Як обрати зарплатний проект

Одним з основних напрямів банківського бізнесу є надання послуг суб’єктам господарювання щодо обслуговування їхніх працівників із видачі заробітної плати і здійснення соціальних виплат за допомогою банківських пластикових карток (БПК). Такий вид послуг у банківській системі прийнято називати «зарплатними проектами». Більше того це залучення клієнтів — юридичних осіб на зарплатні проекти завжди було пріоритетним напрямом будь-якого банку, що емітує та обслуговує пластикові картки. Цей напрям є локомотивом усіх банківських продуктів, що їх пропонують фізичним особам (депозити, кредити, перекази тощо). Тому на цьому напрямі між банками завжди точилася найзапекліша боротьба. Та укласти договір і почати працювати — це лише початок справи. Головне — втримати клієнта…

Сергій ЛЕВИЦЬКИЙ,
експерт з питань бухобліку
та банківської діяльності

Основні вигоди

Крім власне зарплатної картки банки намагаються надати клієнтам — держателям зарплатних БПК якомога більше додаткових послуг. З іншого боку, зарплатний проект дуже вигідний і для підприємства. Він дає змогу відмовитися від власної каси, від необхідності облаштовувати власне сховище, уникнути витрат на інкасацію, касира тощо. Таким чином можна домогтися безпосереднього зменшення адміністративних витрат на виплату заробітної плати, спрощення виплати коштів, забезпечення конфіденційності. До того ж, у разі зняття коштів за чеком тариф банку за видачу готівки (незалежно від цільового використання, в т. ч. на виплату заробітної плати) завжди буде вищий, аніж тариф на перерахування тієї самої суми коштів у безготівковій формі для поповнення зарплатних карток працівників.

При цьому кожен банк, який поважає себе і своїх клієнтів, надає також технічну підтримку бухгалтерам. Зокрема безкоштовно надають у користування відповідні програмні комплекси для складання відомостей на заробітну плату, реалізують можливість пересилання таких відомостей в електронному вигляді за допомогою закритих каналів передачі даних або «клієнт-банку». Це також додатково заощаджує час та усуває потребу приїздити до банку.

Базові умови пропозицій за зарплатними проектами ТОП-5

Проведемо порівняльний аналіз базових умов пропозицій щодо зарплатних проектів серед ТОП-5 банків за показником кількості активних карток, за офіційними даними Нацбанку (див. Таблицю).

Пропозиції стосовно зарплатних проектів ТОП-5

Загалом зарплатні проекти у банках мало відрізняються за тарифами, а саме — для співробітників підприємства зняття коштів та обслуговування безкоштовне. Певна річ, якщо вони зніматимуть кошти у банкоматах або відділеннях банку-емітента чи відповідного «об’єднання банкоматної мережі». Для підприємства тариф варіює від 0,7% загального обсягу зарахувань на карткові рахунки і нижче, залежно від кількості БПК, обсягів надходжень та участі підприємства в інших банківських програмах. Крім того, є окрема група підприємств, що фінансуються із бюджетної сфери (медичні заклади, школи, дитячі садки тощо), для якої заборонено використовувати тариф за зарахування коштів на зарплатні картки співробітників вище ніж 0,15%. Якщо клієнт-бюджетник досить великий, на практиці може бути і нульовий тариф.

Додатковий сервіс

Під час вибору банку доцільно брати до уваги інші причини. А саме, обирати з огляду на запропонований банком-емітентом сервіс із обслуговування БПК, до якого можна віднести такі основні складові:

1. Наявність розгалуженої мережі банкоматів. Цю інформацію розміщено на корпоративних сайтах відповідних банків. Якщо підприємство має у своєму штаті від 500 осіб, практикується встановлення банкомату безпосередньо у прохідній зоні на території організації. Слід також зазначити, що найбільші банки, які зазвичай входять до ТОП-5, мають власну мережу і власний розрахунковий центр (процесінг). Менші банки такої розкоші собі дозволити не можуть. Проте, щоби бути конкурентними на ринку надання послуг за зарплатними проектами, такі банки об’єднуються в «банкоматні мережі». У разі входження банку до такої мережі зарплатні БПК, емітовані банком — учасником мережі, обслуговуються на однакових умовах (тобто безоплатне зняття готівки) у всіх банкоматах інших банків — учасників відповідної банкоматної мережі. В Україні на сьогодні є чотири банкоматні мережі, а саме: «АТМоСфера» (налічує 32 банки); «Радіус» (41 банк), Euronet (включає лише 4, але доволі великі банки); УкрКарт (налічує 22 банки). Остання мережа є також Українською «платіжною системою». Існують і міжнародні банкоматні мережі (наприклад, Global ATM Alliance), учасниками яких є також деякі українські банки, що мають материнські компанії за кордоном. Проте, з точки зору зарплатних проектів цей факт може зацікавити організації, працівники яких багато подорожують за кордоном. Конкретні назви банків-учасників не називатимемо, щоб не створювати реклами, проте цю інформацію, як правило, «голосно» поширюють банки — учасники відповідних мереж задля залучення клієнтів, тож вона цілком доступна.

2. Наявність додаткових послуг, що можна підключити до БПК, а саме: регулярні платежі з картки (на депозитний рахунок, на погашення кредиту, на оплату комунальних послуг тощо), встановлення кредитного ліміту на картку (або видача паралельно із зарплатною кредитної картки).

3. Можливість цілодобового доступу та керування картковим рахунком за допомогою програм «інтернет-клієнт-банку», а також якісна цілодобова підтримка саll-центру.

4. І останнє (за списком, але не за значенням, можливо, навіть ключове питання) — оперативність зарахування на карткові рахунки (інтервал між перерахуванням коштів разом із зарплатною відомістю підприємством у банк і фактичним зарахуванням цих коштів на БПК). Сюди можна віднести і якість самого «процесінгу», тобто обслуговування карток (відсутність збоїв і технічних помилок, регулярність зарахування, коректність блокування коштів та інші суто технічні характеристики).

І нарешті — вибір

Для того щоб обрати зарплатний проект, недостатньо лише зустрітися із менеджерами відповідних банків і прочитати рекламні буклети. Краще практично порівнювати якість послуг відповідного банку протягом певного періоду (не менше ніж півроку).

Підприємство може укласти договори на зарплатний проект із кількома банками одночасно і надати своїм працівникам безпосереднє право остаточно вибрати обслуговуючий банк. При цьому додаткове навантаження на бухгалтерію підприємства (бо кожен додатковий обслуговуючий банк — це окрема відомість на заробітну плату й окремі платіжні доручення на перерахування відповідних сум зарплатних коштів і податків на фонд оплати праці) компенсується можливістю, у разі незадоволення співробітників якістю обслуговування БПК, оперативно змінювати обслуговуючий банк. Майте на увазі, що вибір і зміна (якщо в цьому виникне потреба) банку, з яким укладають договір на зарплатний проект, тягне за собою не лише суто економічні проблеми, а й соціальні, позаяк невдоволення працівників якістю обслуговування зарплатних карток у банку може негативно позначитися на атмосфері всередині колективу. Приділяйте цьому серйозну увагу і не віддавайте вирішення цих питань «на відкуп» лише бухгалтерії, якими б фаховими не були її працівники.

Дата підготовки
10.07.2014