Ефективні методики погашення кредитної заборгованості

У наш час налічується кілька десятків способів і прийомів погашення заборгованості і позбавлення від такого явища, як «боргова яма». Особливою популярністю останні кілька років користуються дві цікавих методики. Вони здатні допомогти позичальникам, які мають безліч різних кредитів і вже просто не в силі впоратися з їх погашенням.

Самі методики вже наводять на неприємні думки про те, що багато людей живе в боргах, це стало масовим явищем, тому йому і приділяється стільки уваги. Відповідно їх мета: змінити мислення позичальників і скорегувати принципи управліннями особистими фінансами за допомогою більш ефективних методик.

Навіть якщо позичальник припустився помилок, які привели до нарахування штрафних санкцій і додаткових комісій, методики і в цій ситуації здатні навести порядок.

Алгоритм погашення кредитної заборгованості за методикою «Лавина» 

Ключовий принцип роботи методу полягає в тому, що черговість погашення заборгованостей вибудовується в залежності від вартості кредитів, тобто сукупності процентних ставок, комісій та ін. платежів (які входять в поняття «переплати»).

Відповідно пріоритет в погашенні надається найдорожчому. І якщо на цей кредит направляються максимально можливі кошти для дострокового його погашення, то за іншими - вносяться тільки мінімальні платежі згідно з графіком.

Після повного погашення першого договору вибирається з решти «дорогий» кредит і погашається таким же чином. І так - до повного погашення всіх заборгованостей.

Назва методу походить від принципу, закладеного в основу алгоритму. Як лавина опускається з гір, так і заборгованість погашається, спочатку один дорогий кредит, потім другий - і так по порядку, поки не загасяться повністю все. Коли «лавина» спускається до підніжжя гір, кредити все погашені.

Головна перевага цього методу в тому, що він мінімізує загальну переплату, оскільки орієнтується на кредитну вартість. Іноді цей метод важкий для розуміння. Адже часто чим дорожчий вартість кредиту, тим на меншу суму від видається (наприклад, мобільні телефони). І навпаки, чим більше сума, тим менше він стоїть (наприклад, іпотека). Багато позичальників орієнтуються виключно на суму платежу - раз платіж великий, значить платити слід в першу чергу. Саме в цьому вони помиляються. Метод «Лавини» допоможе це виправити.

Алгоритм погашення кредитної заборгованості за методикою «Сніжний ком»

При використанні «Сніжного кома», пріоритетність погашення вибудовується за величиною кредитного залишку. Першими погашаються кредити, у яких залишок мінімальний. Останніми - в яких дуже великий.

Подібно методикою «Лавина», за основним кредитом, в якому мінімальний залишок, - повинно відбуватися максимально дострокове погашення, а в інших - виключно мінімальний платіж згідно з графіком. Після закриття кредиту, настає черга дострокового погашення наступного за залишком - і так до повного розрахунку за всіма договорами.

Назва «Сніжного кома» походить від природного явища сніжної грудки, який починаючи на вершині з малого снігового грудки, спускаючись все нижче і нижче до підніжжя, поступово перетворюється на величезний сніжний ком. Ось цей «ком» символізує кредитну заборгованість: спочатку погашається з невеликим залишком, потім цей «ком», збільшуючись в розмірах, закриває всі існуючі кредити. І якщо на вершині його сила досить незначна, зі спуском він нарощує оберти, і здатен погасити навіть величезні іпотечні кредити.

Перевага «Сніжного кома» в тому, що з його допомогою позичальникові легше психологічно налаштуватися на дострокове погашення кредитів, також у нього дуже сильна мотивація не зменшувати в цьому процесі темпу, «мощі» сніжного кома.

При цьому головним недоліком є ​​те, що сукупна переплата за весь період буде значно вище, ніж з використанням методу «Лавини». Оскільки не завжди кредит з мінімальним залишком буде дорогим.

Використання таких методик погашення заборгованості як «Лавина» та «Сніжний ком» сприяють помітному зниженню загальної заборгованості за рахунок постійно зростаючої суми дострокового погашення. Результат стає відчутним навіть при мінімальній можливості дострокового погашення (наприклад, в 10%). У підсумку, більшість кредитів погашається за рахунок суми, яка йшла на дострокове погашення кредитів, а також економії на процентній ставці (оскільки вона нараховується за певний період часу на фактичний залишок, який за рахунок дострокового погашення істотно знижується).

Якщо порівнювати методи між собою, «Лавина» - ефективніше в плані зменшення переплати (вартості кредиту). У той же час кожен може використовувати той метод, який йому ближче, той, який здатний мотивувати на повне погашення своїх боргів. Адже основним завданням і одного і іншого методу - допомогти позичальникові вибратися з кредитної павутини і стабілізувати своє фінансове становище.

www.fixygen.ua