Що заважає українським банкам розвиватися онлайн

Високий рівень українських IT-компаній і українських програмістів цілком може стати базою для нашої власної фінтех-революції.

Український банківський ринок досяг великого прогресу в цифрових технологіях за останні роки. І нехай цей прогрес забезпечується в основному кількома банками-піонерами, інші активно наздоганяють лідерів, інвестуючи в онлайн-банкінг і мобільні додатки.

Найбільш актуальний напрямок — мобільний банкінг. Мобільний трафік вже складає більше половини всього світового інтернет-трафіку і продовжує зростати.

Наприклад, у США майже три чверті трафіку соцмереж припадає на мобільні пристрої. Електронна комерція підлаштовується під зміну переваг інтернет-користувачів. Роблять це і банки, у тому числі й українські. Нижче перераховані мобільні додатки найбільших українських банків із зазначенням середньої оцінки за п'ятибальною системою користувачів Google Play, основного магазину додатків для користувачів Android. На цій операційній системі працює понад 80% мобільних гаджетів українців.

Мобільні додатки зараз включають весь можливий функціонал послуг, які банк юридично може надати дистанційно. Проблема в тому, що функціонал обмежений: в основному це оплата послуг та перекази з картки на картку, а також онлайн-депозити, які становлять той же переказ коштів з дебетової картки на ощадний рахунок. Єдиний шлях для розвитку мобільного банкінгу — розширення списку послуг, які можна оплатити через мобільний додаток. Однак і цей напрямок має свої межі. Виходить, що онлайн-революція на українському банківському ринку може закінчитися, так і не розпочавшись. Таке положення справ — глобальна проблема для всієї галузі фінансових технологій.

Комплаєнс проти прогресу

Банківський ринок жорстко зарегульований. Регулятори по всьому світу посилюють процедури комплаєнса, що не дозволяє банкам повністю йти в онлайн. Часто замість автоматизації процесів і дистанційних продуктів банки навпаки змушені збільшувати персонал або відкривати нові відділення, щоб виконувати вимоги регуляторів з комплаенсу. Наприклад, в Україні всі фізичні особи-клієнти банків зобов'язані проходити кожен рік фізичну ідентифікацію у відділеннях банку, а деякі категорії населення (переселенці) змушені проходити фізичну ідентифікацію в банку навіть раз на квартал. Знову ж таки відкрити рахунок в Україні можна лише в фізичному присутності клієнта у відділенні банку.

Сучасні технології дозволяють легко провести фізичну ідентифікацію клієнта дистанційно. На ринку вже є програмні комплекси автоматичного розпізнавання осіб, які проводять ідентифікацію взагалі без участі людини, що набагато надійніше і виключає ризики змови зі співробітником банку. Такі продукти розробляють багато технологічні компанії, включаючи Google. Але банки, і не тільки українські, не можуть юридично використовувати такі програми для роботи з клієнтами. Тому зараз банки прив'язані до своїх відділеннях і не здатні повністю піти в онлайн.

У банківському бізнесі онлайн ідентифікація дійсно може здійснити революцію. Наприклад, в Україні державні банки мають значні конкурентні переваги за рахунок самої широкої мережі відділень, аж до маленьких міст і сіл. Українські приватні банки відкривають відділення тільки там, де це економічно виправдано. Приватні банки не можуть собі дозволити відкривати відділення в маленьких містах, а значить, вони втрачають доступ до значної частини клієнтів. Адже в малих і середніх містах України проживає 32% населення України. Ще приблизно стільки ж живе у сільській місцевості. У той же час для самих клієнтів великий мінус — відсутність конкурентного середовища серед банків у їх місці проживання. Вступ онлайн ідентифікації та дистанційного відкриття банківського рахунку дозволить вирішити ці проблеми. Тим більше, багато українські малі міста і навіть села мають доступ до високошвидкісного інтернету.

Детальніше дивись за посиланням: http://hyser.com.ua/