Депозити онлайн. НБУ дав зелене світло

Національний банк ввів нові правила гри щодо порядку залучення коштів клієнтів і безготівкових розрахунків. Як це працює?

В рамках планової стратегії щодо спрощення ведення бізнесу та вдосконалення порядку залучення коштів клієнтів, а також здійснення безготівкових розрахунків Нацбанк постановою правління від 25.10.2017 № 106 вніс зміни до деяких своїх нормативно-правові акти. Документ набув чинності 31 жовтня поточного року. Що для клієнтів банків насправді означають ці зміни, особливо в контексті взаємозв'язку нових спрощених процедур відкриття рахунків і вимог фінансового моніторингу щодо документального підтвердження походження коштів, - спробуємо розібратися.

Печаткам не бути!

У постанові НБУ дійсно передбачено низку настільки очікуваних споживачами банківських послуг змін в частині спрощення та конкретизації окремих вимог чинного банківського законодавства.

Так, повністю скасовано вимогу про обов'язковість скріплення печаткою документів, що подаються в банк юридичними особами, включаючи розрахункові документи. Дана норма хоч і з запізненням, але все ж привела банківське законодавство у відповідність з діючими вже з липня поточного року нормами, якими відбиток печатки як обов'язковий реквізит для всіх документів юридичної особи був скасований.

Раніше банківське законодавство містило формулювання «друк (при наявності)», що робило необхідним перевірку установчих документів, а, отже, і додаткові тимчасові витрати на проведення банківських операцій. Тепер НБУ все-таки вніс остаточну ясність, що, безумовно, полегшить життя і клієнтам банків, і самим банкам.

Договори в електронній формі

Зазнав змін і порядок відкриття, використання і закриття банківських рахунків, а також порядок здійснення депозитних операцій і безготівкових розрахунків. Зокрема, конкретизовані положення, що дозволяють укладати договори про відкриття рахунків та договорів банківського вкладу в електронній формі.

Можливість укладення договорів в електронній формі існувала і раніше, правда була передбачена на рівні загальних положень про форму угод Цивільного кодексу України. Однак, з урахуванням формулювань нормативно-правових актах НБУ щодо письмової форми договору, процедура укладення договору в електронній формі була ускладнена «перестрахувальних-обережним» підходом банків.

Як показує практика, чітке прописування на рівні нормативно-правових актів НБУ завжди спрацьовує на користь клієнтів, тому дане уточнення як мінімум внесе ясність у відносини клієнтів з банками, а як максимум - дає надії на перехід банківських послуг в онлайн.

Проте, зазначені зміни складно назвати революційними. По суті, все залишиться на своїх місцях, і ті, хто активно використовував сервіси «клієнт-банк» або інші електронні технічні послуги, будуть продовжувати працювати в звичному форматі. Справа в тому, що вимоги до запевненням документів, складених в електронній формі, до використання звичайної електронної або електронного цифрового підпису залишаються актуальними і необхідними для визнання договору укладеним.

Тим, хто ще не працює з банками в електронному форматі, для використання простої електронної або електронного цифрового підпису спочатку необхідно буде безпосередньо в банку пройти процедури ідентифікації та верифікації, а також укласти з банками відповідні договори. І вже в цих договорах будуть передбачені детальні умови використання електронного цифрового і простий електронного підпису.

Такі ж вимоги запевнення електронними підписами поширюються і на копії документів для обміну між банками і клієнтами.

Скасування нескінченних процедур

Регулятор нарешті дозволив клієнтам банків, які раніше вже пройшли процедури ідентифікації та верифікації, відкривати нові рахунки і депозити без повторного проходження цих процедур. Для відкриття нового рахунку або внесення депозиту в такому випадку буде потрібно тільки укладення нового договору, який в силу змін і з урахуванням особливостей, зазначених вище, можливо буде укласти в електронній формі.

В еру буму розвитку інформаційних технологій ці зміни більш ніж очікувані всіма клієнтами банків. Однак говорити про повний перехід банківських послуг в онлайн сферу ще дуже рано. В першу чергу, це пов'язано з вимогами фінансового моніторингу, основною метою якого є попередження легалізації отриманих незаконним шляхом грошових коштів.

У зв'язку з цим важливо відзначити паралельну роботу НБУ щодо вдосконалення правил проведення банками фінансового моніторингу, які крім ідентифікації і верифікації особистості клієнта також включають процедуру аналізу походження коштів.

Так, постановою Правління від 25.05.2017 № 42 НБУ ввів правила фінансового моніторингу на постійній основі, згідно з якими клієнти зобов'язані звітувати про джерело походження коштів при ініціюванні тієї чи іншої банківської операції. Іншими словами, якщо клієнт хоче розмістити готівку на рахунку в банку, здійснити платіж готівкою через касу банку або навіть здійснити переказ грошових коштів в безготівковій формі на суму від 150 тис. Грн, він повинен показати банку документи, що доводять достатність реальних фінансових можливостей ініціювати операцію на відповідну суму. І якщо раніше банки могли проводити аналіз постфактум, то зараз вони зобов'язані відзвітувати перед Державною службою фінансового моніторингу день в день.

Що стосується вичерпного переліку документів, що підтверджують легальність походження коштів, то він не змінився. Також залишилися колишніми правила реагування банків у разі ненадання таких документів: фінустанова або відмовить у проведенні разової операції, або (в гіршому випадку) ініціює повне припинення договірних відносин з клієнтом.

Підбиваючи підсумки

Не можна не визнати, що НБУ, хоч і повільно, але постійно намагається йти в ногу з часом, коректуючи свої нормативно-правові акти з урахуванням розвитку технологій. І послаблення в частині скасування обов'язкової ідентифікації і верифікації при повторному відкритті рахунків в банку, а також остаточне закріплення можливості укладати договори в електронному вигляді - один з яскравих прикладів цього. У той же час, повний перехід в онлайн при ідентифікації клієнтів неможливий з точки зору фінансового моніторингу. У зв'язку з цим клієнтам банків варто більш ретельно ставитися до документування своїх фінансових операцій та зберігання таких документів незалежно від давності їх отримання. А з урахуванням нововведення в частині укладення договорів в електронному вигляді обмін з банками копіями документів, завірених простий електронної або електронним цифровим підписом, стає цілком реальним. Все це повинно значно спростити комунікацію між клієнтами і банками.

Джерело: https://www.facenews.ua/columns/2017/...