Банки починають активніше знижувати ставки за депозитами

Банки починають активніше знижувати ставки за депозитами. Як правильно вибирати банківські вклади (депозит), щоб девальвація не завадила отримати очікуваний дохід?

В кінці грудня був націоналізований Приватбанк – найбільший роздрібний банк України. Саме його політика процентних ставок за вкладами населення в значній мірі визначала і те, під який відсоток залучали депозити фізичних осіб всі інші банки. Очевидно, що перейшов у власність держави банк виявляється потужним чинником, що визначає ситуацію на ринку банківських вкладів. Враховуючи, що в Приватбанку, Укрексімбанку та Ощадбанку зберігається більше половини вкладів населення, їх вплив виявиться дуже істотним. Особливо після того, як цим трьом банкам були надані прямі та повні державні гарантії за вкладами та рахунками фізичних осіб (ці гарантії не поширюються на рахунки фізосіб-підприємців).

Що ж з прибутковістю? Приватбанк в останні дні грудня 2016 року заявив про те, що він знижує з початку січня 2017 року прибутковість вкладів у валюті. І збирається почати знижувати і прибутковість по внесках у гривні – з лютого 2017 року. Найбільші банки поки реагують на ініціативу Приватбанку мляво. Скажімо, Ощадбанк станом на 9 січня ставки ще не знижував, але вони валюті були у нього нижче, ніж у Приватбанку навіть після зниження їх націоналізованим банком. По гривні зараз в Ощадбанку ставки порівнянні з Приватбанком.

В цілому ж справа впевнено йде до того, що ставки будуть знижуватися – і у валюті (долари і євро), і в гривні.

Депозит: що буде зі ставками

По гривні ставки дуже скоро встановляться на рівні близько 14%, 15%, 16% річних для вкладів без права проміжного зняття частини суми на терміни 3, 6 і 12 місяців, відповідно. На поточний рік нам обіцяють інфляцію до 9% річних. Тобто начебто непогано – дають можливість заробити близько 6,4% річних після вирахування відсотків інфляції? Але ми крім інфляції дуже цікавимося курсом гривні до долара. Так от, якщо навіть долар до кінця року коштуватиме 30,8 гривень, то ми отримаємо за річним вкладом у гривні(16% річних) стільки ж, скільки за валютним вкладом під 5,5% річних у доларах.

Висновок? Якщо вірите в курс не гірше 30 гривень за долар у січні 2018 року – вкладайте зараз в гривні під ставку не менше 15,5-16% річних. Виходить так: якщо вважаєте, що курс гривні буде нижче, тобто долар буде коштувати від 31 гривень і більше – вкладайте у валюті. Але все не так просто.

Гарна новина полягає в тому, що тепер нам не потрібно платити 2% збору в Пенсійний фонд при купівлі готівкової валюти. Це збільшує наш реальний заробіток на валютних вкладах.

Погана новина полягає в тому, що з доходів за вкладами беруть податок – 18%. Що це означає? Що нам потрібно розраховувати доцільність того чи іншого вкладу з урахуванням оподаткування доходу за вкладом.

Тобто, наприклад, якщо банк пропонує 16% річних у гривні, то нам для оцінки реальної доходності вкладу потрібно відняти з доходу 18%, що в підсумку дає 13,12% річних.

Якщо банк пропонує 5,5% річних у доларах, то реально вийде 4,51% річних в американській валюті після вирахування податків. Щоб з урахуванням податкових відрахувань гривневий вклад був настільки ж вигідними, як і валютний (вважаємо, що ставки 16% у гривні і 5,5% в доларі річних і строком на рік), курс у січні 2018 року повинен бути не гірше 30,3 грн/долар. Вірите, що гривня буде не гірше 30,2 грн/долар – вкладайте на рік у гривні. Не вірите – віддавайте перевагу доларам.

З євро ситуація жорсткіше – банки, як правило, пропонують вкладами у євровалюті ставки істотно нижче. Зараз євро проти долара дешевий, як давно вже не був(близько 1,05-1,06 доларів/євро) – так що зараз саме час купувати євро і складати їх на депозит, незважаючи на низькі ставки. Якщо, звичайно, зібрані суми планують витрачати саме в євро.

Нинішній рівень обмежень на добові суми знятої з банківського рахунку валюти (250 тис грн у валютному еквіваленті) практично не доставляють дискомфорту – Фонд гарантування покриває, як ми пам'ятаємо, 200 тис грн в еквіваленті на одне обличчя в одному банку.

Детальніше дивись за посиланням: http://hyser.com.ua/