Як українцям зжити вірус патерналізму

Плоди прогресу у вигляді збільшення тривалості життя готують людству нові виклики. Для заможної старості державної пенсії не вистачає не тільки в Україні, але і в куди більш багатих і розвинених країнах.

Щоб впевнено почувати себе в майбутньому, українці повинні навчитися управляти своєю власністю і розібратися в основах фінансового планування

Пенсійна реформа, ухвалена нещодавно в Україні, оголила одну з найважливіших ментальних проблем нашої країни. Причому проблему таку масштабну, що її ніхто не помітив у запалі обговорень. Як то кажуть, за деревами не розгледіли лісу. Мова про сприйняття більшістю населення країни свого сьогодення і моделюванні свого майбутнього. Сформований за час СРСР патерналістський код, суть якого - у гарантуванні стабільної зайнятості і забезпеченої старості, незмінно включається під час чергових / позачергових виборів і змушує людей голосувати за своїх у дошку хлопців з народу, які обіцяють робочі місця сьогодні і великі пенсії завтра, тобто пропонують прості рецепти для вирішення складних проблем. А самі тим часом успішно "монетизують" свій політичний успіх, але не в безцінний капітал народної довіри і любові, а в приємне шурхіт чистогану.

На жаль для всього світу і на щастя для нас, даний ментальний код властивий не лише українцям, але, напевно, 90% жителів земної кулі, які також, як і ми, хочуть мати стабільну роботу і забезпечену старість. Просто більш ніж 70-річне перебування в умовах планової системи економіки суттєво знизило імунітет українців до даного "вірусу", коли "жебраки моляться на те, що їх злидні гарантована". Причому у нас ще не найважчий випадок: в Білорусі, наприклад, введений податок на дармоїдство, а участь в зборі врожаю - почесний обов'язок свідомого громадянина, особливо студентського віку.

Чому даний ментальний код є проблемою, і як від нього позбутися? Як правило, патерналізм в хронічній формі лікується кризами. Україна вже пройшла через два системних обвалу: екзогенний 2008 г., викликаний світовою фінансовою кризою, і ендогенний 2014-2015 рр., Обумовлений втратою частини економічного потенціалу внаслідок агресії РФ.

Але патерналізм в хронічній формі, на жаль, так і не вилікувався, титри його штаму виявляються при кожному вимірі громадської думки. Та й лікування, якщо воно і відбувається, то за зовсім протиприродно сценарієм: патерналізм в Україні витісняється безвір'ям, соціальною апатією, розчаруванням в майбутньому і, як наслідок, трансформується не в появі впевненості в собі, а в бажання знайти цей самий патерналізм, але в інших країнах, де можна буде стабільно працювати і забезпечити собі безбідну старість.

Від зазначеної вище хвороби успішно лікує "доктор" Роберт Кіосакі - цей недовчений студент, який вирішив, що університет не може дати йому реальних навичок по веденню бізнесу, а після розорився підприємець, створив систему ділового коучингу, розраховану на широкі верстви населення. Найбільш відомі його праці - "Багатий тато, бідний тато" і "Квадрант грошового потоку". З одного боку, роботи Кіосакі сформували йому цілу армію прихильників, в тому числі серед відомих і цілком успішних людей: Опра Уїнфрі, Вілл Сміт, який за його книжками вчив свого сина фінансової грамотності, і багато інших. Навіть такий зразок соліпсизму, як Дональд Трамп, похвалив книгу про бідного і багатого тата і порівняв її зі своїм творінням "Трамп: Мистецтво угоди". Правда, у даній концепції є і не менш активні противники, які відверто заявляють, що в книгах ученого-самоучки "багато неправильних рад, багато поганих рад, небезпечних рад і практично ніяких хороших порад". Проте бестселер "Багатий тато, бідний тато" розійшовся тиражем в понад 32 млн примірників. І це не рахуючи піратських копій на Петрівці в Києві ...

Кийосаки ділить людей на кілька базових груп. "Бідний тато" - це людина, яка вчить свого сина, що головне в цьому світі - стабільна робота, за яку потрібно триматися, як коала за дерево. В результаті подібних рад синок потрапляє у ворожий мегаполіс, де і проводить в "щурячих перегонах" всю активну частину свого життя, борсаючись між двома відправними точками: робота - дім. У підсумку "ефект вигоряння", стареча непристойність, офісний сколіоз і гастрит від страв фаст-фуду ... Вирвати "бідного папу" з його зони комфорту - все одно, що пальцями здоровий корінний зуб.

