Инновации на рынке финансовых услуг. За кем будущее?

На сегодняшний день финансовые эксперты констатируют наступление новой эры в банковской среде. Для этого есть множество причин.

Стагнация банковского сектора

Во-первых, серьезное усиление комплаенса, обусловлено требованиями OECD, FATF, Вольфсбергской принципами. На сегодняшний день банкам уже недостаточно проверки клиента по принципу KYC, в последнее время банки исповедуют принцип «знай клиента своего клиента».

Во-вторых, обмен банковской информацией на основе таких инициатив как FATCA и CRS положил конец банковской тайны, когда казалось священной и непоколебимой. Кроме того, в течение нескольких сотен лет банки были безоговорочными монополистами в сфере предоставления финансовых услуг, по большому итогом не имея конкурентов.

Такое положение на рынке финансовых услуг обусловило их крайнюю статичность, что даже привело к возникновению условных способов. Если бизнес-модели таких сфер, как ритейл, путешествия, коммуникации и СМИ подверглись революционным изменениям в последние десятилетия, то банки, веря в свою незаменимость и отсутствие конкуренции, последовательно отказывались от прогрессивных реформ.

Значительная альтернатива банкам

Вместе с подобным развитием банков, параллельно стремительным образом развивалась альтернативная экосистема, в основе которой лежали молодежи FinTech стартапы со смелыми и перспективными идеями. Особенностью предоставляемых ими услуг является клиентоцентризм - концентрация на интересах клиента, в то время как банки в течение всей истории существования были сосредоточены на максимизации собственного дохода. Так, FinTech компании сосредотачивают свое внимание именно на тех сегментах, которые наиболее интересуют потребителя. Вместе с тем они обеспечивают сравнительно меньший комплаенс, минимальные денежные и временные затраты, а главное - исключают банковский (посреднический) элемент.

На сегодняшний день FinTech компании, несмотря на начальный этап своего развития, уже составляют серьезную конкуренцию банкам. По словам главы одного из ведущих банков Нидерландов: «Угроза FinTech компаний заключается в воздействии на ожидания потребителей относительно банковских услуг».

FinTech компании предлагают следующие услуги:

    Платежные решения и мерчант услуги.

    Интернет банкинг и P2P кредитования.

    Международные денежные переводы.

    Инвестиционный менеджмент и private banking.

    Обработка и организация значительных объемов информации - Big data.

Преимуществами использования услуг FinTech компаний по сравнению с банками, есть возможность предоставления финансовых услуг лицам, не имеющим кредитной истории, проживающих в регионах с неразвитой банковской инфраструктурой, скорость транзакций, проводимых минимальны или отсутствуют комиссии, операционная удобство.

Можно с уверенностью сказать, что сфера FinTech индустрии стремительно ворвалась на рынок финансовых услуг, однако темпы ее развития остаются столь быстрыми, как они должны были быть, учитывая те преимущества, которые FinTech компании готовы предоставить. Вместе с тем индустрия если уже не на зачаточной, то на начальной стадии. Следующим толчком к развитию FinTech компаний, безусловно, послужит Директива ЕС о платежных услугах 2015/2366 (PSD2).

Директива PSD2

Директива несет множество вызовов как для банков, так и для других финансовых, в том числе FinTech компаний.

Банки вынуждены уже сейчас кардинально переосмыслить стратегии деятельности. Главная угроза, что идет от PSD2, заключается во введении обязанности для банков раскрытия своих платежных инфраструктур для других финансовых институтов (в том числе конкурентов). Гораздо проще эту обязанность понять на примере.

Клиент Х с помощью платежного FinTech инструмента желает осуществить конвертацию и перевод средств с одного банковского счета на другой. Клиент дает FinTech компании соответствующее распоряжение, и последняя, ​​«вооружившись» этим распоряжением, имеет право получить доступ к балансу по расчетному счету клиента и возможность списать с банковского счета необходимую сумму денег. При этом для такого взаимодействия нет нужды заключать договоры или осуществлять предварительные согласования. Рамки взаимодействия определены самой Директивы.

Таким образом, многочисленные финансовые компании получают возможность предлагать клиентам банка спектр финансовых услуг (порой более совершенных и дешевых) и получать всю необходимую для этого информацию и доступ.

Такие компании могут служить и промежуточным элементом, предоставляя информацию другим игрокам рынка финансовых услуг (в первую очередь в таких сферах как инициация платежей и агрегация финансовой информации), которые используют ее как фундамент для предоставления своих услуг.

Что касается вступления Директивы в силу, то на уровне ЕС она действует с 12 января 2016 года. В течение 2 лет с этой даты страны-члены ЕС обязаны привести свои национальные законодательства в соответствие с положениями PSD2, и 13 января 2018 PSD1 потеряет свою силу.

Итог

Принятие Директивы является серьезным испытанием для многих компаний, которые вынуждены пересмотреть свои бизнес-модели. Вместе с тем приобретение Директивы в силу, безусловно, сыграет на руку как FinTech компаниям за счет доступа практически к неограниченному количеству клиентов, так и самим банкам, которые получат очень мощный стимул для качественного преобразования и создания новых продуктов для клиентов.

Сегодняшний день - это эпоха разрушения старых финансовых барьеров. В наши дни уже практически каждый имеет возможность получить доступ к большому количеству разнообразных финансовых продуктов, и для этого совсем не обязательно иметь банковский счет или жить в стране с развитой банковской инфраструктурой.

Молодые FinTech компании разрушают классическое представление о банковских услугах, делая их доступными в любой точке мира с выходом в Интернет.

FinTech индустрия может предоставить колоссальные преимущества бизнеса, который не боится вводить новые решения и идет в ногу со временем. Поэтому на сегодняшний день отказ банка в открытии счета - уже не конец света, ведь альтернативные решения, и за этими решениями будущее вашего бизнеса.

Виктор Данилов, юрист компании ICF Legal Service

Источник: http://news.finance.ua/