Революция на рынке страхования: каких изменений ждать уже вскоре

Профильное законодательство, регулирующее страховой рынок, не изменялось десятилетиями. Его нормы утратили актуальность, создавая преграды для развития рынка. В конце прошлого года Верховная Рада Украины приняла новую редакцию профильного Закона от 18.11.20221№ 1909-IX «О страховании» (законопроект № 5315). Новый Закон модернизирует украинское страхование и приближает его к мировым стандартам. Рассмотрим, что именно и когда изменится на рынке.

Напомним, что Закон от 18.11.2021 № 1909-IX «О страховании» (далее – Закон № 1909) вступил в силу 19.12.2021 и полностью вводится в действие с 1 января 2024 года. Кроме раздела XII «Реализация страховых и перестраховых продуктов» – этот раздел полноценно заработает с 1 января 2025 года.

Новый Закон изменяет целый спектр требований – к лицензированию страховщиков, оценке их платежеспособности и ликвидности, корпоративному управлению и управлению рисками, прекращению деятельности компаний и передаче страхового портфеля и т. п. Но обо всем – по порядку.

Вход на рынок претерпит изменения

Рынок может быть надежным и стабильным только тогда, если на нем работают добросовестные участники. Поэтому согласно требованиям нового Закона на рынок будут пускать не всех. Рассмотрим, что нужно для вхождения на рынок.

Прежде всего, страховщики должны иметь прозрачные структуры собственности, раскрывать информацию обо всех владельцах существенного участия и ключевых участниках страховой компании. Учредители и владельцы обязаны иметь безукоризненную деловую репутацию, а также удовлетворительное финансовое и имущественное состояние. Национальный банк как регулятор рынка будет осуществлять обязательное согласование владельцев существенного участия.

Трехлетние планы деятельности

При регистрации в Нацбанке страховые компании должны будут предоставлять планы деятельности на три года. Это поможет понять намерения страховщика и избежать непредвиденных ситуаций. Правда, данное требование начнет действовать не сразу. Лицо, намеренное получить лицензию на предоставление услуг в сфере страхования после 1 января 2024 года, должно будет представить в Нацбанк стратегию и 3-летний план деятельности вместе с пакетом документов для получения лицензии.

В то же время, действующие страховщики обязаны будут представить план деятельности в Нацбанк в течение 6 месяцев со дня введения в действие Закона № 1909. Подробные требования к плану деятельности еще будут утверждены Нацбанком.

Важно напомнить, что 1 января 2022 года вступило в силу Положение о лицензировании и регистрации предоставителей финансовых услуг и условиях осуществления ими деятельности по предоставлению финансовых услуг, утвержденное постановлением Правления НБУ от 24.12.2021 № 153 (далее – Положение № 153). Этот документ, в частности, предусматривает требования к бизнес-плану страховщика.

Бизнес-план составляется как минимум на текущий год и на следующие 3 года и должен подаваться заявителем, который намерен получить лицензию на осуществление страховой деятельности. Он должен содержать, в частности, информацию об экономической среде, намерениях страховщика, его бизнес-моделе, финансовый план и т. п. В целом он должен быть реалистичным и свидетельствовать о возможности генерировать доходы в объеме, достаточном для выполнения требований законодательства по вопросам регулирования рынков финансовых услуг.

Усовершенствование системы корпоративного управления

Законом № 1909 предусмотрены требования к системе корпоративного управления компанией (в частности, к работе совета и правления). Они пропорциональные и зависят от значимости компании. Чем больше учреждение, тем больше требований, и это справедливо. На сегодняшний день многие малые компании жалуются, что они не в состоянии выполнять суровые требования регулятора и им сложнее, чем конкурентам с большими объемами. Новый Закон эту диспропорцию изменяет: крупная компания – больше требований.

Важно, что полномочия между органами управления – общим собранием, наблюдательным советом и правлением – будут четко распределены. Также устанавливаются ограничения на совмещение отдельных функций, чтобы избежать потенциального конфликта интересов и таким образом защитить интересы потребителя страховых услуг.

