Где, как и от чего можно застраховать имущество

Акценты этой статьи:

• какие основные термины употребляются в сфере страхования;
• когда страхование имущества является обязательным, а когда – добровольным;
• от каких рисков можно застраховать имущество.

Законодательные основания для страхования имущества

Страхование имущества регулируется Законом от 07.03.96 г. № 85/96-ВР «О страховании» (далее – Закон № 85). Застраховать можно практически любое имущество от любых событий и рисков.

Законом № 85 установлены обязательные (ст. 7) и добровольные (ст. 6) виды страхования.

В частности, перечень обязательных видов страхования имущества является исчерпывающим (это страхование средств водного транспорта, животных, линий электропередач, предмета ипотеки и т. п.). То есть страхование имущества, которое не названо в этом перечне, является добровольным.

Условия и порядок осуществления добровольного страхования определяются правилами страхования, которые устанавливаются страховщиком самостоятельно в рамках требований Закона № 85. Конкретные же условия страхования определяются сторонами во время заключения договора страхования.

Терминология страхования

Приведем основные термины, которые следует знать страхователю:

• страховщики – юридические лица, которые имеют право осуществлять на территории Украины страховую деятельность на основании лицензии на осуществление страховой деятельности. То есть это страховые компании;
• страхователи – юридические лица и дееспособные физические лица, которые заключили со страховщиками договоры страхования или являются страхователями в соответствии с законодательством Украины;
• страховой риск – определенное событие, на случай которого проводится страхование и которое имеет признаки вероятности и случайности наступления;
• страховой случай – событие, предусмотренное договором страхования или законодательством, которое произошло, и с наступлением которого возникает обязанность страховщика осуществить выплату страховой суммы (страхового возмещения) страхователю, застрахованному лицу или иному третьему лицу;
• страховая сумма – денежная сумма, в пределах которой страховщик в соответствии с условиями страхования обязан провести выплату при наступлении страхового случая;
• страховая выплата – денежная сумма, которая выплачивается страховщиком в соответствии с условиями договора страхования при наступлении страхового случая. (Заметим, что страховая выплата обычно меньше страховой суммы, по крайней мере на размер франшизы. Размер страховой суммы и/или размеры страховых выплат определяются по договоренности между страховщиком и страхователем.);
• страховой платеж (страховой взнос, страховая премия) – плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику согласно договору страхования;
• франшиза – часть убытков от наступления страхового события, которая не возмещается страховщиком согласно договору страхования;
• страхование имущества предприятия – один из видов добровольного страхования (кроме страхования имущества, которое вошло в перечень обязательных видов страхования).

Какое имущество и от чего можно застраховать

К имущественному страхованию относят любое страхование, которое не связано с личным страхованием и страхованием ответственности. В соответствии с Законом № 85 в случае страхования имущества объектом страхования являются имущественные интересы, которые связаны с владением, пользованием, распоряжением имуществом. Причем страхование защищает только те имущественные интересы, которые связаны с необходимостью сохранения имущества из-за возможности его уничтожения, затопления, повреждения, кражи и других негативных событий. Целью страхования не является получение каких-либо выгод или преимуществ от владения, пользования или распоряжения имуществом.

От чего можно застраховать имущество

Имущество – это особенный объект, которым считается отдельная вещь, совокупность вещей, а также имущественные права и обязанности (ст. 190 Гражданского кодекса, далее – ГК).

В свою очередь, вещь – это предмет вещественного мира, относительно которого могут возникать гражданские права и обязанности (ст. 179 ГК). Вещи подразделяются на недвижимые (земельные участки и объекты, расположенные на земельных участках, перемещение которых невозможно без их обесценения и изменения их назначения) и движимые (объекты, которые можно свободно перемещать в пространстве).

Таким образом, фактически любое имущество субъекта хозяйствования может быть объектом страхования – здания, сооружения, оборудование, транспортные средства, товары, готовая продукция и т. п. Понятно, что чаще всего страхуют имущество, которое составляет определенную, часто значительную ценность, и повреждение/потеря которого влечет за собой существенные убытки. Например, здания (помещения в зданиях), транспортные средства, ценное оборудование и т. п.