У них є метод

"Багатий тато" - це людина, що зуміла сформувати пасивні доходи, які в автоматичному режимі забезпечують всі його основні життєві потреби. Причому на такому рівні, що і працювати не треба. В результаті у нього багато часу на читання, саморозвиток, вивчення іноземних мов, подорожі, театри, музеї. У підсумку повну байдужість до пенсійної та тарифної політики держави, гарна фігура, бадьорість духу і романтичні пригоди після шістдесяти.

Але як стати "багатим татом", якщо у тебе був "бідний" дідусь, прадідусь і так до першого засновника рідного села? Для цього існують чотири квадранта фінансового успіху. Перший - це робота за наймом, тобто "на дядю". Так роблять 90% людей, які отримують лише 10% суспільного доходу. Другий квадрант - ти підприємець і працюєш на себе. В такому випадку у тебе є шанс виводити на особисті потреби до 30% фінансового потоку. Але зате доведеться самостійно покривати 70% витрат, включаючи податки. Далі йде третій квадрант - твоїм бізнесом управляють інші люди, або ти просто передав їм право на використання підприємницької ідеї (франшиза). Тут вже 70% твої, а податки та інші витрати складуть лише 30%. І, нарешті, четвертий квадрант: всі свої вільні ресурси ти посилаєш на придбання різних активів, які починають регулярно приносити пасивні доходи. Простими словами, всі чотири квадранта можна описати таким чином: в першому - працюєш на інших; у другому - працюєш сам; в третьому - інші працюють на тебе; в четвертому - гроші працюють на тебе. Найцікавіше, що успішним можна стати одночасно у всіх чотирьох квадрантах, так само як і потерпіти невдачу.

Серед практичних порад Кійосакі: максимально нарощувати активи і скорочувати пасиви, до моменту появи пасивних доходів уникати покупки предметів розкоші. Іншими словами, поки не став одержувати пасивний дохід, не варто купувати шубу дружині і автомобіль собі.

Що вже говорити про улюблений українцями спосіб виходу на новий рівень витрат - кредитування. Пам'ятайте улюблений слоган кредитних агентів - жити потрібно сьогоднішнім днем? Дана стратегія - це свого роду вбивство майбутнього пасивного доходу, якщо, звичайно, кредит не використаний на купівлю якогось продуктивного активу, прибутковість якого вище кредитного відсотка.

    Сьогоднішні українці більше за краще вибирати таку схему заощаджень, як це описав нобелівський лауреат Річард Талер: наприклад, накопичувати гроші на навчання дітей на депозиті і при цьому брати кредит на покупку автомобіля. Хоча найчастіше відсоток по депозиту виявляється нижче, ніж по кредиту. Але розірвати замкнуте коло подібного розподілу доходів і витрат більшість, на жаль, не в силах.

Це, до речі, проявляється і в наявності у користувачів одночасно кредитних і дебетних карт з порівнянними залишками коштів: замість проведення взаємозаліку клієнти банку вважають за краще розмежовувати ці фінансові потоки, в результаті чого не можуть ні сформувати нові активи, ні розрахуватися з пасивами.

Ще один великий економіст, Ернандо де Сото, назвав низьку фінансову грамотність і незалученість звичайних людей в економічний оборот головною причиною появи тіньового ринку, коли люди просто не знають, що насправді вони багатії. Наприклад, жителі Києва та інших великих мегаполісів країни, якщо взяти капіталізацію їх нерухомості, давно стали мільйонерами. Але ось чи живуть вони як мільйонери? Ні, і в першу чергу, тому, що вони не мислять як мільйонери.

Природно, до робіт Кіосакі необхідно підходити з певним "поправочних коефіцієнтів". Тим більше що він сам розбагатів не завдяки реалізації своєї стратегії, а лише тому, що тираж його книги перевищив 32 млн примірників. Та й син Уілла Сміта, враховуючи стан "багатого тата", може відточувати фінансову грамотність за допомогою будь-яких теорій, хіба що за винятком теорії Маркса-Енгельса. Але, тим не менш, здорові ідеї в цих роботах, безсумнівно, присутні, одна з яких - досягнення головної індивідуальної мети, внутрішньої свободи як базової життєвої цінності.

Розглянемо кілька шляхів, як стати "багатим татом" в умовах сучасної України.

Інструментальний набір

Інструментів пасивного доходу у нас не так вже й багато: депозити, нерухомість, державні цінні папери. Вкладення в недержавні пенсійні фонди і в інститути спільного інвестування розглядати не будемо через їх низьку капіталізацію і недостатню розвиненість для застосування в масштабах всієї країни.

