Депозиты онлайн. НБУ дал зеленый свет

​Национальный банк ввел новые правила игры в отношении порядка привлечения средств клиентов и безналичных расчетов. Как это работает?

В рамках плановой стратегии по упрощению ведения бизнеса и усовершенствованию порядка привлечения средств клиентов, а также осуществления безналичных расчетов Нацбанк постановлением правления от 25.10.2017 № 106 внес изменения в некоторые свои нормативно-правовые акты. Документ вступил в силу 31 октября текущего года. Что для клиентов банков на самом деле значат эти изменения, особенно в контексте взаимосвязи новых упрощенных процедур открытия счетов и требований финансового мониторинга относительно документального подтверждения происхождения денежных средств, - попробуем разобраться.

Печатям не быть!

В постановлении НБУ действительно предусмотрен ряд столь ожидаемых потребителями банковских услуг изменений в части упрощения и конкретизации отдельных требований действующего банковского законодательства.

Так, полностью отменено требование об обязательности скрепления печатью документов, подаваемых в банк юридическими лицами, включая расчетные документы. Данная норма хоть и с запозданием, но все же привела банковское законодательство в соответствие с действующими уже с июля текущего года нормами, которыми оттиск печати как обязательный реквизит для всех документов юридического лица был упразднен.

Ранее банковское законодательство содержало формулировку «печать (при наличии)», что делало необходимым проверку учредительных документов, а, следовательно, и дополнительные временные затраты на проведение банковских операций. Теперь НБУ все-таки внес окончательную ясность, что, безусловно, облегчит жизнь и клиентам банков, и самим банкам.

Договоры в электронной форме

Претерпел изменения и порядок открытия, использования и закрытия банковских счетов, а также порядок осуществления депозитных операций и безналичных расчетов. В частности, конкретизированы положения, разрешающие заключение договоров об открытии счетов и договоров банковского вклада в электронной форме.

Возможность заключения договоров в электронной форме существовала и ранее, правда была предусмотрена на уровне общих положений о форме сделок Гражданского кодекса Украины. Однако, с учетом формулировок нормативно-правовых актах НБУ в отношении письменной формы договора, процедура заключения договора в электронной форме была усложнена «перестраховочно-осторожным» подходом банков.

Как показывает практика, четкое прописывание на уровне нормативно-правовых актов НБУ всегда срабатывает в пользу клиентов, поэтому данное уточнение как минимум внесет ясность в отношения клиентов с банками, а как максимум - дает надежды на переход банковских услуг в онлайн.

Тем не менее, указанные изменения сложно назвать революционными. По сути, все останется на своих местах, и те, кто активно использовал сервисы «клиент-банк» или другие электронные технические сервисы, будут продолжать работать в привычном формате. Дело в том, что требования к заверению документов, составленных в электронной форме, к использованию обычной электронной либо электронной цифровой подписи остаются актуальными и необходимыми для признания договора заключенным.

Тем, кто еще не работает с банками в электронном формате, для использования простой электронной или электронной цифровой подписи сначала необходимо будет непосредственно в банке пройти процедуры идентификации и верификации, а также заключить с банками соответствующие договоры. И уже в этих договорах будут предусмотрены детальные условия использования электронной цифровой и простой электронной подписи.

Такие же требования заверения электронными подписями распространяются и на копии документов для обмена между банками и клиентами.

Упразднение бесконечных процедур

Регулятор наконец-то разрешил клиентам банков, которые ранее уже прошли процедуры идентификации и верификации, открывать новые счета и депозиты без повторного прохождения этих процедур. Для открытия нового счета или внесения депозита в таком случае потребуется только заключение нового договора, который в силу изменений и с учетом особенностей, указанных выше, возможно будет заключить в электронной форме.

В эру бума развития информационных технологий эти изменения более чем ожидаемы всеми клиентами банков. Однако говорить о полном переходе банковских услуг в онлайн сферу еще очень рано. В первую очередь, это связано с требованиями финансового мониторинга, основной целью которого является предупреждение легализации полученных незаконным путем денежных средств.

В этой связи важно отметить параллельную работу НБУ по усовершенствованию правил проведения банками финансового мониторинга, которые кроме идентификации и верификации личности клиента также включают процедуру анализа происхождения денежных средств.

Так, постановлением Правления от 25.05.2017 № 42 НБУ ввел правила финансового мониторинга на постоянной основе, согласно которым клиенты обязаны отчитываться об источнике происхождения денежных средств при инициировании той или иной банковской операции. Иными словами, если клиент хочет разместить наличные на счету в банке, осуществить платеж наличными через кассу банка или даже осуществить перевод денежных средств в безналичной форме на сумму от 150 тыс. грн, он должен показать банку документы, доказывающие достаточность реальных финансовых возможностей инициировать операцию на соответствующую сумму. И если ранее банки могли проводить анализ постфактум, то сейчас они обязаны отчитаться перед Государственной службой финансового мониторинга день в день.

Что касается исчерпывающего перечня документов, подтверждающих легальность происхождения денежных средств, то он не изменился. Также остались прежними правила реагирования банков в случае не предоставления таких документов: финучреждение либо откажет в проведении разовой операции, либо (в худшем случае) инициирует полное прекращение договорных отношений с клиентом.

Подводя итоги

Нельзя не признать, что НБУ, хоть и медленно, но постоянно старается идти в ногу со временем, корректируя свои нормативно-правовые акты с учетом развития технологий. И послабления в части отмены обязательной идентификации и верификации при повторном открытии счетов в банке, а также окончательное закрепление возможности заключать договоры в электронном виде – один из ярких тому примеров. В то же время, полный переход в онлайн при идентификации клиентов невозможен с точки зрения финансового мониторинга. В этой связи клиентам банков стоит более тщательно относиться к документированию своих финансовых операций и хранению таких документов независимо от давности их получения. А с учетом нововведения в части заключения договоров в электронном виде обмен с банками копиями документов, заверенных простой электронной или электронной цифровой подписью, становится вполне реальным. Все это должно значительно упростить коммуникацию между клиентами и банками.

Источник: https://www.facenews.ua/columns/2017/...