Что нужно знать при заключении депозитного договора с банком

Что такое депозит и какие депозитные программы предлагают банки:

• Депозит (банковский вклад) - это сумма денег, помещенная вкладчиком в банк на определенный срок с возможностью получения процентного дохода. Вы узнаете, как правильно и выгодно вложить деньги в банк.
• Накопительные вклады – это депозиты банков с возможностью пополнения, независимо от периодичности выплаты процентов, но без права частичного снятия денег.
• Сберегательные вклады – это вклады без права пополнения, но с возможностью частичного снятия денег со счета, независимо от периодичности выплаты процентов.
• Универсальные депозиты или депозиты до востребования – это вклады с возможностью пополнения и частичного снятия, независимо от периодичности выплаты процентов. Депозитные продукты и программы можно открыть в гривне, долларах США, евро, рублях

Вклады с выплатой процентов в конце срока. Депозиты с выплатой процентов в конце срока- один из классических видов банковских вкладов. Проценты по этому вкладу начисляются ежемесячно, но выплачиваются только по окончании срока договора. При этом проценты не капитализируются (не начисляются проценты на проценты). Как правило, по вкладам с выплатой процентов в конце срока банки устанавливают самые высокие ставки, поскольку получают возможность пользоваться деньгами вкладчика, а не расплачиваясь за это ежемесячно.

Депозиты с выплатой процентов в конце срока хорошо подойдут для случаев, когда необходимая сумма сбережений уже собрана, но ее нужно отложить на определенный срок, а также для инвестирования капитала на небольшие периоды (1-3 месяца).

Вклады с выплатой процентов ежемесячно. Депозиты с ежемесячной выплатой процентов - также классический вид банковских вкладов. В данном случае проценты и начисляются, и выплачиваются ежемесячно. Часто для зачисления процентов банки выдают вкладчикам бесплатные пластиковые карты с льготным тарифам (прежде всего - бесплатное снятие), что является дополнительным преимуществом для выбора такого вклада. Ставки по вкладам с ежемесячной выплатой процентов всегда несколько ниже, чем по вкладам с выплатой процентов в конце срока.

Вклады с выплатой процентов ежемесячно - отличный вариант для людей, которым необходимо дополнительное ежемесячное источник пассивного дохода. Если вы думаете, как выбрать депозит в банке именно с этой целью - лучшего варианта не найти.

Вклады с капитализацией процентов -депозиты с капитализацией предусматривают начисление сложного процента. Проценты начисляются ежемесячно, прибавляются к сумме вклада и в последующие месяцы начисления происходят уже на общую сумму (вклад + уже начисленные проценты). Выплачиваются все проценты по окончании срока действия депозитного договора. Казалось бы, этот вариант должен быть интересен для инвесторов, желающих максимально приумножить вложенный капитал.

Словосочетание «сложный процент» всегда звучит заманчиво. Однако на самом деле по вкладам с капитализацией банки обычно устанавливают ставки существенно ниже, чем по первым двум видам вкладов. Таким образом получается, что выгоднее разместить вклад с получением процентов в конце срока: так вкладчик получит больше, чем по вкладу с капитализацией, несмотря на сложный процент.

Выгодность вклада с капитализацией следует просчитывать в каждом конкретном случае, например, с помощью депозитных калькуляторов, которые банки размещают на своих сайтах. Если общая сумма процентов к выплате по нему выходит меньше, чем по вкладу с выплатой процентов в конце срока, то в депозите с капитализацией нет никакого смысла.

Вклады с возможность пополнення- депозиты с возможностью пополнения предусматривают эту самую возможность пополнения, причем, как правило, действуют ограничения по суммам (максимальная и минимальная) и сроками пополнения. Например, в договоре указывается, что сумма пополнения может быть не меньше и / или в пределах определенной суммы, при этом сумма общего взноса не должна превысить установленный предел. Также указываются предельные сроки пополнения (например, не позднее половины срока действия договора, либо определенного числа месяцев). Снятие или частичное снятие суммы депозита при этом не допускается, а проценты, как правило, выплачиваются ежемесячно.

Подводные камни депозитов со свободным доступом к средствам

Какие "неожиданности" могут быть в условиях универсального депозита со свободным правом доступа к средствам? На что следует обратить внимание на этапе выбора такого вклада?

Депозит со свободным доступом к средствам удобен для вкладчиков, которые хотят иметь регулярный доступ к своим деньгам.

Несмотря общую привлекательность такого вклада, обращать внимание нужно, в частности, на такие моменты:

• размер суммы, которая доступна для свободного снятия – она определяется договором и может составлять как половину вклада, так и всю сумму;
• выплата процентов – доход по вкладу может рассчитываться либо ежедневно с начислением процентов на счет в конце месяца, либо исходя только из той суммы, которая пролежала на счету весь месяц;
• наличие скрытых комиссий – например, банк может предусмотреть комиссию за открытие текущего счета для перевода на него средств клиента с его депозитного счета.

Рекомендуется обращать внимание на условия договора, которые могут ограничить возможность доступа к средствам. Прежде всего, это условия наличного снятия средств.

Почти у каждого банка в депозитном договоре содержится пункт, обязывающий вкладчика заблаговременно уведомлять банк о намерении снять средства со счета.

Это абсолютно нормально, поскольку держать огромные объемы наличных в кассе банку невыгодно, однако прочесть эти условия стоит.

Конечно, лучше отдавать предпочтение тем финучреждениям, чьи условия достаточно лояльны.

Обратите внимание, что некоторые банки осуществляют выдачу средств с депозита путем выплаты на карту.

Это условие также можно рассматривать, как ограничение, поскольку условия снятия средств с карты также не всегда лояльны.

