Банк ликвидируется, а на счете предприятия остались деньги: что можно сделать?

Из этой статьи вы узнаете: откуда получить информацию о том, что обслуживающий банк ликвидируется. Как правильно оформить, когда и кому передать документы, подтверждающие долг банка перед предприятием или предпринимателем.

Что можно сделать на практике: попасть в реестр кредиторов ликвидируемого банка. Тогда у вас будет возможность получить свои деньги за счет имущества банка.

Вкратце напомним историю вопроса. Если НБУ признает банк неплатежеспособным, такой банк попадает под надзор Фонда гарантирования вкладов физических лиц (далее – Фонд). Этот Фонд выводит неплатежеспособный банк с рынка и вводит в банке временную администрацию на 3–6 месяцев. В течение этого срока Фонд пытается восстановить платежеспособность банка:

• вводит мораторий на удовлетворение требований кредиторов;
• ищет инвестора, который купит неплатежеспособный банк;
• создает переходной банк.

Но если реанимировать банк Фонду не удалось, то банк будет ликвидирован, а его имущество распродано для погашения требований кредиторов по установленной очередности. Вот об этом и поговорим подробнее в сегодняшней консультации.

Кто принимает решение о ликвидации банка? Кто проводит ликвидацию?

Фонд обращается к НБУ с предложением отозвать ранее выданную лицензию и ликвидировать неплатежеспособный банк. На основании этого предложения Правление НБУ принимает постановление об отзыве лицензии и ликвидации неплатежеспособного банка и направляет его Фонду как ликвидатору банка (ч. 1 ст. 35, ч. 3 ст. 44 Закона от 23.02.12 г. № 4452-VI, далее – Закон № 4452).

Получив «добро» от НБУ, исполнительная дирекция Фонда уже своим решением назначает уполномоченное лицо для ликвидации банка от имени Фонда (далее – ликвидатор) (ч. 1 ст. 46 Закона № 4452). Со дня назначения ликвидатора полномочия по управлению банком и его имуществом переходят от временной администрации к ликвидатору (ч. 2 ст. 37, ст. 47-48 Закона № 4452).

Из каких официальных источников субъект хозяйствования может узнать о ликвидации банка?

Получить сведения об отзыве банковской лицензии, начале процедуры ликвидации банка и назначении ликвидатора (ч. 1, 2, 4 ст. 45 Закона № 4452) можно:

• на официальной странице Фонда в Интернете http://www.fg.gov.ua в разделе «Объявления». Чтобы прочитать объявление полностью, надо кликнуть по выделенному синим цветом названию этого объявления;
• из газет «Урядовий кур'єр» или «Голос Украины»;
• из объявления, размещенного в помещениях банка, где обслуживают клиентов.

В объявлении об отзыве банковской лицензии, начале процедуры ликвидации банка и назначении ликвидатора будут указаны (ч. 3 ст. 45 Закона № 4452):

• наименование и другие реквизиты ликвидируемого банка;
• дата и номер решения НБУ об отзыве банковской лицензии и ликвидации банка;
• дата и номер решения Фонда о назначении уполномоченного лица Фонда – ликвидатора;
• Ф. И. О. ликвидатора – уполномоченного лица Фонда;
• информация о месте и сроке приема требований кредиторов.

В какой срок предприятие или предприниматель может заявить о своих кредиторских требованиях к банку?

Срок для заявления требований кредиторов составляет 30 дней со дня опубликования объявления об отзыве банковской лицензии, начале процедуры ликвидации банка и назначении ликвидатора (ч. 5 ст. 45 Закона № 4452).

Как составить заявление о наличии у субъекта хозяйствования кредиторских требований к банку?

Законодательных требований к форме и содержанию такого заявления не установлено. Исходя из практики в таком заявлении следует: указать, кому и по какому адресу подается заявление; изложить суть своих требований к банку.

К заявлению надо приложить подтверждающие документы, например: копию договора банковского счета (чтобы подтвердить, что вы клиент этого банка); выписку по счету на дату подачи заявления или на максимально приближенную дату (чтобы подтвердить, что на вашем счете есть деньги).

Заявление должно быть подписано: руководителем предприятия (и заверено печатью предприятия) либо уполномоченным представителем, который действует на основании доверенности, подписанной руководителем и заверенной печатью предприятия; предпринимателем либо уполномоченным им лицом, полномочия которого подтверждены нотариально заверенной доверенностью.

Заявление о кредиторских требованиях к банку вы можете составить в произвольной форме либо воспользоваться нашим образцом.

Как подать заявление ликвидатору – уполномоченному лицу Фонда?

Подать заявление уполномоченному лицу Фонда вы можете:

• с нарочным, получив на втором экземпляре заявления отметку о получении. Это удобно, если требования кредиторов принимаются в том же населенном пункте, где вы находитесь;
• заказным письмом с описью вложения и уведомлением о вручении. Опись ценного письма, заверенная почтой, будет доказательством, что ликвидатору направлено именно заявление о наличии кредиторских требований к банку, а уведомление о вручении подтвердит его вручение ликвидатору.

Как получить подтверждение, что заявленные кредитором требования к банку признаны?

В течение 90 дней со дня опубликования объявления об отзыве банковской лицензии и начале процедуры ликвидации банка уполномоченное лицо Фонда (ликвидатор) составляет реестр акцептованных (признанных) требований кредиторов.

В этом реестре указывается сумма задолженности банка перед каждым кредитором и очередность погашения требований каждого кредитора. Требования кредиторов – субъектов хозяйствования относятся к седьмой очереди погашения (ч. 2 ст. 49, п. 7 ч. 1 ст. 52 Закона № 4452).

