Анализ эффективности использования кредитных ресурсов в сельском хозяйстве

Кредитные ресурсы играют ключевую роль в развитии аграрной отрасли. Однако в Украине остро стоит проблема неэффективного использования кредитов в сельском хозяйстве. Это тормозит развитие отечественного АПК и не дает возможности в полной мере реализовать потенциал аграрного сектора экономики.

В данной статье мы проанализируем эффективность использования банковских ресурсов в сельском хозяйстве Украины, а также выявим факторы, влияющие на кредитоспособность и кредитную активность сельскохозяйственных предприятий.

Текущее состояние кредитования сельского хозяйства в Украине

За последние годы объемы кредитования аграрной сферы значительно возрасли. В 2022 и 2023 годах сельхозпроизводители получили финансирование агро от банков на сумму 130 млрд гривен. Более 50% таких привлеченных средств пришлось на растениеводство, а на животноводство — не более 30%. Это связано с длительными сроками окупаемости инвестиций в животноводство.

Часть льготных кредитов в последние годы составляет около 72%. Это займы под 5-9% годовых на развитие растениеводства, животноводства, переработки. Такие программы реализуются при поддержке государства и международных финансовых организациях сроком от 1 года до 5 лет.

Проблемы использования кредитных ресурсов в сельском хозяйстве

Несмотря на рост объемов кредитования, сельхозпроизводители сталкиваются с рядом проблем, которые снижают эффективность использования заемных средств.

Во-первых, высокая стоимость кредитов — до 20% годовых в гривне. Это связано с повышенными рисками кредитования аграрного сектора и создает огромную кредитную нагрузку для большинства сельхозпредприятий. Хотя стоит отметить, что НБУ работает над снижением учетной ставки — за год она снизилась на 10 п.п. и постепенно приближается к 16%.

Во-вторых, сложные и длительные процедуры оформления займов. Кредитный процесс с представлением документов, бизнес-плана, их анализом и одобрением может занимать от 2 недель до 3 месяцев. Это не устраивает многих сельхозпроизводителей, которым нужно оперативное финансирование в сезон посевной или уборки урожая.

В-третьих, нехватка залогового обеспечения. Многие небольшие фермерские хозяйства и сельхозпкооперативы не могут предоставить ликвидный залог для получения крупных инвестиционных кредитов на развитие. Им доступно кредитование только на небольшие суммы под поручительство.

И наконец, низкий уровень финансовой грамотности многих сельхозпроизводителей. Они плохо понимают механизмы кредитования, не умеют грамотно использовать заемные средства для развития бизнеса и оптимизации расходов. Это приводит к неэффективному расходованию кредитов.

Пути повышения эффективности использования кредитных ресурсов

Чтобы улучшить ситуацию, нужен комплекс мероприятий как на уровне государства, так и самих сельхозпроизводителей:

1. Государству вместе с банками нужно снизить среднюю стоимость долгосрочных кредитов для аграриев до 10-15% годовых в гривне. Это можно сделать за счет субсидирования процентной ставки из международной помощи и грантов.
2. Следует максимально упростить и ускорить банковский кредитный процесс путем цифровизации и внедрения современных технологий оценки кредитоспособности заемщиков.
3. Важно расширить программы льготного кредитования малого и среднего бизнеса в агросфере под программу  5-7-9% годовых. Эти средства должны предоставляться на 7-10 лет для реализации инвестпроектов. На сегодняшний день максимальный срок для привлечения доступных кредитов, во многих банках, ограничен 5 годами.
4. Необходимо регулярно проводить обучение фермеров и руководителей сельхозпредприятий основам финансового менеджмента. Объяснять механизмы кредитования, возможности грамотного привлечения заемных средств для развития производства при минимальных рисках.

И, конечно, нужны изменения в законодательстве для создания более благоприятных условий кредитования малого и среднего агробизнеса, упрощения процедур и снижения расходов. Эти мероприятия в комплексе позволят качественно улучшить использование кредитных ресурсов в отрасли.

Мировой опыт кредитно-финансового обеспечения субъектов аграрного сектора

В мире существует огромное количество примеров успешного применения кредитно-финансовых инструментов в сельском хозяйстве, которые можно использовать в качестве отправной точки. Например:

1. В США действует система федеральных агентств по кредитованию сельского хозяйства, таких как Farm Credit System, Farm Service Agency и Rural Development. Они предоставляют широкий спектр кредитных продуктов для разных целей и категорий заемщиков, а также осуществляют государственную поддержку и регулирование кредитного рынка.
2. В Германии действует система кооперативного банковского сектора, состоящая из местных кооперативных банков (Volksbanken), региональных центральных банков (Landesbanken) и специализированных банков (DZ Bank, KfW Bank). Она обеспечивает высокую доступность и низкую стоимость кредитных ресурсов для сельскохозяйственных предприятий, а также содействует развитию кооперативного движения в аграрном секторе.

В Индии действует система микрофинансирования сельского хозяйства, которая базируется на принципах самоуправления, самофинансирования и самопомощи. Эта система содержит разные формы организации и участия сельских жителей в процессе кредитования, такие как самофинансируемые группы (SHG), кооперативы, ассоциации и фонды. Эти формы обеспечивают доступ к микрокредитам для малых фермеров, малообеспеченных семей и прочих уязвимых групп населения. Они также содействуют развитию социального капитала, эмповермента и устойщивости сельских общин.

Вывод

Использование кредитов — важный рычаг развития сельского хозяйства Украины. Но для реализации этого потенциала необходимо на государственном уровне решать проблему высокой стоимости долгосрочных займов, упрощать процедуры кредитования, повышать финансовую грамотность аграриев, а также внедрять успешные кейсы других стран. Комплекс таких мероприятий позволит качественно улучшить использование кредитных ресурсов и станет мощным импульсом для развития отечественного агропромышленного комплекса.

Мы разработали сервис по быстрым заявкам на кредиты в самых популярных банках, и вы можете воспользоваться им на сайте uab.com.ua

Деятельность проекта Uteka.Agribusiness стала возможной благодаря поддержке американского народа, предоставленной через Агентство США по международному развитию (USAID) в рамках Программы USAID по аграрному и сельскому развитию (АГРО), выполняемой компанией Chemonics International.