Як взяти кредит без застави?

Взяти кредит, позику без застави? Іноді це має сенс – незважаючи на високі ставки за такими кредитами. Оцінимо доцільність кредитів готівкою без застави та кредитних карт з лімітом.

Почнемо з того, що готівка в кредит без застави дорого обходяться скрізь. Нам не подобається 3-7% в місяць – як це прийнято у деяких українських банків або фінансових компаній? А що скажете з приводу британської фінансової компанії Wonga? Short Term Loans – короткострокові кредити готівкою вона пропонує на місяць під 24% (!!!). Ні, не річних, а саме за місяць. Так що дорожнеча коротких кредитів готівкою без застави – загальноприйнята практика.

Пов'язано це з тим, що такий вид позик дуже ризикований для кредитної структури банку або фінансової компанії. Високий ризик неповернення вони компенсують високими процентними ставками.

Будь-які кредити створюють позичальнику кредитну історію, тобто свого роду щоденник про те, як він брав і погашав позики. Дані про кредити своїх клієнтів банки передають у бюро кредитних історій – там ці дані накопичуються і обробляються. Туди ж банки звертаються за довідкою про кредитному минуле свого потенційного клієнта. Тобто поки ми спілкуємося з кредитним менеджером або чекаємо рішення кредитного комітету, у банку йде жвавий обмін даними з бюро кредитних історій. Потрібно розуміти, що будь-які наші огріхи в частині кредитів записуються в нашу кредитну історію і стають доступними всім банкам, які є членами такого бюро. Зазвичай великий банк є членом кількох бюро кредитних історій, що дозволяє йому мати доступ до баз даних про всіх позичальників, коли-небудь брали кредити в Україні.

Погана кредитна історія – це погано, зрозуміло. А ось хороша – вона може з часом почати приносити користь. І ліміт відкриють більше, та умови можуть запропонувати цікавіше.

Взяти без застави?

Скільки можна одержати позику без застави готівкою? Кілька десятків тисяч гривень, але зазвичай – не більше 3-5 місячних доходів. Зазвичай на сайті фінансової компанії або банку можна знайти спеціальний кредитний калькулятор, який задасть кілька запитань і назве суму, яку можна просити у кредитора без особливих побоювань отримати відмову.

Питання ті ж, що зазвичай задає кредитний операціоніст в банку – скільки заробляєте в місяць, є сім'я, хто ще працює в родині, на який період просите гроші в борг. Зазвичай банк або фінансова компанія хотіли б, щоб витрати на погашення кредиту і виплату відсотків за нього вимагали не більше чверті(це ідеальний випадок) місячного доходу. Природно, якщо потрібна сума вище кількох тисяч гривень борг, то доведеться брати за місцем роботи довідку про доходи за останні півроку-рік – у різних кредитуючих організацій вимоги відрізняються.

Крім довідки про доходи, доведеться пред'явити паспорт, довідку про податковому номері. Деякі банки просять при видачі істотних сум надати згоду другого чоловіка(дружини). Тому що за Цивільним кодексом «друга половина» повинна бути згодна на отримання кредиту, господарство ведуть спільне.

Йти в банк за сумою готівкою менше 10 тис гривень взагалі-то немає особливого сенсу – багато клопоту, а час дорогий. Такі, відносно невеликі суми простіше отримати в борг за допомогою картки з кредитним лімітом – про неї трохи пізніше.

В ідеалі – протягом максимум півроку повернути кредит готівкою, виданий без застави. Якщо потрібні готівкові для якихось цілей на пристойну суму, і доведеться повертати їх рік і більше – краще шукати кредит готівкою під заставу якогось майна – якщо воно є. Це може бути і авто, і навіть нерухомість. Чому? Тому що на довгих термінах переплата(відсотки за кредитом і комісії банку) може виявитися беззаставного кредиту занадто великий – чи не 50-100% суми позики. А якщо взяти кредит під заставу, то процентні ставки будуть вдвічі-втричі-вчетверо менше, залежно від умов конкретного банку. Наприклад, близько 30% річних. Що означає переплату приблизно на третину за два роки, не більше.

Коли може знадобитися кредит готівкою? Коли потрібні конкретно гроші. Наприклад, щоб оплатити щось таке, що можна купити в кредит, отриманий безпосередньо в залі магазину. Якщо мова йде про покупку якоїсь побутової техніки, оздоблювальних матеріалів для ремонту квартири, то можна спробувати купити все потрібне в кредит, одержуваний від партнерів магазину прямо в торговому залі. Як і у випадку беззаставного кредиту готівкою, доведеться принести весь той пакет документів, що був згаданий раніше – довідка про доходи, довідка про податковому номері, паспорт.

