Как правильно выбрать банк, чтобы не потерять деньги

После истерики вокруг Приватбанка, действительно самого розничного банка страны, стала еще более увлекательной задача выбора подходящего банка. Выбираем банк на любой вкус и для любых целей правильно.

Начнем с того, что вечером 20 декабря Рада приняла закон, которым распространила полные государственные гарантии на Приватбанк и Укрэксимбанк. Раньше похожие гарантии имел только Ощадбанк. Это вносит довольно сильные коррективы. И о них нужно знать. Нужно ли ограничивать выбор только ими тремя? Да ни в коем случае.

Начнем с того, что выбирать нужно не «банк вообще», а банк для конкретных целей. Если я – обычный банковский клиент, то мне могут понадобиться от банка:

А) расчетно-кассовое обслуживание, то есть платежные карточки, переводы, платежи, конвертация валюты, прием переводов от других физлиц или компаний;

Б) вклады в гривне и в валюте;

В) кредиты – на покупку недвижимости или авто, на покупку каких-то товаров или услуг, просто наличными или кредитная карточка с кредитным лимитом;

Г) некоторые специфические услуги, например, одна из наиболее часто требуемых – аренда сейфовой ячейки в банке.

Если я хочу управлять своими деньгами

Это тот случай, когда я хочу получать расчетно-кассовое обслуживание: все те же платежные карточки, переводы, платежи, конвертация валюты, прием переводов от других физлиц или компаний. В таком случае нужно выбирать самый комфортный и продвинутый по части сервиса банк. А вот на его надежность нужно обращать внимание во вторую очередь. В третью очередь есть смысл внимательно посмотреть на его тарифы, чтобы такие услуги были не слишком дороги.

Я для себя выбираю так: сперва отбираю 4-5 самых удобных и продвинутых банка. Потом из них выбираю пару самых дешевых. Затем из тех двух – самого надежного.

Значит ли это, что я пользуюсь для такого рода услуг только одним банком? Ни в коем случае. Когда я еду за границу, у меня в портмоне карточки минимум двух украинских банков. Одна – непременно валютная. Вторая – в гривне или в валюте. Чаще всего две валютные и одна гривневая. Но от двух банков. Мне так удобно. Если кто-то хочет иметь три карты от трех банков – это лучше, чем мой случай. Потому что надежность выше.

Я намеренно в данном разделе поставил надежность не на первое место в критериях выбора. Потому что самые надежные банки – они же зачастую самые консервативные. А значит – с довольно примитивными системой интернет-банкинга и набором сервисов. И еще самые надежные банки могут оказаться самыми дорогими в смысле тарифов на обслуживание.

Мы общаемся с банком по поводу переводов-платежей-расчетов довольно часто. Тратить время, деньги и нервы всякий раз – не хочется. Поэтому на первом месте – комфорт и сервис. Ну и надо помнить, что если выбран банк не самый надежный, то держать в нем слишком много денег не стоит. Карточка? Она может быть почти все время пуста и пополняема накануне очередной поездки за рубеж, например. Или перед покупкой авиабилетов на сайте дешевой авиакомпании. Так и безопасность денег соблюдем, и комфорт себе обеспечим.

Храните деньги. Где?

Для сколько-нибудь долгосрочного хранения сбережений используем вклады – депозиты. В разных валютах. Мы об этом говорили. Но как выбрать подходящий банк. Здесь тактика другая. Важнее всего – надежность. Нужнее всего гарантии возврата вложенных денег. На втором месте – ставки, то есть доходность по вкладу. Комфорт – на последнем.

Почему комфорт имеет наименьшее значение? Да потому, что ради вклада мы общаемся с банком дважды – когда приносим туда деньги и когда забираем вклад с процентами.

Почему надежность стоит впереди доходности(процентов по вкладу)? Потому что вернуть важнее, чем заработать. Как определить надежен ли банк? Я предлагаю вот такой набор негативных признаков, который опробован мною на трех финансовых кризисах в Украине. Это работает.

Важно понимать, чем больше «да»  получим в ответах на вопросы, тем ниже  надежность банка.

Итак:

А) предлагаемая ставка по вкладу сильно выше среднерыночной. Среднерыночную ставку можно найти на главной странице сайта Национального банка Украины в крайнем правом столбце внизу под заголовком «Український індекс ставок за депозитами фізичних осіб * (% річних)».;

Б) Акционеры банка не вызывают доверия. Или доверие к ним невысокое. Акционеров любого банка можно найти на странице сайта Национального банка Украины Лучше пользоваться именно этим источником, а не сайтами самих банков;