У поточному році інвестиції населення в ОВДП зросли з 104 млн до 902 млн грн, або майже в дев'ять разів. З огляду на, що доходи фізосіб від вкладень в державні цінні папери не обкладаються прибутковим податком (а доходи за банківським депозитом - так), привабливість даного виду цінних паперів буде зростати, тим більше що є випуски облігацій, номіновані в доларах, з процентною ставкою більше 5% (номінал однієї облігації - $ 1000). Якщо говорити про гривневі облігації, то прибутковість вже може скласти близько 14% річних (номінал однієї облігації - 1000 грн), доходи виплачуються або в кінці погашення (дисконтні облігації), або періодично протягом строку обігу (купонні облігації). Крім гарантованих в проспекті емісії регулярних доходів, на облігаціях можна заробляти, продаючи їх на вторинному ринку. Особливо це вигідно робити в умовах довгострокового зниження базових процентних ставок. В такому випадку отримуємо "драбинку" прибутковості, коли при продажу на вторинному ринку, після погашення купона п'ятирічної облігації з прибутковістю при випуску, наприклад, 15% і прибутковістю при продажу для покупця, наприклад, 12%, ми не тільки отримуємо купон (15%) , але і "виймаємо" у покупця "доходи майбутніх періодів" в розмірі 3% за кожен рік, тобто 12% річних, заробляючи сумарно 27%.

Кожен українець, отримуючи офіційну зарплату, бере участь в поповненні пенсійного фонду країни. Єдиний соціальний внесок становить 22% від фонду оплати праці. А якби кожен працюючий зі своєї зарплати щомісяця поповнював би особистий депозит в банку на 2 тис. Грн з нарахуванням на залишок в середньому 7% річних? У такому випадку його доходи росли б і склали через 35 років (розмір обов'язкового трудового стажу для виходу на пенсію в майбутньому) 3,5 млн грн. А цих грошей, при виплаті в розмірі 10 тис. Грн, вистачило б на 30 років безбідного пенсійної старості, тобто як мінімум до 90 років. Непоганий доважок до офіційної пенсії, чи не так?

Ще кращий результат досягається в разі здачі квартири в найм і розміщенні щомісячної орендної плати на депозит. При цьому зауважимо, що існує досить багато прикладів, коли один-два людини живуть у великій квартирі, постійно скаржачись на непомірні комунальні платежі, вибиваючи субсидії і ледве-ледве зводячи кінці з кінцями. У разі ж здачі багатометражні квартири в оренду і проживанні в орендованій невеликий такі люди також змогли б сформувати достатній вагомий пасивний дохід. Крива доходів тут ще крутіше: отримуючи від оренди 4 тис. Грн на місяць і розміщуючи їх на депозит під середні 7%, через 35 років можна сформувати пасивний дохід в розмірі 7 млн ​​грн. При вартості однокімнатної квартири в 1 млн грн, витрати на її покупку "відбиваються" більш ніж в сім разів.

Непогані можливості надасть українцям і ринок землі сільськогосподарського призначення, в разі його відкриття в майбутньому. При середньої річної планованої ставкою оренди за один гектар ріллі в $ 100 сума пасивних доходів від здачі в оренду 1 га сільгоспземель складе (за умови реінвестування прибутку на банківський депозит) за 35 років майже 400 тис. Грн, при цьому для покупки 1 га, за різними експертними оцінками, в майбутньому доведеться витратити до $ 1,5 тис., тобто близько 40 тис грн. Таким чином, інвестиції за період окупляться майже в 10 разів.

Природно всі ці інструменти формування пасивних доходів можуть ефективно функціонувати при досягненні довгострокової макроекономічної стабільності протягом десятків років, з низьким рівнем інфляції і помірних ставках по депозиту: на рівні 5 і 7% відповідно. Не кажучи вже про стабільний курс національної валюти - без сюрпризів на кшталт 2008-го або періоду 2014-2015 рр.

Позбутися від коду патерналізму вдасться лише спільними зусиллями суспільства і держави. А для цього у державних органів управління є дуже простий і доступний спосіб - зняти з себе "гавайську гірлянду" з усіляких пільг і дотацій, велика частина яких вже перестала виконувати необхідну соціальну функцію, і вичистити авгієві стайні у вигляді інфляції і курсової нестабільності. Тобто зайнятися своїми прямими обов'язками - забезпечити горезвісну макроекономічну стабільність в середньостроковій, а потім і в довгостроковій перспективі. Тільки в цих умовах мільйони "бідних тат" зможуть стати багатими і передати систему пасивних доходів своїм дітям.

Детальніше: http://minprom.ua/news/238270.html