Как взять взаймы без залога?

Взять кредит взаймы без залога? Иногда это имеет смысл – несмотря на высокие ставки по таким кредитам. Оценим целесообразность кредитов наличными без залога и кредитных карт с лимитом.

Начнем с того, что наличные в кредит и без залога дорого обходятся везде. Нам не нравится 3-7% в месяц – как это принято у некоторых украинских банков или финансовых компаний? А что скажете по поводу британской финансовой компании Wonga? Short Term Loans – краткосрочные кредиты наличными она предлагает на месяц под 24% (!!!). Нет, не годовых, а именно за месяц. Так что дороговизна коротких кредитов наличными без залога – общепринятая практика.

Связано это с тем, что такой вид займов очень рискованный для кредитующей структуры – банка или финансовой компании. Высокий риск невозврата они компенсируют высокими процентными ставками.

Любые кредиты создают заемщику кредитную историю – то есть своего рода дневник о том, как он брал и погашал займы. Данные о кредитах своих клиентов банки передают в бюро кредитных историй – там эти данные накапливаются и обрабатываются. Туда же банки обращаются за справкой о кредитном прошлом своего потенциального клиента. То есть пока мы общаемся с кредитным менеджером или ждем решения кредитного комитета, у банка идет живой обмен данными с бюро кредитных историй. Нужно понимать, что любые наши огрехи по части кредитов записываются в нашу кредитную историю и становятся доступными всем банкам, которые являются членами такого бюро. Обычно большой банк является членом нескольких бюро кредитных историй, что позволяет ему иметь доступ к базам данных о всех заемщиках, когда-либо бравших кредиты в Украине.

Плохая кредитная история – это плохо, понятно. А вот хорошая – она может со временем начать приносить пользу. И лимит откроют больше, и условия могут предложить интереснее.

Взять без залога?

Сколько можно получить взаймы без залога наличными? Несколько десятков тысяч гривен, но обычно – не более 3-5 месячных доходов.  Обычно на сайте финансовой компании или банка можно найти специальный кредитный калькулятор, который задаст несколько вопросов и назовет сумму, которую можно просить у кредитора без особых опасений получить отказ.

Вопросы те же, что обычно задает кредитный операционист в банке – сколько зарабатываете в месяц, есть ли семья, кто еще работает в семье, на какой период просите деньги взаймы. Обычно банк или финансовая компания хотели бы, чтобы траты на погашение кредита и выплату процентов по нему требовали не более четверти(это идеальный случай) месячного дохода. Естественно, если нужна сумма выше нескольких тысяч гривен взаймы, то придется брать по месту работы справку о доходах за последние полгода-год – у разных кредитующих организаций требования отличаются.

Помимо справки о доходах, придется предъявить паспорт, справку о налоговом номере. Некоторые банки просят при выдаче существенных сумм предоставить согласие второго супруга(супруги). Потому что по Гражданскому кодексу «вторая половина» должна быть согласна на получение кредита, хозяйство-то ведут общее.

Идти в банк за суммой наличными менее 10 тыс гривен вообще-то нет особого смысла – много хлопот, а время дорого. Такие, относительно небольшие суммы проще получать в долг при помощи карты с кредитным лимитом – о ней немного позже.

В идеале – в течение максимум полугода вернуть кредит наличными, выданный без залога.  Если нужны наличные для каких-то целей на приличную сумму, и придется возвращать их год и более – лучше искать кредит наличными под залог какого-то имущества – если оно есть. Это может быть и авто, и даже недвижимость. Почему? Потому что на длинных сроках переплата(проценты по кредиту и комиссии банка) может оказаться по беззалоговому кредиту слишком большой – чуть ли не 50-100%  суммы займа. А если взять кредит под залог, то процентные ставки будут вдвое-втрое-вчетверо меньше, в зависимости от условий конкретного банка. Например, около 30% годовых. Что означает переплату примерно на треть за два года, не больше.

Когда может понадобиться кредит наличными? Когда нужны конкретно деньги. Например, чтобы оплатить что-то такое, что нельзя купить в кредит, полученный непосредственно в зале магазина. Если речь идет о покупке какой-то бытовой техники, отделочных материалов для ремонта квартиры, то можно попробовать купить все нужное в кредит, получаемый от партнеров магазина прямо в торговом зале. Как и в случае беззалогового кредита наличными, придется принести весь тот пакет документов, что был упомянут ранее – справка о доходах, справка о налоговом номере, паспорт.