В) У банка доля средств физлиц в пассивах(обязательствах банка) выше 50%. Смысл простой: чем больше банк зависит от денег обычных физлиц, тем уязвимее он в случае паники. Найти данные о пассивах банка и объеме средств физлиц можно на сайте НБУ, на странице  под названием «Показники фінансової звітності банків України». Обычно рядом с названием есть ссылка на файл в Excel с данными финансовой отчетности банков. В этом файле нужно найти страницу «Зобов’язання». И на ней – соответствующую строку с данными конкретного банка. Ну и колонки «у тому числі кошти фізичних осіб», а также «Усього зобов’язань». Делим первое число на второе – получаем искомы показатель – долю средств физлиц в обязательствах;

Г) Наличие убытков у банка за предыдущий отчетный период. Это хороший показатель – он свидетельствует о наличии проблем. Но этот показатель — немного противоречивый. То есть если у банка добросовестные руководители, он реально помогает понять ситуацию. А если нет – его фальсифицируют обычно. Данные об убытках имеются в том же файле, что упомянут в пункте В), но на странице «фінансові результати».

Если имеем хотя бы два из четырех «да» — это банк не самый надежный. Если все четыре или хотя бы три – точно есть баааальшие вопросы к его надежности.

Шерстить все банки подряд – их у нас в стране много десятков – не стоит. Есть смысл взять три десятка самых крупных. И уже анализировать их.

Пугает объем работы по выбору надежных банков? Уверен, что он не радует. Тогда найдите качественный рейтинг надежности банков. Один из таких делаю и я с коллегами. Как понять, что рейтинг качественный? Да очень просто. Берем пару-тройку рейтингов за середину — вторую половину 2014 года. И смотрим – нет ли в нем в первой половине списка тех банков, что впоследствии обанкротились. Ах, есть? Тогда этот рейтинг вместе с его составителями – на свалку. Нормальный рейтинг наверняка найдется. Тогда смотрим на самую свежую его версию – и оттуда выбираем из верхней части рейтинга первые 5-7-8 банков. Все они должны быть более или менее надежны.

И вот мы выбрали полдесятка банков, которые нам нравятся. Дальше выбираем из них те, в которых самые вкусные ставки по депозитам в тех валютах, что нас интересуют.

Но тут нужно сказать о том, что в Украине появилось уже три банка (как было сказано в самом начале, к Ощадбанку прибавились Приватбанк и Укрэксимбанк), в которых государство напрямую гарантирует сохранность вкладов. Этим можно и нужно пользоваться. Но я в любом случае никогда не буду хранить в одном банке более четверти моих депозитов. И не буду хранить в госбанках больше половины своих вкладов.

Взять взаймы

С таким выбором – проще всего. Брать нужно там, где дают на наилучших условиях. Низкий процент, отсутствие или маленький размер комиссий – это главные признаки. Надежность? Не имеет значения, так это Вы банку должны, а не он вам.

А о том, как правильно пользоваться  банковскими кредитами – это уже отдельный разговор.

Главное правило – получить и проанализировать суммы и график платежей по кредиту ДО подписания кредитного договора и тщательно изучить кредитный договор на предмет подводных камней.

Сохранить в сейфе

Сейфовая ячейка нужна для хранения наличных, драгоценностей, важных документов и носителей информации. Где ее искать? Нужно выбрать банковское отделение из числа наиболее удобных для посещения – рядом с домом, около работы. Таких вариантов нужно подобрать не менее полдесятка. И начать с ними знакомиться поближе.

Сначала нужно посмотреть на тарифы. Чем ниже – тем, естественно лучше. Но на тарифы стоит смотреть в последнюю очередь, все же. А прежде всего – на систему защиты содержимого сейфовых ячеек. Солидные двери в комнату, где размещены ячейки, наличие видеонаблюдения, два ключа к ячейке(клиентский и менеджерский), внутри ячейки имеется пластиковый или металлический короб, который вынимается из ячейки и относится клиентом лично в специальное помещение для работы с содержимым. Это все плюсы. И чем их больше, тем лучше.

А вот место банка в рейтингах надежности нас во всем этом интересует в последнюю очередь. Впрочем, если в конкретном банке творится явный бардак, то он же будет виден невооруженным взглядом и во внутренних помещениях, через которые придется шествовать к хранилищу. Да, если банковские служащие не хотят продемонстрировать будущему арендатору то, как организовано хранение ценностей – это нехороший признак. Такой банк нам вряд ли интересен. Так как надежным хранилищем охотно и громко хвастаются.

К сожалению, банковский кризис и разгул криминала привели к тому, что у нас резко возросла популярность банковских сейфовых ячеек. Так что нужно быть готовым к тому, что за свободными ячейками еще и побегать придется.

И напоследок. Может оказаться так, что кандидатуры банка для расчетов, банка для депозитов и банка для хранения в сейфе(если он нужен) совпали. Ну что, поздравляю, Вам крепко повезло. Пользуйтесь им на здоровье.

Источник: http://hyser.com.ua/