Имущество предприятия может быть застраховано, например, от таких рисков, как:

• огневые риски: пожар, удар молнии или взрыв шаровой молнии; падение летательных пилотируемых и беспилотных объектов, их обломков или груза;
• стихийные явления: буря, ураган, шторм, вихрь, смерч, град, ливень, необычные для местности, где расположен застрахованный объект, другие атмосферные осадки, наводнение, паводок; землетрясение, сдвиг почвы; горные обвалы, схождение лавин, камнепад, селевые потоки;
• прочие стихийные явления (их конкретный перечень следует указать в договоре);
• противоправные действия третьих лиц: кража (для движимого имущества), кража со взломом, грабеж, разбой, преднамеренное повреждение или уничтожение застрахованного имущества третьими лицами, включая поджог;
• повреждение водой в результате аварии технических систем: водопроводных, канализационных, отопительных, систем пожаротушения (в т. ч. в случае их повреждения под воздействием низких температур);
• другие возможные страховые риски (их перечень также нужно указать в договоре).

На какую сумму можно застраховать имущество

Размер страховой суммы определяется обычно по согласованию сторон, в том числе – на основании справки о балансовой стоимости имущества, акта экспертной оценки и т. п., а также на основании суммы, указанной в договоре аренды или в справке о балансовой стоимости арендованного имущества.

Договоры страхования имущества чаще всего предусматривают франшизу. То есть сумму убытков, которая при наступлении страхового случая не возмещается страхователю.

Размер страхового платежа рассчитывается исходя из размера страховой суммы и величины страхового тарифа. А также зависит от вероятности наступления страхового случая.

В свою очередь, величина страхового тарифа зависит от объекта страхования, выбранного перечня страховых рисков, условий уплаты страхового платежа и т. п.

У какого страховщика можно застраховать имущество

Когда выбираете страховщика, убедитесь, что его деятельность соответствует требованиям отечественного законодательства. В частности, обращайте внимание на такие сведения, как:

• организационно-правовая форма (страховщиками могут быть только финансовые учреждения в форме акционерных, коммандитных, полных обществ или обществ с дополнительной ответственностью),
• размер уставного капитала (не менее установленного минимального),
• наличие лицензии,
• формирование страхового резерва и т. п.

Кроме того, украинское законодательство тщательно защищает отечественный страховой рынок от страховщиков-нерезидентов. Таким образом, подавляющее большинство видов страхования на территории Украины могут быть заключены только с отечественными страховщиками. На сегодня страховщикам-нерезидентам разрешено (при соблюдении определенных условий) предоставлять только крайне ограниченный перечень страховых услуг, определенных ст. 2 Закона № 85. А именно:

• страхование рисков, связанных с морскими перевозками, коммерческой авиацией, запуском космических ракет и фрахтом (включая спутники) в случае, если объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с товарами, которые транспортируются, и/или транспортным средством, которым они транспортируются, и/или какая-либо ответственность, которая возникает в связи с такой транспортировкой товаров;
• перестрахование;
• страховое посредничество (брокерские и агентские операции относительно перестрахования и страхования рисков, связанных с морскими перевозками и другими объектами, перечисленными выше);
• вспомогательные услуги по страхованию: консультационные услуги, оценка актуарного риска (это вероятность наступления страхового случая, рассчитанная математически) и удовлетворение претензий.

Однако филиалы нерезидентов – при выполнении ими условий, установленных Законом № 85 (например, относительно размещения страховых резервов на территории Украины согласно ст. 31), – также руководствуются положениями данного Закона. В таком случае филиалы нерезидентов имеют право осуществлять такие же виды страхования, как и страховщик-резидент.

ВЫВОДЫ

Страхование имущества – это добровольный вид страхования (кроме частных случаев, которые определены законодательством). Застраховать можно любое имущество (здания, транспорт, оборудование, товары, продукцию) и от любых рисков (например, от пожаров, стихийных явлений, краж и др.).

Безусловно, страхование имущества не поможет его сохранить. Но, по крайней мере убытки, нанесенные потерей или повреждением имущества, будут вам возмещены.