Як правильно вибрати банк, щоб не втратити гроші

Після істерики навколо Приватбанку, дійсно самого роздрібного банку країни, стало ще більш захоплюючим завдання вибору відповідного банку. Вибираємо банк на будь-який смак і для будь-яких цілей правильно.

Почнемо з того, що ввечері 20 грудня Рада прийняла закон, яким розповсюдила повні державні гарантії на Приватбанк та Укрексімбанк. Раніше схожі гарантії мав тільки Ощадбанк. Це вносить досить сильні корективи. І про них треба знати. Чи потрібно обмежувати вибір тільки ними трьома? Та ні в якому разі.

Почнемо з того, що вибирати потрібно не «банк взагалі», а банк для конкретних цілей. Якщо я – звичайний банківський клієнт, то мені можуть знадобитися від банку:

А) розрахунково-касове обслуговування, тобто платіжні картки, перекази, платежі, конвертація валюти, приймання переказів від інших фізосіб або компаній;

Б) вклади в гривні та валюті;

В) кредити – на придбання нерухомості чи авто, на покупку будь-яких товарів або послуг, просто готівкою або кредитна картка з кредитним лімітом;

Г) деякі специфічні послуги, наприклад, одна з найбільш часто необхідних – оренда сейфового осередку в банку.

Якщо я хочу керувати своїми грошима

Це той випадок, коли я хочу отримувати розрахунково-касове обслуговування: все ті ж платіжні картки, перекази, платежі, конвертація валюти, приймання переказів від інших фізосіб або компаній. У такому випадку потрібно вибирати самий комфортний і просунутий по частині сервісу банк. А ось на його надійність потрібно звертати увагу в другу чергу. У третю чергу є сенс уважно подивитися на його тарифи, щоб такі послуги були не занадто дороги.

Я для себе вибираю так: спершу відбираю 4-5 самих зручних і просунутих банку. Потім з них вибираю пару найдешевших. Потім з тих двох – найнадійнішого.

Чи означає це, що я користуюся для такого роду послуг лише одним банком? Ні в якому разі. Коли я їду за кордон, у мене в портмоне картки мінімум двох українських банків. Одна – неодмінно валютна. Друга – у гривні або у валюті. Найчастіше дві валютні і одна гривнева. Але від двох банків. Мені так зручно. Якщо хтось хоче мати три карти від трьох банків – це краще, чим мій випадок. Тому що надійність вище.

Я навмисно в даному розділі поставив надійність не на перше місце в критеріях вибору. Тому що самі надійні банки – вони ж часто самі консервативні. А значить – з досить примітивними системою інтернет-банкінгу та набором сервісів. І ще найнадійніші банки можуть виявитися самими дорогими в сенсі тарифів на обслуговування.

Ми спілкуємося з банком з приводу перекладів-платежів-розрахунків досить часто. Витрачати час, гроші і нерви, кожного разу – не хочеться. Тому на першому місці – комфорт і сервіс. Ну і треба пам'ятати, що якщо обраний банк не найнадійніший, то тримати в ньому занадто багато грошей не варто. Картка? Вона може бути майже весь час порожня і пополняема напередодні чергової поїздки за кордон, наприклад. Або перед покупкою авіаквитків на сайті дешевої авіакомпанії. Так і безпеку грошей дотримаємо, і комфорт собі забезпечимо.

Зберігайте гроші. Де?

Для скільки-небудь довгострокового зберігання заощаджень використовуємо вклади – депозити. У різних валютах. Ми про це говорили. Але як обрати банк. Тут тактика інша. Найважливіше – надійність. Потрібні гарантії повернення вкладених грошей. На другому місці – ставки, тобто дохідність за вкладом. Комфорт – на останньому.

Чому комфорт має найменше значення? Та тому, що заради вкладу ми спілкуємося з банком двічі – коли приносимо туди гроші і коли забираємо вклад з відсотками.

Чому надійність стоїть попереду прибутковості(відсотків по вкладу)? Тому що повернути важливіше, ніж заробити. Як визначити надійний банк? Я пропоную ось такий набір негативних ознак, який випробуваний мною на трьох фінансові кризи в Україні. Це працює.

Важливо розуміти, чим більше «так» отримаємо у відповідях на запитання, тим нижче надійність банку.