Если клиент внимательно читает депозитный договор перед его подписанием, то никаких неожиданностей в условиях для него не будет.

Клиентам, заключающим депозитные договора, следует обратить внимание на следующие моменты:

• условия вклада, например, обязательное ежемесячное пополнение вклада;
• условия лонгации вклада, в т.ч. размер процентной ставки, устанавливаемый в каждом новом периоде при лонгации вклада;
• условия досрочного расторжения договора.

Статья 1060 ГК устанавливает, что по договору банковского вклада независимо от его вида банк обязан выдать вклад или его часть по первому требованию вкладчика, кроме вкладов, сделанных юридическими лицами на иных условиях возврата, установленных договором. Условие договора об отказе от права на получение вклада по первому требованию ничтожно.

Открывая вклад, узнайте о комиссии

Банкиры очень не прочь «пощипать» тело Вашего вклада за счет различных комиссий за операции по вкладу. Для банка это доход, Вам же - прямой убыток. Поэтому, открывая вклад, поинтересуйтесь тарифами банка на различные операции, это сильно влияет на доход, который вы получите от размещения данного вклада.

Сложность в том, что не все комиссии указываются непосредственно в договоре банковского вклада, который (я надеюсь) Вы внимательно прочитаете перед подписанием. Часть комиссий спрятана в общих тарифах банка на операции по счетам физических лиц. Вам будет очень нелишне изучить эти тарифы и знать, сколько банк возьмет с вас за ту или иную операцию по вкладу.

Вот пример. Однажды я открыла депозит в рублях с возможностью пополнения и снятия части средств со счета. Долгое время я пополняла этот вклад, перечисляя деньги на счет безналичным путем. Но однажды мне нужны были деньги на очередную выгодную инвестицию - домик в деревне.

Я пришла в банк и сняла крупную сумму наличными - и была неприятно удивлена. Согласно тарифам, банк удержал с меня комиссию в 2% за выдачу наличных со счета, потому что поступили они на вклад безналичным путем. И вместо доходности в 12% годовых я получила лишь 10%, что заметно меньше.

Процентые ставки

Процентные ставки по вкладным ( депозитным ) операциям устанавливаются банками самостоятельно. Национальный банк Украины устанавливает индикативные размеры процентных ставок для банков с учетом ситуации на денежно- кредитном рынке.

Банк выплачивает вкладчику проценты на сумму вклада (депозита) в размере, который устанавливается в договоре банковского вклада ( депозита).

Если договором не установлен размер процентов, банк обязан выплатить их в размере учетной ставки Национального банка Украины.

Процентная ставка по вкладу зависит от множества параметров, но основные - это сумма (чем она больше, тем больше ставка по вкладу) и срок. Вот со сроком все не так просто: ставка по вкладам в пределах от месяца до полутора-двух лет увеличивается, но вот по долгосрочным вкладам (более двух лет) падает и, зачастую, не превышает размера ставки на годовые взносы.

Кроме права требовать возврата вклада и процентов на него, вкладчик имеет право, если это не запрещено договором, пополнять депозитный счет, не заключая дополнительного соглашения. Также по банковскому вкладу на счет могут зачисляться денежные средства, поступившие в банк на имя вкладчика от другого лица. Действующим законодательством предусмотрена возможность одностороннего изменения отдельных условий по договору банковского вклада.

Например, банк имеет право изменить размер процентов, выплачиваемых на вклады до востребования, если иное не установлено договором (ч . 2 ст. 1061 ГК). В таком случае такое изменение применяется только на вклады, внесенные в сообщение вкладчиков об уменьшении процентов, по истечении 1 месяца с момента соответствующего сообщения, если иное не установлено договором. Таким полномочием не наделен банк по срочного вклада, а также вклада, внесенного на условиях его возврата в случае наступления определенных законом обстоятельств.

По депозитному договору допускается одностороннее его расторжение по инициативе вкладчика. Причем условие договора об отказе от права на получение вклада по первому требованию ничтожно. Такое полномочия по одностороннего расторжения договора не применяется в случаях, когда вклад сделан юридическим лицом на иных условиях возврата, установленных договором. Срочный договор банковского вклада по его окончании может быть пролонгирован путем молчания , хотя уже на условиях о вкладе до востребования.

Надежность банка

Чтобы выбрать надежный банк совсем необязательно быть финансистом, достаточно уметь анализировать данные. Сам термин «надежный банк» должен включать в себя способность выполнения взятых обязательств перед клиентом. Другими словами - это его платежеспособность.

Банк, который ведет прозрачную деятельность, по первому вашему требованию, должен предоставить всю информацию, которая и поможет вам определить уровень его стабильности и надежности:

Публичные показатели его финансовой деятельности, включающих в себя квартальные балансы учреждения, отчет о прибыли и убытках, годовой отчет, который подтверждается внешним (независимым) аудитом;

Полный перечень всех филиалов, подразделений, список руководителей отделений, владельцев банка;

Все услуги банка и их стоимость;

Дополнительную информацию, которая может вас зацикавити.Важливо знать: высокий показатель процентной ставки депозита не всегда является гарантом надежности банка. Особенно в том случае, если размер ставки депозита приближен к сумме ставки по кредиту в этом же банке.

Посмотреть информацию по процентным ставкам депозитных вкладов вы можете сдесь:

http://minfin.com.ua/deposits/

Источники:

http://www.prostobank.ua/depozity/mne...

http://www.ebk.net.ua/Book/law/stefan...

http://zakon2.rada.gov.ua/laws/show/z...

http://crediteck.com.ua/articles/yaki...

http://www.npblog.com.ua/index.php/ek...

http://vseprogroshi.com.ua/oglyad-nad...