Електронна платіжна система для бізнесу в Україні

Електронна платіжна система. У сучасних реаліях приватний підприємець, так чи інакше, стикається з веденням бізнесу в інтернеті. Найскладніше, як для бізнесмена, так і для клієнта, вибрати платіжні системи, які відрізняються один від одного. Деякі платіжні системи мають свої підводні камені, інші - не легальні, треті не мають статусу грошей.

VISA і MASTERCARD

В Україні міцно і назавжди інтегровані з банками карткові платіжні системи VISA (займає приблизно 25% ринку) і MASTERCARD (приблизно 70% ринку).

Кожен банк України прив'язує ваш банківський рахунок до тієї чи іншої карті, іноді до двох або декількох. Стати платником в цій системі переказу грошей просто. Кожен з нас має кілька карт різних банків. Але ось починаються складності, коли підприємець хоче стати приймаючою стороною, щоб гроші від оплат надходили прямо на ваш банківський рахунок з мінімальною комісією (1.5 - 2.5%).

Безпосередньо отримати акредитацію MASTERCARD або ж VISA практично не реально для невеликого бізнесу. Дані платіжних карт і їх власників знаходяться в такому пріоритеті безпеки, що підключити безпосередньо Ваш сайт, що продає, до цих платіжних систем неможливо. Самі системи розробили жорсткі стандарти обробки та зберігання цих даних: PCI і DSS. Ці стандарти встановлюють порядок зберігання даних карт на сайті. Дані повинні бути зашифровані, зберігатися окремо від імен і прізвищ власників. І найголовніше - вартість акредитації може становити від 1000 до десятків тисяч доларів. Таке собі можуть дозволити тільки великі системні компанії або банківські організації.

Ось ми і підійшли до наступного вигляду платіжних систем -

Агрегатори

Агрегатор, це такий вид платіжної системи, який бере на себе акредитацію у MASTERCARD або ж VISA, потім підключає ваш сайт на прийом грошових коштів. Але тут є кілька підводних каменів. Ці платіжні системи фактично є посередниками і беруть з вас і ваших клієнтів свою додаткову комісію. У деяких Агрегаторів грошові кошти надходять на ваш віртуальний гаманець і тільки потім виводяться на ваш банківський рахунок. При цьому знімається комісія при оплаті і при виведенні коштів на ваш розрахунковий рахунок. Це потрібно враховувати при формуванні вартості вашої продукції, яку ви плануєте продавати через інтернет. Агрегатори часто поєднують в собі функції електронних гаманців і підключають до себе не тільки розрахунки MASTERCARD і VISA, а й іншими видами віртуальних грошових коштів. Щоб через розрахунки картами MASTERCARD і VISA, не оберталися нелегальні кошти, Агрегатор спільно з платіжними системами виставляє вимоги до інтернет-магазинів і товарів, які вони можуть продавати. Наприклад, карткові платіжні системи в Україні забороняють оплати: за покупку зброї, азартні ігри, небезпечні предмети і речовини.

Публічна оферта

До таких вимог відноситься також обов'язкова присутність і доступність на сайті Угоди з користувачем (Публічна оферта), в якому чітко повинен бути описаний механізм оплати, комісії і то, як покупець отримає ваш товар або послугу, механізм повернення товару, момент переходу товару у власність покупця і т.д. Покупець повинен погодитися з цим документом перед покупкою.

LiqPay

Найпоширенішим Агрегатором і, на наш погляд, найбільш надійним є LiqPay - колись продукт групи компаній «Приват», а тепер окрема платіжна система, яка дозволяє з невеликою комісією приймати грошові кошти через ваш онлайн магазин. Вона досить просто підключається до інтернет-магазину.

LiqPay дозволяє приймати тільки карти українських банків в національній валюті. Гроші після оплати надходять майже моментально на розрахунковий рахунок підприємця. Але Кабінет Міністрів України хоче відмовити в можливості платникам єдиного податку користуватися електронними платіжними системами для здійснення комерційної діяльності, а простими словами - скоро LiqPay та інші Арегатори будуть поза законом для єдинників. Але поки це тільки плани нашого уряду. Крім LiqPay існують інші Агрегатори, такі як Platon. Вони працюють аналогічно.

Інтеркаса

Є ще один платіжний агрегатор - «Інтеркаса». Він заманює своїх клієнтів неймовірно великою кількістю платіжних систем і електронних грошей, з якими ваш сайт зможе отримувати оплати. Серед них є Доларові карти банків СНД, офшорних країн, заборонені в Україні WebMoney, кілька видів криптовалюта, таких як BITCOIN (BTC) і LiteCoin, про них поговоримо нижче. «Інтеркаса» пропонує і надзвичайно просту інтеграцію на ваш сайт. І все б райдужно, але як у всіх таких випадках є «АЛЕ». В Даному випадку воно не одне.

