Інновації на ринку фінансових послуг. За ким майбутнє?

На сьогоднішній день фінансові експерти констатують настання нової ери в банківському середовищі. Для цього є безліч причин.

Стагнація банківського сектору

По-перше, серйозне посилення комплаєнса, обумовлене вимогами OECD, FATF, Вольфсбергськими принципами. На сьогоднішній день банкам вже недостатньо перевірки клієнта за принципом KYC, останнім часом банки сповідують принцип «знай клієнта свого клієнта».

По-друге, обмін банківською інформацією на основі таких ініціатив як FATCA і CRS поклав край банківській таємниці, яка колись здавалася священною і непохитною. Крім того, протягом кількох сотень років банки були беззаперечними монополістами у сфері надання фінансових послуг, за великим підсумком не маючи конкурентів.

Таке становище на ринку фінансових послуг зумовило їхню крайню статичність, що навіть спричинило виникнення умовних способів. Якщо бізнес-моделі таких сфер, як рітейл, подорожі, комунікації та ЗМІ піддалися революційним змінам в останні десятиліття, то банки, вірячи в свою незамінність і відсутність конкуренції, послідовно відмовлялися від прогресивних реформ.

Вагома альтернатива банкам

Разом з подібним розвитком банків, паралельно стрімким чином розвивалася альтернативна екосистема, в основі якої лежали молоді FinTech стартапи зі сміливими і перспективними ідеями. Особливістю надаваних ними послуг є клієнтоцентризм – концентрація на інтересах клієнта, в той час як банки протягом всієї історії існування були зосереджені на максимізації власного доходу. Так, FinTech компанії зосереджують свою увагу саме на тих сегментах, які найбільш цікавлять споживача. Разом з тим вони забезпечують порівняно менший комплаєнс, мінімальні грошові та часові витрати, а головне – виключають банківський (посередницький) елемент.

На сьогоднішній день FinTech компанії, незважаючи на початковий етап свого розвитку, вже становлять серйозну конкуренцію банкам. За словами голови одного з провідних банків Нідерландів: «Загроза FinTech компаній полягає у впливі на очікування споживачів щодо банківських послуг».

FinTech компанії пропонують наступні послуги:

    Платіжні рішення і мерчант послуги.

    Інтернет банкінг і P2P кредитування.

    Міжнародні грошові перекази.

    Інвестиційний менеджмент і private banking.

    Обробка та організація значних обсягів інформації – Big data.

Перевагами використання послуг FinTech компаній, порівняно з банками, є можливість надання фінансових послуг особам, які не мають кредитної історії, які проживають у регіонах з нерозвиненою банківською інфраструктурою, швидкість транзакцій, що проводяться, мінімальні або відсутні комісії, операційна зручність.

Можна з упевненістю сказати, що сфера FinTech індустрії стрімко увірвалася на ринок фінансових послуг, однак темпи її розвитку залишаються не настільки швидкими, як вони повинні були бути, з огляду на ті переваги, які FinTech компанії готові надати. Разом з тим індустрія якщо вже не на зародковій, то на початковій стадії. Наступним поштовхом до розвитку FinTech компаній, безумовно, послужить Директива ЄС про платіжні послуги 2015/2366 (PSD2).

Директива PSD2

Директива несе безліч викликів як для банків, так і для інших фінансових, в тому числі FinTech компаній.

Банки змушені вже зараз кардинально переосмислити стратегії діяльності. Головна загроза, що іде від PSD2, полягає у введенні обов’язку для банків розкриття своїх платіжних інфраструктур для інших фінансових інститутів (в тому числі конкурентів). Набагато простіше цей обов’язок зрозуміти на прикладі.

Клієнт Х за допомогою платіжного FinTech інструменту бажає здійснити конвертацію та переказ коштів з одного банківського рахунку на інший. Клієнт дає FinTech компанії відповідне розпорядження, і остання, «озброївшись» цим розпорядженням, має право отримати доступ до балансу за розрахунковим рахунком клієнта і можливість списати з банківського рахунку необхідну суму коштів. При цьому для такої взаємодії немає потреби укладати договори або здійснювати попередні узгодження. Рамки взаємодії визначені самою Директивою.

Таким чином, численні фінансові компанії отримують можливість пропонувати клієнтам банку спектр фінансових послуг (деколи більш досконалих і дешевших) і отримувати всю необхідну для цього інформацію і доступ.

Такі компанії можуть служити і проміжним елементом, надаючи інформацію іншим гравцям ринку фінансових послуг (в першу чергу в таких сферах як ініціація платежів і агрегація фінансової інформації), які використовують її як фундамент для надання своїх послуг.

Що стосується набуття Директивою чинності, то на рівні ЄС вона діє з 12 січня 2016 року. Протягом 2 років з цієї дати країни-члени ЄС зобов’язані привести свої національні законодавства у відповідність до положень PSD2, і 13 січня 2018 року PSD1 втратить свою силу.

Підсумок

Прийняття Директиви є серйозним випробуванням для багатьох компаній, які змушені переглянути свої бізнес-моделі. Разом з тим набуття Директивою чинності, безумовно, зіграє на руку як FinTech компаніям за рахунок доступу практично до необмеженої кількості клієнтів, так і самим банкам, які отримають дуже потужний стимул для якісного перетворення і створення нових продуктів для клієнтів.

Сьогоднішній день – це епоха руйнування старих фінансових бар’єрів. В наші дні вже практично кожен має можливість отримати доступ до великої кількості різноманітних фінансових продуктів, і для цього зовсім не обов’язково мати банківський рахунок або жити в країні з розвиненою банківською інфраструктурою.

Молоді FinTech компанії руйнують класичне уявлення про банківські послуги, роблячи їх доступними в будь-якій точці світу з виходом в Інтернет.

FinTech індустрія може надати колосальні переваги бізнесу, який не боїться вводити нові рішення і йде в ногу з часом. Тому на сьогоднішній день відмова банку у відкритті рахунку – вже не кінець світу, адже є альтернативні рішення, і за цими рішеннями майбутнє вашого бізнесу.

Віктор Данилов, юрист компанії ICF Legal Service

Джерело: http://news.finance.ua/