Кредит без залога: ставки снижаются

Нужны наличные? Кредит без залога? Это дорого: переплата по такому кредиту составляет порой половину суммы займа – если расплачиваться год. Но нередко к таким займам прибегают. Выясним, во что они обходятся.

Обижаться на банкиров и ростовщиков нет смысла – они дают деньги без залога и без особых вопросов. Поэтому риски невозврата по таким кредитам велики. И это значит, что ставки не могут быть низкими. «Не могут быть низкими» — это от 35% годовых и выше. Намного выше. Выше настолько, что такой займ обходится в обслуживании около 40-50% переплаты, если погашать его в течение года. Сколько дают? По-разному: от 4-5 тыс грн без справки о доходах и до 100-150 тыс грн тем, кто готов предоставить справку о 10-20 тыс грн в месяц легального («белого» дохода).

Можно ли платить за кредит меньше? Да, если брать его на короткий период или если правильно подойти к целям заимствования. Если нужны не наличные собственно, а оплата какой-то покупки, есть смысл поинтересоваться – нельзя ли получить на такую покупку целевой займ. Потому кредит на оплату конкретного товара и даже услуги всегда выгоднее нецелевого займа наличными. Также для оплаты конкретного товара или услуги подойдет кредитная карта с лимитом.

Давайте разбираться, что и для чего лучше.

Что-то нужно купить

Банки возвращаются в техномаркеты и мебельные салоны. Столики кредитных менеджеров можно встретить в супермаркетах стройматериалов. Таблички с контактами партнера можно обнаружить в офисе оконной фирмы. Более того – сейчас возможность оплатить крупную покупку или ремонтно-отделочные работы становится одной из «фишек» коммерческого предложения.

Что ценно – в таких случаях выдаются именно партнерские кредиты, которые почти всегда намного дешевле обходятся покупателю-заемщику, чем «несвязанные». В рамках некоторых партнерских займов можно вообще не платить процентов, хотя, скорее всего, придется потратиться на какие-то комиссии или страховки. В любом случае, даже с сопутствующими затратами (те, что помимо номинальной ставки), это – самый дешевый и выгодный займ. Такой кредит могут дать даже на оплату работ по установке окон, монтажу отопительного и водогрейного оборудования. Чаще всего оплата работ кредитуется тогда, когда у той же компании куплены само оборудование и вспомогательные материалы к нему.

По таким партнерским кредитам выгоднее всего расплатиться в срок до 6-10 месяцев, в зависимости от условий конкретного кредитора. Тогда, если действуют какие-то льготные периоды, переплата может составить символические по украинским меркам 3-10%.

Есть ли тут подводные камни? А как же: в таких случаях очень важно поинтересоваться ценниками – нередки случаи, когда цены на продаваемое в рамках партнерских кредитов существенно выше среднерыночных. Ну что ж, каждый зарабатывает, как умеет. Наше дело – следить за руками продавцов и кредиторов.

Следующее по выгодности – кредит на покупку без специальных условий. Обычно в магазине или сервисной фирме просто висят информационные материалы о банках или финансовых компаниях, которые готовы оплатить счет, выставленный продавцами товара или услуги. Здесь больше хлопот и проценты уже ощутимы – 30-40% годовых номинальная ставка. А ведь еще могут быть те же комиссии и страховки. Так что переплата за год запросто может составить от 25% — да, не удивляемся, так как проценты в правильном займе начисляются не на всю его сумму, а на остаток задолженности. Хотя встречаются такие кредиторы, что начисляют ставки и комиссии на всю сумму займа.

Внимание: интересуемся, на какую сумму начисляются комиссии и номинальная ставка – на всю сумму займа или на остаток задолженности.

И, наконец, кредитная карта с лимитом для оплаты покупки в кредит. Если у нее есть льготный период, это прекрасно – небольшие покупки можно оплатить, не выходя за его рамки. И тогда займ обойдется в символические десятые или сотые доли процента. Ну и затраты на обслуживание карты – если кредит превышает 10-20 тыс грн, ими при оценке его стоимости вполне можно пренебречь. Если же уложиться погашением в льготный период не удается, ставка по задолженности составит минимум 35% годовых. Плюс какие-то мелкие траты на обслуживание кредитки, комиссии за внесение средств и другие досадные траты. Некоторых из этих трат можно избежать – например, у одного из крупных банков внесение наличных через банкомат cash-in в пределах определенной суммы обходится в несколько десятков гривен комиссии. А если вносить больше за один раз, эта комиссия будет равна нулю.

В чем минус кредитки – это необходимость оплачивать ее обслуживание вне зависимости от того, пользуемся мы ею постоянно или взяли один заем за год. В чем ее большой плюс – по многим кредиткам есть так называемый cash-back, то есть 0,5-2,5% стоимости покупки возвращаются на карту, с которой ее оплатили.

Подробнее: http://hyser.com.ua/