По перше,

це юридична сторона питання. Як ви могли зрозуміти вище, платіжний Агрегатор «Інтеркаса» надає можливості оплати, які не відповідають законодавству України, а попросту НЕ ЗАКОННИМИ платіжними системами і засобами.

По-друге,

це економічна сторона. У «Інтеркаси» є приховані комісії та збори. Система передбачає, що на самій платформі заводиться гаманець вашої фірми, званий «касою», на який надходять всі кошти від продажу з вашого сайту. Реально ці гроші приходять на рахунок юридичної особи Агрегатора, а ви не маєте фактичного доступу до цих коштів до моменту виведення їх з системи. На відміну від LiqPay, де оплати відразу приходять на ваш розрахунковий рахунок в банку.

При надходженні оплат на ваш віртуальний гаманець, «Інтеркаса» стягує з кожного платежу комісію у вигляді відсотка від вартості платежу. І при виведенні коштів з вашого віртуального грошового сховища «Інтеркаси» на реальний рахунок або платіжну систему, «Інтеркаса» знімає ще відсоток від суми виводу. Гроші виводяться не автоматично, а в ручному режимі лише за погодженням із Агрегатором. Як бачите, Агрегатори - це корисний бізнес інструмент, але в разі не перевірених систем - це ризик не отримати ваші гроші від реально проданих товарів чи послуг.

Крім Агрегаторів і карткових платіжних систем є

Крипто Валюти

Криптовалютная Платіжна Система

- це система створення і обороту програмних елементів, що базується на технології «Block Chain». Сама одиниця будь-якої криптовалюти - це набір символів, який генерується алгоритмом платіжної системи і зберігається або у Вас на комп'ютері, або на спеціальному ресурсі.

Сама технологія «Block Chain» має на увазі створення кожної одиниці (валюти) в системі унікальної і не повторюється, а також неможливість її підробки. Але, при втраті цієї одиниці (пошкодження електронного носія, комп'ютера, взлом біржі криптовалюта), немає механізму його відновлення. На базі цієї технології багато країн світу організовують оборот документів права власності на різні види майна.

Ще кілька років тому, Служба Безпеки України могла заводити кримінальні справи за володіння криптовалюта, аргументуючи це спонсорством тероризму. На піку популярності криптовалюта, кінець 2016 - початок 2017 року, в Україні почали серйозно замислюватися над регулюванням цього ринку.

У Міністерстві Фінансів України провели аналіз явища криптовалюта, і не знайшли в них ознак грошових коштів. Тобто, озброївшись усіма можливими теоріями економіки, неможливо аргументувати будь-яку вартість даних «валют». Але не бажаючи пропустити повз скарбницю значні грошові потоки, держава почала створювати нові види економічної діяльності, такі як «Майнінг криптовалюти».

Пару слів про BITCOIN

У Кріптовалютних системах є різні алгоритми і різноманітні логіки їх роботи. Платіж за допомогою системи Bitcoin може займати до доби. Як бачимо, не найшвидша платіжна система. В системі є внутрішня комісія. І з часом вона збільшується. Комісія - це частина кріптовалютних одиниць, які віддаються майнерам за здійснення вашої операції. У Системи немає єдиного центру або сервера, тому ніхто не несе відповідальності за ваші фінанси, цінність яких визначає лише попит.

Через велику комісію, швидкості транзакцій, а також неймовірно високої волатильності всіх криптовалют, їх не варто застосовувати як платіжний механізм, так як ціна на них коливається кожну хвилину, що заважає розрахувати ціноутворення.

На даний момент питання законодавчого регулювання даної сфери так і не вирішено. Є країни, які забороняють обіг криптовалюти зовсім, є країни, які забороняють громадянам купувати їх з останніх засобів на банківському рахунку і попереджають про ризики таких вкладень, а є країни, які вкладають в майнінг.

e-commerce Інтернет комерція (e-commerce) відіграє велику роль у розвитку економіки кожної країни. Продажі в інтернеті - це хороша сфера ведення бізнесу. В Україні Інтернетом користуються 71% населення країни. Обсяг же самого сегмента в 2018 році склав - 70 млрд грн. З них 25% - косметика і парфумерія, 35% - одяг. 80% покупок в Україні так чи інакше пов'язані з інтернетом. Українці вибирають магазини, товари, бренди в інтернеті і користуються платіжними системами все частіше.

Підсумок

Як бачимо, що цей ринок настільки великий, що може стати великою частиною доходу Вашого бізнесу.

chp.com.ua