Чим цікавіше в такому випадку кредит без застави на купівлю товару? А тим, що магазин зазвичай змушує кредитующую організацію пропонувати більш низькі ставки. У разі зовсім короткого кредиту він може бути взагалі розстроченням – то є безвідсотковим. За чий світло банкет? За рахунок партнерів за кредитною програмою. Наприклад, компанія-виробник холодильника може надавати магазину можливість безвідсоткової розстрочки – щоб її холодильники активніше купували.

У будь-якому випадку потрібно уважно вчитуватися в дрібні і великі літери на кредитному договорі. Згідно з українським законодавством, при видачі кредиту позичальнику зобов'язані видати не тільки його копії договору, але і графік погашення кредиту та сплати відсотків за ним – помісячно. Зазвичай його намагаються видати після підписання договору. Але ніхто не заважає натиснути на кредитного менеджера, щоб той роздрукував графік до підписання кредитного договору. Чарівні слова «в іншому випадку я не можу вважати себе повністю поінформованим про умови кредиту» творять чудеса.

Так що, якщо потрібні істотні суми, є сенс спершу розібратися з цілями позики – по здоровому роздумів його можна зробити дешевше в обслуговуванні або взагалі обійтися без нього.

Картковий кредит

Якщо ж потрібні відносно невеликі суми на час борг, наприклад – у межах 1-2 місячних зарплат або менш, є сенс заздалегідь відкрити карту з кредитним лімітом. Найохочіше банки дають такі карти тим, хто вже обслуговується в банку, особливо – якщо такий клієнт має в банку зарплатну картку. Банки охоче дають без довідки про доходи ліміт на 2-3 тис грн відразу, а з довідкою – в межах 2-4 місячних зарплат. З часом, після того, як позичальник покаже, що він користується кредитом і акуратно за нього розплачується, банк може збільшити кредитний ліміт.

В чому головні особливості карток з кредитним лімітом:

— небажано знімати готівку в банкоматі або через касу банку – це варто додаткової комісії, причому – досить високою(чи не 3-5% знятої суми) крім процентної ставки за позиковими коштами;

— краще використовувати для покупок, оплати послуг, в тому числі – онлайн;

— вкрай бажано погашати заборгованість по карті в межах так званого «грейс-періоду»(він же – пільговий період), протягом якого відсотки за користування позиковими засобами не справляються – зазвичай це 20-50 днів, у кожного банку – по-своєму;

— пам'ятаємо, що при знятті готівки «грейс-період» не включається – відсотки починають «тікати» з першого дня після зняття готівки(це звичайне правило для переважної більшості банків);

— уважно стежимо за тим, щоб при використанні карти випадково не влізти в кредит – тому що якщо це зробити неусвідомлено, то може виявитися так, що не зможемо погасити заборгованість протягом «грейс-періоду».

І, зрозуміло, потрібно пам'ятати про всі заходи безпеки при використанні платіжних карт, про яких ми раніше писали.

Миттєві кредити на карту

У метро та інтернеті, на вуличних білбордах і по телевізору йде реклама кредитних компаній, які готові практично миттєво надіслати потрібну суму позики на звичайну платіжну картку. В даному випадку така карта – це просто інструмент для передачі грошей, вона не є кредитною і не стає кредитної після перерахування грошей.

Що можна сказати? Це практично те ж саме, як якщо б піти у фінансову компанію і взяти кредит готівкою без застави і без довідки з місця роботи. Процентна ставка буде високою, умови – жорсткими. Як рішення сверхгострій проблеми на короткий термін – може і стати в нагоді. Але не більше того.

НАШЕ РАЗОМ

Кредитні картки та кредити готівкою без застави – це свого роду «швидка фінансова допомога». Мати борги по таких позиках скільки-небудь тривалий час – ризиковано і дуже-дуже дорого.

Приймаючи рішення про таку позику, потрібно підійти до дзеркала і чесно собі сказати: «Я зможу з моїх реальних, регулярних доходів повернути цей борг за 2-3 місяці?». Якщо відповідь негативний – краще не зв'язуватися. І шукати інше джерело позикових грошей – якщо вже вони дійсно потрібні.

Тут немає ні слова про роботу з колекторами, тому що краще до цього етапу не доводити. Якщо виникли тимчасові фінансові труднощі, краще або домовитися з кредитором про якісь відстрочки або подовженні терміну виплати, але не бігати від них.

При отриманні позики цікавтеся усіма згаданими деталями, а також – процедурою погашення заборгованості. Тому що погашення через касу може спричинити за собою сплату комісії у 2-5%. І навіть погашення через термінал для поповнення карт може «влетіти» в пару-трійку відсотків комісії банку за таку операцію.

Джерело: http://hyser.com.ua/