Эффективные методики погашения кредитной задолженности

В наше время насчитывается несколько десятков способов и приемов погашения задолженности и избавления от такого явления, как «долговая яма». Особой популярностью последние несколько лет пользуются две интересных методики. Они способны помочь заемщикам, которые имеют множество разных кредитов и уже просто не в силе справиться с их погашением. 

Сами методики уже наводят на неприятные мысли о том, что много людей живет в долгах, это стало массовым явлением, потому ему и уделяется столько внимания. Соответственно их цель: изменить мышление заемщиков и скорректировать принципы управлениями личными финансами при помощи более эффективных методик. 

Даже если заемщик допустил ошибки, которые привели к начислению штрафных санкций и дополнительных комиссий, методики и в этой ситуации способны навести порядок. 

Алгоритм погашения кредитной задолженности по методике «Лавина» 

Ключевой принцип работы метода состоит в том, что очередность погашения задолженностей выстраивается в зависимости от стоимости кредитов, то есть совокупности процентных ставок, комиссий и др. платежей (которые входят в понятие «переплаты»). 

Соответственно приоритет в погашении предоставляется самому дорогому. И если на этот кредит направляются максимально возможные средства для досрочного его погашения, то по другим – вносятся только минимальные платежи согласно графику. 

После полного погашения первого договора выбирается из оставшихся «дорогой» кредит и погашается таким же образом. И так – до полного погашения всех задолженностей. 

Название метода берет начало от принципа, заложенного в основу алгоритма. Как лавина опускается с гор, так и задолженность погашается, сначала один дорогой кредит, потом второй – и так по порядку, пока не погасятся полностью все. Когда «лавина» спускается к подножью гор, кредиты все погашены. 

Главное преимущество этого метода в том, что он минимизирует общую переплату, поскольку ориентируется на кредитную стоимость. Иногда этот метод труден для понимания. Ведь зачастую чем дороже стоимость кредита, тем на меньшую сумму от выдается (например, мобильные телефоны). И наоборот, чем крупнее сумма, тем меньше он стоит (например, ипотека). Многие заемщики ориентируются исключительно на сумму платежа – раз платеж большой, значит платить следует в первую очередь. Именно в этом они ошибаются. Метод «Лавины» поможет это исправить. 

Алгоритм погашения кредитной задолженности по методике «Снежный ком» 

При использовании «Снежного кома», приоритетность погашения выстраивается по величине кредитного остатка. Первыми погашаются кредиты, у которых остаток минимальный. Последними – в которых очень крупный. 

Подобно методике «Лавина», по основному кредиту, в котором минимальный остаток, – должно происходить максимально досрочное погашение, а в остальных – исключительно минимальный платеж согласно графику. После закрытия кредита, наступает очередь досрочного погашения следующего по остатку – и так до полного расчета по всем договорам. 

Название «Снежного кома» происходит от природного явления снежного кома, который начиная на вершине с малого снежного комка, спускаясь все ниже и ниже к подножью, постепенно превращается в огромный снежный ком. Вот этот «ком» символизирует кредитную задолженность: сначала погашается с небольшим остатком, затем этот «ком», увеличиваясь в размерах, закрывает все существующие кредиты. И если на вершине его сила достаточно незначительна, со спуском она наращивает обороты, и способна погасить даже огромные ипотечные кредиты. 

Преимущество «Снежного кома» в том, что с его помощью заемщику легче психологически настроиться на досрочное погашение кредитов, также у него очень сильная мотивация не сбавлять в этом процессе темпа, «мощи» снежного кома. 

При этом главным недостатком является то, что совокупная переплата за весь период будет значительно выше, чем с использованием метода «Лавины». Поскольку не всегда кредит с минимальным остатком будет дорогим. 

Использование таких методик погашения задолженности как «Лавина» и «Снежный ком» способствуют заметному снижению общей задолженности за счет постоянно растущей суммы досрочного погашения. Результат становится ощутимым даже при минимальной возможности досрочного погашения (например, в 10%). В итоге, большинство кредитов погашается за счет суммы, которая шла на досрочное погашение кредитов, а также экономии на процентной ставке (поскольку она начисляется за определенный период времени на фактический остаток, который за счет досрочного погашения существенно снижается). 

Если сравнивать методы между собой, «Лавина» – эффективнее в плане уменьшения переплаты (стоимости кредита). В тоже время каждый может использовать тот метод, который ему ближе, тот, который способен мотивировать на полное погашение своих долгов. Ведь основной задачей и одного и другого метода – помочь заемщику выбраться из кредитной паутины и стабилизировать свое финансовое положение.

www.fixygen.ua