Кредит без застави: ставки знижуються

Потрібна готівка? Кредит без застави? Це дорого: переплата за таким кредитом становить часом половину суми позики, якщо розплачуватися рік. Але нерідко до таких позик вдаються. З'ясуємо, на що вони обходяться.

Ображатися на банкірів і лихварів немає сенсу – вони дають гроші без застави і без особливих питань. Тому ризики неповернення за такими кредитами великі. І це означає, що ставки не можуть бути низькими. «Не можуть бути низькими» — це від 35% річних і вище. Набагато вище. Вище настільки, що така позика обходиться в обслуговуванні близько 40-50% переплати, якщо погашати її протягом року. Скільки дають? По-різному: від 4-5 тис грн без довідки про доходи і до 100-150 тис грн тим, хто готовий надати довідку про 10-20 тис грн в місяць легального («білого» доходу).

Чи можна платити за кредит менше? Так, якщо брати його на короткий період або якщо правильно підійти до цілей запозичення. Якщо потрібна не готівка власне, а оплата якоїсь покупки, є сенс поцікавитися – чи не можна отримати на таку покупку цільову позику. Тому кредит на оплату конкретного товару, і навіть послуги завжди вигідніше нецільового позики готівкою. Також для оплати конкретного товару або послуги підійде кредитна картка з лімітом.

Давайте розбиратися, що і для чого краще.

Щось потрібно купити

Банки повертаються у техномаркети і меблеві салони. Столики кредитних менеджерів можна зустріти в супермаркетах будматеріалів. Таблички з контактами партнера можна виявити в офісі віконної фірми. Більше того – зараз можливість сплатити велику покупку або ремонтно-оздоблювальні роботи стає однією з «фішок» комерційної пропозиції.

Що цінно – в таких випадках видаються саме партнерські кредити, які майже завжди набагато дешевше обходяться покупцеві-позичальнику, ніж «незв'язані». В рамках деяких партнерських позик можна взагалі не платити відсотків, хоча, швидше за все, доведеться витратитися на якісь комісії або страховки. У будь-якому випадку, навіть з супутніми витратами (ті, що крім номінальної ставки), це – найдешевший і найвигідніший позику. Такий кредит можуть дати навіть на оплату робіт по установці вікон, монтажу опалювального і водогрійного обладнання. Найчастіше оплата робіт кредитується тоді, коли в тій же компанії куплені саме обладнання і допоміжні матеріали до нього.

За таким партнерським кредитами найвигідніше розплатитися в термін до 6-10 місяців, залежно від умов конкретного кредитора. Тоді, якщо діють якісь пільгові періоди, переплата може скласти символічні за українськими мірками 3-10%.

Чи є тут підводні камені? А як же: у таких випадках дуже важливо поцікавитися цінниками – нерідкі випадки, коли ціни на продаване в рамках партнерських кредитів істотно вище середньоринкових. Ну що ж, кожен заробляє, як уміє. Наша справа – стежити за руками продавців і кредиторів.

Наступне за вигідністю – кредит на покупку без спеціальних умов. Зазвичай в магазині або сервісній фірмі просто висять інформаційні матеріали про банки або фінансові компанії, які готові оплатити рахунок, виставлений продавцями товару або послуги. Тут більше клопоту і відсотки вже відчутні – 30-40% річних номінальна ставка. А адже ще можуть бути ті ж комісії і страховки. Так що переплата за рік запросто може скласти від 25% — так, не дивуємося, так як відсотки в правильному позику нараховуються не на всю його суму, а на залишок заборгованості. Хоча зустрічаються такі кредитори, що нараховують ставки і комісії на всю суму позики.

Увага: цікавимося, на яку суму нараховуються комісії та номінальна ставка – на всю суму позики або на залишок заборгованості.

І, нарешті, кредитна картка з лімітом для оплати покупки в кредит. Якщо у неї є пільговий період, це чудово – невеликі покупки можна оплатити, не виходячи за його рамки. І тоді позику коштуватиме символічні десяті або соті частки відсотка. Ну і витрати на обслуговування картки – якщо кредит перевищує 10-20 тис грн, ними при оцінці його вартості цілком можна знехтувати. Якщо ж вкластися погашенням в пільговий період не вдається, ставка по заборгованості складе мінімум 35% річних. Плюс якісь дрібні витрати на обслуговування кредитки, комісії за внесення коштів і інші прикрі витрати. Деякі з цих витрат можна уникнути, наприклад, у одного з великих банків внесення готівки через банкомат (cash-in в межах певної суми обходиться в кілька десятків гривень комісії. А якщо вносити більше за один раз, ця комісія буде дорівнює нулю.

У чому мінус кредитки – це необхідність оплачувати її обслуговування незалежно від того, ми користуємося нею постійно або взяли один позику за рік. У чому її великий плюс – по багатьом кредитками є так званий cash-back, тобто 0,5-2,5% вартості покупки повертаються на картку, з якої її оплатили.

Детальніше: http://hyser.com.ua/