Украинские банки продолжают снижать ставки по депозитам

Национальный банк из-за высокой инфляции удерживает учетную ставку неизменной с мая на уровне 12,5%, но банки все лето продолжали снижать депозитные ставки для населения. И хотя средняя доходность годовых гривневых вкладов превышает 14%, крупнейшие банки уже привлекают вклады по более низким ставкам. И они видят потенциал дальнейшего их снижения.

Стабильность учетной ставки

Национальный банк в минувший четверг в очередной раз оставил без изменений ключевой индикатор стоимости своих ресурсов – учетную ставку. Если в I полугодии он активно снижал ее с 14% до 12,5%, то с мая НБУ не пересматривал ставку ни разу.

Проценты по розничным вкладам в банковской системе такой стабильностью похвастаться не могут. Индекс UIRD, который мониторит ситуацию в 20 банках с крупнейшими депозитными портфелями, показывает за этот же период более существенное снижение доходности, которое не прекращалось даже летом: 12-месячные вклады подешевели с начала года с 17,74% до 14,65%, в том числе с июня более чем на 1 п.п. Параллельный подсчет НБУ по всем банкам и всем видам вкладов показывает снижение средней доходности гривневых вложений с 17,3% до 13,7%.

По итогам I полугодия, на 21 банк, у каждого из которых было больше 1 млрд грн гривневых депозитов, приходилось 125,7 млрд грн, или 93,8% всех гривневых депозитов. Среди этих банков 80,4% вкладов – 101,1 млрд грн – были накоплены в десяти банках, которые сейчас предлагают по годовым депозитам меньше 14%. И лишь 11 крупных банков с менее чем 20% вкладов привлекают их под ставки в 14-17%.

Крупнейший банк страны ПриватБанк еще недавно предлагал клиентам ставки выше рынка, но сейчас ситуация противоположная. В конце августа он понизил доходность годового гривневого вклада с 16,3% до 13%.

В НБУ неоднократно говорили, что их монетарная политика направлена на то, чтобы учетная ставка стала реальным инструментом управления стоимостью гривны на рынке. Но руководитель департамента сбережений ПриватБанка Андрей Шульга говорит, что размер учетной ставки сейчас не является определяющим в стоимости депозитов. Банки принимают во внимание размер учетной ставки НБУ, но прямой зависимости между учетной ставкой и ставками по депозитам нет. Учетную ставку нельзя отнести к основным критериям, которые влияют на формирование ставки по депозитам. Депозитная ставка традиционно определяется возможностями банков заработать на привлеченных вкладах, в частности, на кредитовании, и готовностью «отпустить» вкладчиков, которые пришли в банк только ради высоких процентов.

К учетной ставке НБУ привязаны стандартные инструменты регулирования ликвидности Нацбанка: депозитные сертификаты, кредиты овернайт и долгосрочное рефинансирование. На изменение учетной ставки также реагирует доходность ОВГЗ на вторичном рынке.

Депозитный коридор

Разброс ставок на рынке огромный. Наименьшую доходность предлагают банки с иностранным капиталом – УкрСиббанк (до 5,7%), Райффайзен Банк Аваль (8,75%) и Креди Агриколь Банк (10%). По 13% обещают государственные ПриватБанк, Ощадбанк и Укргазбанк. Правда, каждое учреждение ищет возможности сохранять «акционные» прибавки к ставке. Например, Укргазбанк по вкладу на 367 дней готов платить на 0,5% больше. Такую же прибавку предлагает ПриватБанк при пролонгации вкладов.

ОТП Банк также привлекает гривну под 13%, но предлагает и акционные 15,21% по вкладу на 366 дней с жесткими условиями: один вкладчик может разместить только один вклад на сумму до 50 тыс. грн. Или, например, Кредобанк привлекает деньги под 12,5%, но в интернет-банкинге добавляет еще 1 п.п.

Но есть банки, которые даже без акций предлагают высокие проценты, например, Альфа-Банк и Укрсоцбанк унифицировали ставки на уровне 15%, хотя Укрсоцбанк дает ее только в интернет-банкинге – в отделениях депозиты на 1 п.п. дешевле. А-Банк, который болезненно «разводится» с аутсорсингом ПриватБанка, предлагает рекордные среди крупных банков 17% годовых. И не останавливается на этом: банк готов лояльному клиенту добавить при пролонгации 1 п.п.

Подробнее: http://www.capital.ua/