Отже:

А) пропонована ставка за вкладом сильно вище середньоринкової. Середньоринкову ставку можна знайти на головній сторінці сайту Національного банку України в крайньому правому стовпці внизу під заголовком «Український індекс ставок за депозитами фізичних осіб * (% річних)».;

Б) Акціонери банку не викликають довіри. Або довіру до них невисока. Акціонерів будь-якого банку можна знайти на сторінці сайту Національного банку України Краще користуватися саме цим джерелом, а не сайтами самих банків;

В) У банку частка коштів фізосіб в пасивах(зобов'язання банку) вище 50%. Сенс простий: чим більше банк залежить від грошей звичайних фізосіб, тим вразливіший він в разі паніки. Знайти дані про пасивах банку і обсяг коштів фізосіб можна на сайті НБУ, на сторінці під назвою «Показники фінансової звітності банків України». Зазвичай, поряд із назвою є посилання на файл у Excel з даними фінансової звітності банків. У цьому файлі потрібно знайти сторінку «зобов'язання». І на ній – відповідний рядок з даними конкретного банку. Ну і колонки «у тому числі кошти фізичних осіб», а також «Усього зобов'язань». Ділимо перше число на друге – отримуємо искомы показник – частку коштів фізосіб у зобов'язаннях;

Г) Наявність збитків у банку за попередній звітний період. Це хороший показник, він свідчить про наявність проблем. Але цей показник трохи суперечливий. Тобто якщо у банку сумлінні керівники, він реально допомагає зрозуміти ситуацію. А якщо немає – його фальсифікують зазвичай. Дані про збитки є в тому ж файлі, що згаданий в пункті В), але на сторінці «фінансові результати».

Якщо маємо хоча б два з чотирьох «так» — це банк не самий надійний. Якщо всі чотири або хоча б три – точно є баааальшие питання до його надійності.

Шерстити всі банки поспіль – їх у нас в країні багато десятків – не варто. Є сенс взяти три десятка самих великих. І вже аналізувати їх.

Лякає обсяг роботи по вибору надійних банків? Упевнений, що він не радує. Тоді знайдіть якісний рейтинг надійності банків. Один з таких роблю і я з колегами. Як зрозуміти, що рейтинг якісний? Та дуже просто. Беремо пару-трійку рейтингів за середину — другу половину 2014 року. І дивимося – чи немає в ньому в першій половині списку тих банків, що згодом збанкрутували. Ах, є? Тоді цей рейтинг разом з його укладачами – на звалище. Нормальний рейтинг напевно знайдеться. Тоді дивимося на найсвіжішу версію – і звідти вибираємо з верхньої частини рейтингу перші 5-7-8 банків. Всі вони повинні бути більш або менш надійні.

І ось ми вибрали півдесятка банків, які нам подобаються. Далі вибираємо з них ті, в яких найсмачніші ставки за депозитами в тих валютах, що нас цікавлять.

Але тут треба сказати про те, що в Україні з'явилося вже три банки (як було сказано на самому початку, до Ощадбанку додалися Приватбанк та Укрексімбанк), в яких держава безпосередньо гарантує збереження вкладів. Цим можна і потрібно користуватися. Але я ніколи не буду зберігати в одному банку більше чверті моїх депозитів. І не буду зберігати в держбанках більше половини своїх вкладів.

Взяти позику

З таким вибором – найпростіше. Брати потрібно там, де дають на найкращих умовах. Низький відсоток, відсутність або маленький розмір комісій – це головні ознаки. Надійність? Не має значення, так це Ви банку повинні, а не він вас.

А про те, як правильно користуватися банківськими кредитами – це вже окрема розмова.

Головне правило – отримати та проаналізувати суми і графік платежів по кредиту ДО підписання кредитного договору та ретельно вивчити кредитний договір на предмет підводних каменів.

Зберегти в сейфі

Сейфова осередок потрібна для зберігання готівки, коштовностей, важливих документів і носіїв інформації. Де її шукати? Потрібно вибрати банківське відділення з числа найбільш зручних для відвідування поруч з будинком, біля роботи. Таких варіантів потрібно підібрати не менше півдесятка. І почати з ними знайомитися ближче.

Спочатку потрібно подивитися на тарифи. Чим нижче – тим, природно, краще. Але на тарифи варто дивитися в останню чергу, все-таки. А насамперед – на систему захисту вмісту сейфів. Солідні двері в кімнату, де розміщені осередки, наявність відеоспостереження, два ключа до клітинки(клієнтський і менеджерський), всередині осередку є пластиковий або металевий короб, який виймається з комірки і відноситься клієнтом особисто в спеціальне приміщення для роботи з вмістом. Це все плюси. І чим їх більше, тим краще.

А от місце банку в рейтингах надійності нас це цікавить в останню чергу. Втім, якщо в конкретному банку відбувається явний бардак, то він же буде видно неозброєним поглядом і у внутрішніх приміщеннях, через які доведеться йти до сховища. Так, якщо банківські службовці не хочуть продемонструвати майбутнього орендаря те, як організовано зберігання цінностей – це нехороша ознака. Такий банк нам навряд чи цікавий. Так як надійним сховищем охоче і голосно хваляться.

На жаль, банківська криза і розгул криміналу призвели до того, що у нас різко зросла популярність банківських сейфів. Так що треба бути готовим до того, що за вільними осередками ще й побігати доведеться.

І наостанок. Може виявитися так, що кандидатури банку для розрахунків, банку для депозитів і банку для зберігання в сейфі(якщо він потрібен) збіглися. Ну що, вітаю, Вам дуже пощастило. Користуйтеся ним на здоров'я.

Джерело: http://hyser.com.ua/