Чем интереснее в таком случае кредит без залога на покупку товара? А тем, что магазин обычно заставляет кредитующую организацию предлагать более низкие ставки. В случае совсем короткого кредита он может быть вообще рассрочкой – то есть беспроцентным. За чей свет банкет? За счет партнеров по кредитной программе. Например, компания-производитель холодильника может предоставлять магазину возможность беспроцентной рассрочки – чтобы ее холодильники активнее покупали.

В любом случае нужно внимательнейшим образом вчитываться в мелкие и крупные буквы на кредитном договоре. Согласно украинскому законодательству, при выдаче кредита заемщику обязаны выдать не только его копии договора, но и график погашения кредита и уплаты процентов по нему – помесячно. Обычно его стараются выдать после подписания договора. Но никто не мешает надавить на кредитного менеджера, чтобы тот распечатал график до подписания кредитного договора. Волшебные слова «в противном случае я не могу считать себя полностью проинформированным об условиях кредита» творят чудеса.

реклама

Так что, если нужны существенные суммы, есть смысл сперва разобраться с целями займа – по здравому размышлению его можно сделать дешевле в обслуживании или вообще обойтись без него.

Карточный кредит

Если же нужны относительно небольшие суммы на время взаймы, например – в пределах 1-2 месячных зарплат или менее, есть смысл заранее открыть карту с кредитным лимитом. Охотнее всего банки дают такие карты тем, кто уже обслуживается в банке, особенно – если такой клиент имеет в банке зарплатную карту. Банки охотно дают без справки о доходах лимит на 2-3 тыс грн сразу, а со справкой – в пределах 2-4 месячных зарплат. Со временем, после того, как заемщик покажет, что он кредитом пользуется и аккуратно по нему расплачивается, банк может увеличить кредитный лимит.

В чем главные особенности карточек с кредитным лимитом:

— нежелательно снимать наличные в банкомате или через кассу банка – это стоит дополнителной комиссии, причем – довольно высокой(чуть ли не 3-5% снятой суммы) помимо процентной ставки по заемным средствам;

— использовать лучше для покупок, оплаты услуг, в том числе – онлайн;

— крайне желательно погашать задолженность по карте в пределах так называемого «грейс-периода»(он же – льготный период),  в течение которого проценты за пользование заемными средствами не взимаются – обычно это 20-50 дней, у каждого банка – по-своему;

— помним, что при снятии наличных «грейс-период» не включается – проценты начинают «тикать» с первого дня после снятия наличных(это обычное правило для подавляющего большинства банков);

— внимательно следим за тем, чтобы при использовании карты случайно не влезть в кредит – так как если это сделать неосознанно, то может оказаться так, что не сумеем погасить задолженность в течение «грейс-периода».

И, разумеется, нужно помнить о всех мерах безопасности при использовании платежных карт, о которых мы ранее писали.

Мгновенные кредиты на карту

В метро и интернете, на уличных биллбордах и по телевизору идет реклама кредитных компаний, которые готовы практически мгновенно прислать нужную сумму займа на обычную платежную карточку. В данном случае такая карта – это просто инструмент для передачи денег, она не является кредитной и не становится кредитной после перечисления денег.

Что можно сказать? Это практически то же самое, как если бы пойти в финансовую компанию и взять беззалоговый кредит наличными – и без справки с места работы. Процентная ставка будет высокой, условия – жесткими. Как решение сверхострой проблемы на короткий срок – может и пригодиться. Но не более того.

НАШЕ ИТОГО

Кредитные карточки и кредиты наличными без залога – это своего рода «срочная финансовая помощь». Иметь долги по таким займам сколько-нибудь продолжительное время – рискованно и очень-очень дорого.

Принимая решение о таком займе, нужно подойти к зеркалу и честно себе сказать: «Я смогу из моих реальных, регулярных доходов вернуть этот долг за 2-3 месяца?». Если ответ отрицателен – лучше не связываться. И искать иной источник заемных денег – если уж они действительно так нужны.

Тут нет ни слова о работе с коллекторами – потому что лучше до этого этапа не доводить. Уж если возникли временные финансовые затруднения, лучше либо договориться с кредитором о каких-то отсрочках или удлинении срока выплаты, но не бегать от них.

При получении займа интересуйтесь всеми упомянутыми деталями, а также – процедурой погашения задолженности. Потому что погашение через кассу может повлечь за собой уплату комиссии в 2-5%. И даже погашение через терминал для пополнения карт может «влететь» в пару-тройку процентов комиссии банка за такую операцию.

Источник: http://hyser.com.ua/