Законом повышается роль и значение профессиональной деятельности лиц, ответственных за выполнение ключевых функций (управления рисками, комплаенса, внутреннего аудита и актуарной функции). В частности, новая актуарная функция должна быть способной адекватно и независимо оценить и предоставить рекомендации по техническим резервам, процессу андерайтинга и ценовой политике страховщика.

Профессионализм, деловая репутация и коллективная пригодность – что это такое

Руководители страховых компаний и лица, ответственные за ключевые функции, должны соответствовать квалификационным требованиям к профессиональной пригодности и деловой репутации. Нацбанк будет согласовывать их назначение на должности. Также предусматривается проведение Нацбанком оценки коллективной пригодности членов наблюдательного совета или исполнительного органа страховщика. Остановимся на этом подробнее.

Коллективная пригодность означает, что у членов наблюдательного совета или исполнительного органа есть общие/совокупные знания, навыки, профессиональный и управленческий опыт в объеме, необходимом для понимания всех аспектов деятельности страховщика, адекватной оценки рисков, принятия взвешенных решений и т. п.

Национальный банк как регулятор рынка установит требования и порядок оценки коллективной пригодности наблюдательного совета и исполнительного органа. Такую оценку Нацбанк будет проводить с учетом размера страховщика, объемов и видов операций, которые он проводит, организационной структуры, профиля риска и т. п. Также Нацбанк будет определять наличие коллективной пригодности при рассмотрении пакета документов для получения лицензии. По результатам проведения такой оценки Нацбанк будет иметь право требовать изменения персонального состава наблюдательного совета или исполнительного органа.

Размер уставного капитала

Новый Закон ограничит доступ на рынок потенциально неплатежеспособных игроков. В частности, вводится дифференцированный подход к минимальному размеру уставного капитала страховщиков:

• 32 млн грн – для страховщиков non-life;
• 48 млн грн – для компаний по страхованию жизни, страховщиков с лицензией на классы страхования ответственности, страхование кредитов, поручительства и на осуществление деятельности по перестрахованию.

Платежеспособность – наше все

Платежеспособность страховщика – основное требование нового Закона. Как уже отмечалось, страховые компании будут соблюдать требования к платежеспособности и минимальному капиталу.

В то же время, Закон вводит два разных подхода к требованиям платежеспособности – упрощенный (Solvency I) и базовый (Solvency II). Сразу заметим, что базовый подход будет применяться к страховщикам жизни, компаниям с лицензиями на классы страхования ответственности, кредитов, поручительства и крупным страховым компаниям.

Не стоит бояться новых требований к капиталу. Они будут вводиться поэтапно. В течение первых трех лет после ввода в действие нового Закона все страховщики должны будут соответствовать требованиям платежеспособности по упрощенному подходу.

Новый подход к лицензированию

Как известно, в настоящее время страховые компании получают отдельную лицензию на каждый вид страхования. Количество этих лицензий часто достигает нескольких десятков. Закон № 1909 коренным образом изменяет подход к лицензированию и позволяет страховым компаниям получать одну лицензию. Украина переходит от лицензирования отдельных видов страхования к лицензированию по классам, а это – международно признанная практика.

Кроме того, страховщики будут иметь право изменять объем лицензии – добавлять новые классы или же, наоборот, сужать ее объем. Закон определяет пять классов в рамках страхования жизни (life) и 18 классов по направлениям non-life-страхования. Впрочем, страховые компании не смогут сочетать услугу life и non-life-страхование.

После введения в действие Закона № 1909 Нацбанк переоформит лицензии страховщиков, действующие на 1 января 2024 года, на классы страхования, которые будут включаться в лицензию страховщика. Нацбанку на это отводится 6 месяцев. При этом страховщик будет иметь 2 месяца после введения Закона в действие на то, чтобы уведомить Нацбанк о намерении сузить объем лицензии (включить меньше классов страхования). Уже после переоформления лицензии на виды страхования будут аннулированы, а страховщики с этого момента смогут осуществлять деятельность в соответствии с классами страхования. Нацбанк будет выдавать страховщику извлечение с информацией об объеме его лицензии. Если страховщик до переоформления лицензии заявит о намерении расширить ее, то переоформление будет проводиться одновременно с рассмотрением вопроса о расширении объема лицензии.

