Добровольное медстрахование – как это работает?

В Минздраве говорят, что уже к 2020 году украинцев ждет запуск системы здравоохранения, неотъемлемой частью которой станет «частный страховой полис». Он будет дополнять те возможности, которые способно предоставить гражданам государство.

Несмотря на то что крупные страховые компании на рынке работают уже 10 и более лет, украинцы все еще с недоверием относятся к частникам в сфере государственных интересов. Одно дело, когда государство покровительствует сети госучреждений (больниц, центров первичной медпомощи), и совсем другое - когда открывает свои двери бизнес-игрокам.

Почему украинцы боятся медстраховки?

Существует миф о том, что в случае, если «отпустить» рынок, то есть предоставить всем равные условия игры в системе здравоохранения, то страховые компании этот рынок захватят. Тогда украинцам придется платить огромные деньги в качестве страховых взносов. Однако мировая практика показывает, что ни в одной стране такой сценарий так и не стал реальностью. Даже в США – мировом рекордсмене в сфере добровольного медстрахования – эта доля рынка составляет около 30%. Всего в нескольких странах, например, в Чили и Уругвае, цифра достигает 20%, но в большинстве не превышает 5%. Поэтому опасения украинцев, по мнению экспертов, беспочвенны.

Число украинцев, которые уже решились на добровольное медицинское страхование (ДМС), составляет 3-6%. Хотя, по прогнозам самих страховщиков, медреформа может дать толчок для расширения покрытия ДМС до 10-15%.

По данным на 2018 год, этот рынок в Украине оценивался в 2,5 млрд гривен, а страховых компаний было около 50. Большая часть их клиентов – корпоративные. А большая часть корпоративных клиентов – это украинские представительства иностранных или международные компании. Страховой медицинский полис для них – это часть корпоративной культуры, приятный бонус для сотрудников и альтернатива увеличению зарплатного фонда. Дело в том, что медстраховка по своей значимости и отдаче финансово и психологически ценится в коллективе выше.

Как это работает?

Человек выбирает страховую компанию и приемлемый для себя полис. Стоимость зависит:

• от объема услуг, которые в случае необходимости будут обязаны оказать клиенту;
• от возраста клиента;
• от состояния здоровья клиента.

В общем, чем выше риски (хронические заболевания, опасная работа, преклонный возраст), тем больше придется заплатить за полис.

Когда наступает страховой случай (человек заболевает или ему нужно пройти плановый осмотр, сделать прививку, получить справку), клиент звонит не в медзаведение, а в свою страховую компанию, описывает жалобу или просьбу и получает «маршрут». Страховая ищет подходящего специалиста, подходящее заведение и время, записывает клиента на прием и сообщает необходимые данные клиенту. В итоге человек проходит обследование или лечится на тех финансовых условиях, которые предусмотрены его полисом: иногда страховые выплаты полностью покрывают расходы и тогда платить напрямую врачам не нужно, а иногда какой-то процент стоимости лекарств и процедур оплатить нужно.

Это выгодно?

В целом добровольное медстрахование – это выгодная вещь. По сути, теряют на этом только те, кто никогда не болеет и вообще не обращается к медикам. Люди со стандартным набором болезней (несколько простуд в год, пара консультаций и плановых осмотров, справки в бассейн и, возможно, какой-то сложный случай раз в 3-4 года) точно почувствуют преимущество. Для них значительно упрощается координация действий – им не нужно записываться на прием к семейному врачу, а после еще раз записываться, но уже к узкому специалисту.

Что касается людей, имеющих хронические заболевания, инвалидность или высокие риски травм, инфекций и прочего, то здесь могут быть нюансы. Например, уже имея полис и заболевая туберкулезом или раком, человек не сможет рассчитывать на покрытие своих медицинских расходов. Большинство полисов также не покрывают издержки, связанные с лечением хронических болезней, траты на ведение беременности и роды. То есть в дополнение к страховым отчислениям человеку придется платить за свое лечение и организовывать его самостоятельно.

А какие еще есть преимущества?

Основное преимущество страхования в том, что вы ежемесячно делаете вклад, который не истощает семейный бюджет, а в случае наступления страхового случая получаете «финансовую подушку». В среднем полис стоимостью 20 тыс. гривен в год дает возможность претендовать на медицинскую помощь, которая стоит в пять раз больше.

Если речь о корпоративном клиенте, то полисы зависят от специфики работы компании и количества сотрудников. Для офисных работников они будут дешевле, чем для работников цехов, например. Но в целом стоимость медстрахования работника в рамках предприятия намного ниже цены индивидуального страхового полиса и составляет в среднем около 6 тыс. гривен в год с предполагаемым страховым покрытием – 40-50 тыс. гривен.

Что будет дальше?

Эксперты прогнозируют рост рынка добровольного медстрахования в Украине. И этому есть несколько причин.

Во-первых, украинские компании, вслед за своими иностранными коллегами, тоже обращаются к ДМС как к выгодному способу улучшить свои корпоративные позиции и уменьшить отток кадров. Например, в 2018 году своих сотрудников застраховала «Новая почта», и это произвело фурор на страховом рынке. Дело в том, что за раз полисами ДМС было обеспечено 26 тыс. человек. Это стало прецедентом в Украине.

Во-вторых, драйвером развития становится медреформа. Впервые в истории Украины начинают озвучиваться реальные цифры стоимости медицинских услуг. Впервые государство говорит: за это мы заплатим столько (например, тариф пакета услуг в первичном звене), за это – пациенту придется доплатить (как, например, в случае с программой «Доступные лекарства»), а это нужно будет оплатить полностью из своего кармана. Люди начинают оценивать свои финансовые риски и реализовывать свое право выбора в вопросах лечения.

http://etcetera.media