К первым шести очередям погашения отнесены:

1. Требования, возникшие в связи с причинением вреда здоровью и жизни граждан.

2. Требования о выплате заработной платы работникам банка, возникшие до принятия решения об отзыве банковской лицензии и ликвидации банка.

3. Требования Фонда о возврате займа, предоставленного банку в период действия временной администрации с целью:

• обеспечить выплату вкладчикам средств по договорам вклада либо банковского счета, если срок действия этих договоров истек;
• покрыть затраты банка на осуществление хозяйственной деятельности либо на привлечение необходимых специалистов (советников, аудиторов, юристов, оценщиков), если у банка не хватает для этого собственных средств.

4. Требования вкладчиков – физических лиц в части, превышающей сумму, выплаченную Фондом.

5. Требования НБУ, возникшие в результате понижения стоимости залога, предоставленного банком для обеспечения кредитов рефинансирования.

6. Требования физлиц (кроме предпринимателей), платежи которых или платежи на имя которых заблокированы.

Реестр требований кредиторов утверждается исполнительной дирекцией Фонда. О том, что их требования к банку акцептованы (признаны), кредиторы могут узнать (ч. 5 ст. 49 Закона № 44522):

• на официальной странице Фонда в Интернете http://www.fg.gov.uа в разделе «Объявления»;
• на официальном сайте ликвидируемого банка;
• из объявления, размещенного в помещениях ликвидируемого банка, доступных для посещения клиентами.

В объявлении будет указан адрес, по которому можно обратиться за получением документального подтверждения, что ваши требования к банку акцептованы (признаны).

Обратите внимание: начиная с 4 июля 2014 года ликвидатор (уполномоченное лицо Фонда) не обязан письменно извещать кредитора об акцептовании (признании) его требований к банку (изменения внесены в ч. 5 ст. 49 Закона № 4452). То есть, заявив о своих требованиях к банку, не стоит сидеть и ждать письменного подтверждения, что они признаны. Кредитору необходимо отслеживать информацию в вышеназванных источниках, а потом обращаться по указанному адресу за документальным подтверждением признания своих требований к банку.

Требования к банку, не включенные в реестр акцептованных (признанных) требований кредиторов, считаются погашенными и не будут удовлетворяться в ходе ликвидационной процедуры (ч. 8 ст. 49 Закона № 4452).

Что делать, если ликвидатор отклонил полностью или частично кредиторские требования субъекта хозяйствования к банку?

В таком случае кредитор вправе обжаловать действия ликвидатора в судебном порядке по правилам Хозяйственного процессуального кодекса (ч. 4 ст. 49 Закона № 4452).

Сколько времени обычно длится ликвидация банка?

Процедура ликвидации банка может длиться от одного года до 4 лет (ч. 5 ст. 44 Закона № 4452). Сначала проводится инвентаризация денежных средств, имущества и имущественных прав банка, и по ее результатам формируется ликвидационная масса, за счет которой в дальнейшем будут погашаться требования кредиторов.

После утверждения Фондом результатов инвентаризации уполномоченное лицо Фонда начинает реализацию имущества банка. Цель – получить максимально возможную выручку в наиболее короткий срок. Порядок и условия реализации имущества, включенного в ликвидационную массу, утверждаются Фондом (ст. 50-51 Закона № 4452).

Как погашаются требования кредиторов, если сразу понятно, что удовлетворить всех в реестре не получится?

Требования кредиторов удовлетворяются согласно очередности, определенной реестром кредиторов. Требования каждой следующей очереди кредиторов удовлетворяются после полного погашения требований кредиторов предыдущей очереди.

Как поступит ликвидатор, если для полного погашения требований кредиторов одной очереди не хватает денег?

В этом случае ликвидатор поделит имеющуюся сумму между кредиторами одной очереди – пропорционально сумме требований каждого кредитора.

Что делать кредиторам, если денег от продажи имущества банка не хватило для погашения их признанных требований?

Увы. Требования кредиторов, не погашенные из-за недостаточности средств у банка, считаются погашенными (абзац второй ч. 5 ст. 52 Закона № 4452).

Что еще может предпринять субъект хозяйствования, пока идет процедура ликвидации банка?

Повлиять на проведение самой процедуры ликвидации кредитор не может. Но может получать информацию о ходе ликвидации, например:

• просматривая объявления на официальной странице Фонда в Интернете http://www.fg.gov.ua в разделе «Объявления»;
• получая сведения от ликвидатора в ответ на свои письменные обращения.

Поскольку кредиторские требования субъектов хозяйствования погашаются банком в седьмую очередь, трудно прогнозировать, получит предприятие или предприниматель свои деньги полностью, частично либо вообще не получит. Ведь это будет зависеть от многих факторов, например:

• на какую сумму будет сформирована ликвидационная масса и какая выручка будет получена от ее реализации;
• насколько велики будут выплаты, осуществляемые вне очередности погашения требований кредиторов (не кредиторам), которые связаны с проведением ликвидации банка;
• какая сумма будет подлежать выплате кредиторам, требования которых отнесены к первой – шестой очередям погашения.

В любом случае не стоит заранее опускать руки. Ведь если банк признал ваши требования, у вас есть шанс вернуть свои деньги или их часть.

ВЫВОДЫ

Допустим, ваши деньги остались на счете в банке, который находится в процедуре ликвидации. В этом случае необходимо действовать, чтобы получить шанс их вернуть, а именно:

• отслеживать объявления об отзыве банковской лицензии и ликвидации банка;
• подать ликвидатору заявление о наличии к банку кредиторских требований;
• интересоваться ходом ликвидационной процедуры.