О страховых посредниках

Закон № 1909 предусматривает обязательную регистрацию посредников в едином реестре, устанавливает требования к их обучению и уровню компетентности, избежанию конфликта интересов, расширению перечня информации, раскрываемой потребителю, и т. п. Страховая услуга должна быть предоставлена качественно, безотносительно к тому, кто ее предложил – страховая компания напрямую или страховой посредник.

Законом будут установлены отдельные требования к расширению перечня информации, которую страховые посредники обязаны раскрывать клиентам перед и в процессе заключения договора страхования. Более того, вводятся отдельные требования к страховым посредникам, которые получают страховые премии от клиентов, для безопасности этих средств и т. п.

Такие новации в большей степени касаются страховых агентов, субагентов и дополнительных страховых агентов, регулирование деятельности которых до принятия Закона № 1909 осуществлялось очень ограниченно.

Если говорить именно о страховых агентах, то они должны быть внесены в Реестр посредников, соответствовать установленным Законом требованиям, касающимся деловой репутации, пройти обучение в части порядка и условий осуществления страхования у каждого страховщика, реализацию продуктов которого такой страховой посредник намеревается осуществлять.

Новым Законом существенно обновлены и детализированы требования к заключению и выполнению договоров страхования, а также вводятся новые обязанности страховщика / страхового посредника на этапе преддоговорных отношений. Прежде всего, это касается ознакомления клиента с условиями страховых продуктов и предоставления полной информации о страховщике, с которым заключается договор, и страховом посреднике, если договор заключается при его участии.

Как покинуть рынок

Впервые в украинском законодательстве появится действенный и четкий механизм прекращения деятельности страховщиков. Покинуть рынок можно будет, только полностью выполнив свои обязательства перед клиентами.

Выход с рынка может быть как добровольным (путем реорганизации, передачи страхового портфеля, ликвидации и т. п), так и принудительным. Собственно, Закон № 1909 четко установил основания для отнесения страховой компании к категории неплатежеспособных и для принудительного отзыва лицензии. Также предусмотрена возможность введения в страховую компанию временной администрации для защиты интересов клиентов.

Нормы Закона № 1909 будут внедряться постепенно, шаг за шагом. Это позволит рынку подготовиться к изменениям и начать работать по-новому.

2022 год для страховщиков: о чем нужно помнить

Напоминание 1. Со дня вступления в силу Закона № 1909 совершенствуется порядок получения лицензии по добровольным видам страхования. В частности, в 2022 году страховщикам не нужно проводить обязательную регистрацию правил страхования и изменений в них. В то же время, в соответствии с Положением № 153 страховщики должны подавать копию правил страхования вместе с пакетом документов для получения лицензии, а также уведомлять Нацбанк, выступающий сегодня регулятором рынка, об изменениях в правилах страхования в течение 15 рабочих дней после их внесения.

Напоминание 2. В 2022 году существенно упрощаются подходы к регулированию деятельности аварийных комиссаров и исключены требования к деятельности таких специалистов из положений действующих законов – Закона от 07.03.1996 № 85/96-ВР «О страховании» (далее – Закон № 85/96) и Закона от 01.07.2004 № 1961-IV «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств». В частности, больше не требуется привлечение страховщиком и МТСБУ аварийных комиссаров к определению причин наступления страхового случая и размера ущерба. Кроме того, не нужно прохождение такими специалистами обучения для подтверждения соответствия квалификационным требованиям.

Напоминание 3. Также со дня вступления в силу Закона № 1909 аннулируются лицензии страховщиков, находящихся на временно оккупированных территориях Украины или территориях проведения Операции Объединенных сил. Нацбанк как регулятор рынка исключает этих страховщиков из Государственного реестра финансовых учреждений.