Реальна іпотека: де можна взяти грошей на квартиру

Ринок іпотечного кредитування швидше мертвий, ніж живий. І банкіри, і позичальники «обпеклися» в цьому сегменті, тому надмірної активності тепер ніхто не проявляє. Потенційному позичальникові досить складно знайти комфортні умови, коли його заявку готові розглянути всього з десяток банків. FinClub вивчив, де і за скільки зараз можна взяти іпотеку.

Гроші в стіни

Криза помітно прорідиkf як ряди українців, охочих купити житло, так і список банків, готових видавати іпотечні кредити. FinClub вивчив сайти найбільших 50 банків на предмет наявності програм іпотечного кредитування. Іпотеку просувають менше третини з них. Все ще непросто позичити грошей у банку на покупку квартири і на первинному, і на вторинному ринку. FinClub виявив 9 банків, що працюють з «первинкою», і 13 – з «вторинки». З першого списку лише банк «Аркада» працює тільки з об’єктами, що будуються. З новими об’єктами не працюють Діві Банк, Марфін Банк, ТАСкомбанк, ПриватБанк і ОТП Банк.

Деякі банки публікують умови іпотечних програм, але в реальності такі позики не видають. Сбербанк «оформлення кредитних заявок і видачу кредитів тимчасово призупинив», при тому, що ця пауза триває з 15 травня… 2014 року. «Кредитування клієнтів буде відновлено за фактом стабілізації фінансового ринку», – обіцяв банк. Мабуть, він її ще не побачив.

Інші банки хоч і просувають іпотеку, але дають її далеко не всім. «Рішення про видачу кредиту та умови його погашення приймається в кожному випадку індивідуально», – говорить начальник управління заставного кредитування і страхових продуктів ТАСкомбанку Сергій Савченко.

Ощадбанк, який працює в обох сегментах ринку, в 2015 році видав населенню кредитів на придбання житла на 156 млн грн. Купівля готового житла знижує ризики і позичальника, і кредитора. «Частка кредитів на вторинне житло значно перевищує частку кредитів, виданих клієнтам на купівлю житла на первинному ринку», – розповіла директор департаменту роздрібного бізнесу Ощадбанку Валерія Малахова. Багато об’єктів на первинному ринку в Укргазбанку.

Мінімальні суми іпотечних кредитів становлять від 10 тис. грн – в Укргазбанку, до $ 10 тис. в гривневому еквіваленті – у Креді Агріколь Банку. Максимальний же ліміт у багатьох банків не перевищує рівня 0,5-1,5 млн грн. Більше готові видавати, ппринаймні це декларують, ТАСкомбанк (2 млн грн) і Креді Агріколь Банк. Останній з них в Києві обіцяє позичати позичальникам до $ 200 тис. в еквіваленті (5,34 млн грн). Багато установ, наприклад, Ощадбанк, Кредобанк і ВіЕс Банк, зовсім на своїх сайтах не повідомляють клієнтам інформацію про ліміти.

Частка авансу, який сплачує потенційний позичальник, все так само дуже висока. Найчастіше банки просять клієнта внести мінімальний початковий платіж в розмірі 20-30% від ціни угоди. При додатковій заставі Ощадбанк готовий знизити початковий внесок до 10%, а Кредобанк просить 15% і без другої застави ( «першою» заставою виступає житло, що купується). Деякі вимагають 40% і навіть 50%, наприклад, Креді Агріколь Банк. Індустріалбанк за окремими програмами вимагає до 80%. Умови отримання іпотеки посилюються. «Мінімальний аванс повинен становити від 30% до 50% від вартості житла, а переплата по кредиту складе в середньому 25% на рік», – говорить начальник управління кредитування банку «Хрещатик» Олена Трояновська.

Дорога плата

Низький попит населення на кредити для покупки житла викликаний у тому числі високими ставками кредитування. Ринок поки не готовий кредитувати покупку житла дешевше, ніж за 20-25% річних. «Найдешевшою» іпотекою заманює банк «Аркада» – 15%. Найдорожче доведеться заплатити за позикові кошти в Укргазбанку (29%) і ТАСкомбанку (30%). Розраховувати на зниження ставок поки не доводиться. «Швидше за все, період стагнації на ринку іпотечного кредитування буде тривати в цьому році. Для пожвавлення іпотечного кредитування необхідне значне зниження ставок, мінімум до 17-19%, а також – реалізація програм пільгового іпотечного кредитування на держрівні з компенсацією виплат населенню», – вважає Олена Трояновська.

Пропонована зараз позичальникам ставка не протримається довго. Через нестабільність все більш популярною стає плаваюча ставка. Починаючи з другого року кредитування ставку прив’язують до річного або тримісячного індексу UIRD. Мінімум чотири банки фіксують її тільки на перший рік кредиту, після чого переводять клієнта на плаваючу ставку. Сбербанк стягує з клієнтів 12-місячний UIRD, а Креді Агріколь Банк додає до цього індексу свою маржу в розмірі 2,7-4,2%. Тримісячний UIRD плюс маржу запросять Кредобанк і ВіЕс Банк.

З урахуванням того, що зараз індекс UIRD перевищує 20%, плаваючі ставки по раніше виданих кредитах перевищують 25% річних. «Ставка в 2016 році буде прямо пропорційною ситуації на українському фінансовому ринку, а саме ставками по депозитах, обліковій ставці НБУ та іншим чинникам», – стверджує Валерія Малахова. Деякі ставку на сайті не вказують, як банк «Хрещатик» і Діві Банк, а інші – дають знижки зарплатними проектами (Ощадбанк).

Одноразову комісію за видачу кредиту не беруть тільки чотири банки, інші – по 1-1,5%. Рекордну плату – 2,5% від суми кредиту – вимагають кредитні експерти Креді Агріколь Банку.

Банкіри пропонують довгі терміни кредитування: в восьми випадках – до 20 років, по два банки пропонують іпотеку на 15 і 10 років. Винятком є ​​банк «Хрещатик», який готовий кредитувати всього на рік. Реальний термін обслуговування одного іпотечного кредиту відрізняється від максимальних 20 років. До кризи він становив близько 10 років, оскільки навіть тоді ставки за гривневими позиками були досить високими, і позичальники намагалися погасити борг швидше.

Розрахунок на свої сили

Іпотека поки залишається найменш розвиненим сегментом кредитування. Не останньою причиною цього є небажання позичальників вплутуватися в довгострокові борги, особливо з урахуванням великої кількості людей, які «обпеклись» на валютних кредитах. «Попиту населення на кредитування покупки житла практично немає. Причина – високий рівень процентних ставок і значне падіння платоспроможності українців. Ставки стабільно зберігалися протягом усього 2015 року. На сьогоднішній день немає ніяких передумов для їх зниження, тому активності на ринку кредитування житла в першій половині року не очікується», – каже Сергій Савченко.

Українцям, які бажають купити житло, краще розраховувати на свої, а не позикові гроші. «На жаль, в 2016 році не передбачається великих позитивних змін на ринку іпотечного кредитування. Вартість житла в доларовому еквіваленті зменшується, але зниження доходів громадян, побоювання щодо завтрашнього дня призводять до того, що приватні клієнти схильні не робити великих придбань без гострої необхідності. До того ж банки не готові знижувати ставки по іпотечних кредитах, в тому числі через недостатність ресурсної бази», – нарікає начальник управління роздрібного та малого бізнесу Індустріалбанку Сергій Романенко.

Джерело: http://news.finance.ua/ua/news/-/3720...