.

Лучше уведомить банк ультимативно, поскольку обычно финучреждения не спешат идти навстречу клиентам.

Но не забудьте, что вы должны аргументировать свое требование доказательствами (соберите чеки, справки о болезни, приказы о сокращения и т. п.).

Если вы просто забыли внести очередной платеж, внесите минимальную сумму средств включительно со штрафом при первой же возможности. При этом если не оплатить ежемесячный платеж сразу, он нивелируется, а пеня начисляется. Именно поэтому в следующий раз вы должны платить больше, чем это было изначально предусмотрено графиком.

2. Денег не будет долгое время

Вы понимаете, что деньги не появятся в течение нескольких месяцев (вам задерживают зарплату, вы тяжело болеете)? Снова обращайтесь в банк, но теперь — с требованием пересмотреть уже не график платежей, а, собственно, условия договора.

Чтобы банк пошел вам навстречу и уступил, снова соберите доказательства, например, приказ об увольнении, или свидетельство о смерти родственника. Менеджеры банка тоже люди, но они, прежде всего, специалисты. Помните, что трогательные истории банковские работники слышат чуть ли не каждый день, ваша задача — предоставить доказательства и сориентировать банк, когда вы сможете возобновить выплаты по кредиту.

Старайтесь вести переговоры не со своим менеджером, а с кем-то из правления банка или хотя бы с менеджером высшего звена. Надоедливые плательщики заставляют банковских клерков реагировать живее, поэтому не бойтесь “заваливать” банк заявлениями, обращениями и письмами.

Банку важно знать источник ваших выплат в будущем, когда вы сможете возобновить выплаты. Взять кредит для погашения другого и сообщить об этом финучреждении — не лучшая идея. Вам скорее откажут.

Если вы видите, что ваши требования выслушивают, спросите, возможно ли “заморозить” платеж на 2-3 месяца или реструктуризировать его.

Но обратите внимание: часто банк предлагает реструктуризацию кредита, рассчитанную на то, чтобы втянуть вас в еще большую кабалу. Поэтому тщательно изучайте условия реструктуризации, особенно в части начисления процентов.

На успех переговоров с банком влияет и сумма вашего займа. Если она составляет несколько тысяч гривен финучреждение вряд ли “растягивать” график на несколько лет, поскольку не будет слишком заинтересованной в этом.

Результат переговоров в вашу пользу зависит и от вашей репутации в качестве плательщика. Обычно банки реагируют на настойчивых кредитополучателей, что активно борются пересмотра кредитного договора.

Наконец, все ваши усилия будут не зря — вы можете получить возможность в течение 2-3 месяцев собраться с мыслями и решить свои проблемы.

3. Долговая кабала

Когда вам выносят такой вердикт — это пугает. Но и даже это не смертельно. Здесь важно не медлить, а осознать, что вы попали в долговую кабалу по кредитам и это факт.

Кстати, Уголовным кодексом предусмотрена ответственность за вовлечение в долговую кабалу. Например, если банку было известно несколько ваших открытых кредитов и он все равно дал вам еще один, — суд станет на вашу защиту, в частности, если вы предоставите соответствующие доказательства.

Нередко банки предлагают осуществить консолидацию долгов. Но опять же далеко не всегда такое предложение может быть в вашу пользу.

Ситуация, когда имущество продают на аукционах — скверная. Скорее всего, если вы попали в кредитную кабалу, ваше залоговое имущество под угрозой продажи. Так, с вещами очень тяжело прощаться, однако во всем можно найти и “светлую” сторону: не ждите, пока вашу недвижимость или машину пустят “с молотка” — розпродайте все собственноручно. Так вы однозначно получите большую сумму, чем ту, что обычно получают банки после аукциона.

Но заблаговременно предупредите банк о своих намерениях продажи. Помните: банк имеет целью получить от вас деньги, то есть для него важно, чтобы вы могли их вернуть, а уже ваше дело — как сделать это с наибольшей выгодой для себя.

Чего делать нельзя:

— Ждать и надеяться, что все обойдется. Не медлите и не ждите, пока банковские клерки начнут “охоту” и навлекут коллекторов. Если вы задерживаете выплаты по кредиту, а вас никто не разыскивает, — не думайте, что о вас забыли. Осознайте одну вещь: долг не растворится в воздухе, не виплатиться сам собой. Если вы предупредите банк о своих финансовых трудностях заблаговременно, будете отправлять письма и писать заявления, прилагая доказательства, очень вероятно, что вас услышат.

— Скрываться. Если вы не отвечаете на звонки, игнорируете сообщения, — проблема не решается. За просрочку платежа банк начисляет проценты и штрафы. Кредит может быть бесчисленный и настолько большой, что выплачивать его придется десятилетиями.

— Брать новые кредиты. Даже если тяжело живется и трудности ждут вас на каждом шагу, не следует брать новые кредиты для красивой и безбедной жизни. Быстрые кредиты наличными — это поквапливе и ошибочное решение. Долги растут, а с ними — вероятность попасть в кабалу.

— Избегать суда. Если дело дойдет суда, это не страшно. На вашей стороне будет закон, если банк игнорировал ваши сообщения о неплатежеспособности и затруднении. Вас не лишат имущества и не продадут его на аукционе втрое дешевле, если вы вовремя осознаете положение вещей и еще лучше — обратитесь за юридической помощью.

— Действовать наугад. Последовательность и взвешенность в решениях — залог быстрого решения проблемы с наименьшими потерями. Согласитесь, преодолевать невзгоды, имея рядом надежного советника, гораздо легче, чем в одиночку. Квалифицированный юрист способен на чудеса, например, он знает даже, как отменить судебный приказ о взыскании задолженности.

— Впадать в отчаяние. Не паникуйте и не опускайте руки. Как видно из приведенных выше советов, нет никакого повода нервничать. Важнее — беречь силы и нервы.

Источник: http://ckp.in.ua/articles/14556