Реальная ипотека: где можно взять денег на квартиру

Рынок ипотечного кредитования скорее мертв, чем жив. И банкиры, и заемщики «обожглись» в этом сегменте, поэтому чрезмерной активности теперь никто не проявляет. Потенциальному заемщику достаточно сложно найти комфортные условия, когда его заявку готовы рассмотреть всего с десяток банков. FinClub изучил, где и за сколько сейчас можно взять ипотеку.

Деньги в стены

Кризис заметно проридили как ряды украинцев, желающих купить жилье, так и список банков, готовых выдавать ипотечные кредиты. FinClub изучил сайты крупнейших 50 банков на предмет наличия программ ипотечного кредитования. Ипотеку продвигают менее трети из них. Все еще просто одолжить денег в банке на покупку квартиры и на первичном, и на вторичном рынке. FinClub обнаружил 9 банков, работающих с «первичкой», и 13 - с «вторички». С первого списка только банк «Аркада» работает только с объектами, которые строятся. С новыми объектами не работают Деве Банк, Марфин Банк, ТАСкомбанк, ПриватБанк и ОТП Банк.

Некоторые банки публикуют условия ипотечных программ, но в реальности такие займы не выдают. Сбербанк «оформление кредитных заявок и выдачу кредитов временно приостановил», при том, что эта пауза длится с 15 мая ... 2014 года. «Кредитование клиентов будет восстановлено по факту стабилизации финансового рынка», - обещал банк. Видимо, он ее еще не видел.

Другие банки хоть и продвигают ипотеку, но дают ее далеко не всем. «Решение о выдаче кредита и условия его погашения принимается в каждом случае индивидуально», - говорит начальник управления залогового кредитования и страховых продуктов ТАСкомбанка Сергей Савченко.

Сбербанк, работает в обоих сегментах рынка, в 2015 году выдал населению кредитов на приобретение жилья на 156 млн грн. Покупка готового жилья снижает риски и заемщика, и кредитора. «Доля кредитов на вторичное жилье значительно превышает долю кредитов, выданных клиентам на покупку жилья на первичном рынке», - рассказала директор департамента розничного бизнеса Сбербанка Валерия Малахова. Многие объекты на первичном рынке у Укргазбанка.

Минимальные суммы ипотечных кредитов составляют от 10 тыс. грн - у Укргазбанка, до $ 10 тыс. в гривневом эквиваленте - в Креди Агриколь Банка. Максимальный же лимит у многих банков не превышает уровня 0,5-1,5 млн грн. Более готовы выдавать, по крайней мере  это декларируют, ТАСкомбанк (2 млн грн) и Креди Агриколь Банк. Последний из них в Киеве обещает занимать заемщикам до $ 200 тыс. в эквиваленте (5340000 грн). Многие учреждения, например, Ощадбанк, Кредобанк и Виесте Банк, отнюдь на своих сайтах не сообщают клиентам информацию о лимитах.

Доля аванса, который платит потенциальный заемщик, все так же очень высока. Чаще всего банки просят клиента внести минимальный первоначальный платеж в размере 20-30 % от цены сделки. При дополнительном залоге Сбербанк готов снизить первоначальный взнос до 10 %, а Кредобанк просит 15 % и без второй залога ( «первым» залогом выступает приобретаемое жилье). Некоторые требуют 40 % и даже 50 %, например, Креди Агриколь Банк. Индустриалбанк по отдельным программам требует до 80 %. Условия получения ипотеки усиливаются. «Минимальный аванс должен составлять от 30 % до 50 % от стоимости жилья, а переплата по кредиту составит в среднем 25 % в год», - говорит начальник управления кредитования банка «Хрещатик» Елена Трояновская.

Дорогая плата

Низкий спрос населения на кредиты для покупки жилья вызван в том числе высокими ставками кредитования. Рынок пока не готов кредитовать покупку жилья дешевле, чем за 20-25 % годовых. «Дешевой» ипотекой привлекает банк «Аркада» - 15 %. Дороже придется заплатить за заемные средства в Укргазбанка (29 %) и ТАСкомбанка (30 %). Рассчитывать на снижение ставок пока не приходится. «Скорее всего, период стагнации на рынке ипотечного кредитования будет продолжаться в этом году. Для оживления ипотечного кредитования необходимо значительное снижение ставок, минимум до 17-19 %, а также - реализация программ льготного ипотечного кредитования на госуровне с компенсацией выплат населению», - считает Елена Трояновская.

Предлагаемая сейчас заемщикам ставка не продержится долго. Из-за нестабильности все более популярной становится плавающая ставка. Начиная со второго года кредитования ставку привязывают к годовому или трехмесячному индексу UIRD. Минимум четыре банка фиксируют ее только на первый год кредита, после чего переводят клиента на плавающую ставку. Сбербанк взимает с клиентов 12-месячный UIRD, а Креди Агриколь Банк добавляет к этому индексу свою маржу в размере 2,7-4,2 %. Трехмесячный UIRD плюс маржу предлагают Кредобанк и Виесте Банк.

С учетом того, что сейчас индекс UIRD превышает 20 %, плавающие ставки по ранее выданным кредитам превышают 25 % годовых. «Ставка в 2016 году будет прямо пропорциональной ситуации на украинском финансовом рынке, а именно ставками по депозитам, учетной ставке НБУ и другим факторам», - утверждает Валерия Малахова. Некоторые ставку на сайте не указывают, как банк «Крещатик» и Деве Банк, а другие - дают скидки зарплатным проектам (Ощадбанк).

Единоразовую комиссию за выдачу кредита не берут только четыре банка, другие - по 1-1,5 %. Рекордную плату - 2,5 % от суммы кредита - требуют кредитные эксперты Креди Агриколь Банка.

Банкиры предлагают длинные сроки кредитования: в восьми случаях - до 20 лет, по два банка предлагают ипотеку на 15 и 10 лет. Исключением является банк «Хрещатик», который готов кредитовать всего на год. Реальный срок обслуживания одного ипотечного кредита отличается от максимальных 20 лет. До кризиса он составлял около 10 лет, поскольку даже ставки по гривневым займам были достаточно высокими, и заемщики пытались погасить долг быстрее.

Расчет на свои силы

Ипотека пока остается наименее развитым сегментом кредитования. Не последней причиной этого является нежелание заемщиков ввязываться в долгосрочные долги, особенно с учетом большого количества людей, которые «обожглись» на валютных кредитах. «Спроса населения на кредитование покупки жилья практически нет. Причина - высокий уровень процентных ставок и значительное падение платежеспособности украинцев. Ставки стабильно сохранялись на протяжении всего 2015 года. На сегодняшний день нет никаких предпосылок для их снижения, так активности на рынке кредитования жилья в первой половине года не ожидается», - говорит Сергей Савченко.

Украинцы готовы купить жилье, лучше рассчитывать на свои, а не заемные деньги. «К сожалению, в 2016 году не предвидится крупных позитивных изменений на рынке ипотечного кредитования. Стоимость жилья в долларовом эквиваленте уменьшается, но снижение доходов граждан, опасения относительно завтрашнего дня приводят к тому, что частные клиенты склонны не делать больших приобретений без острой необходимости. К тому же банки не готовы снижать ставки по ипотечным кредитам, в том числе из-за недостаточности ресурсной базы », - сетует начальник управления розничного и малого бизнеса Индустриалбанка Сергей Романенко.

Источник: http://news.finance.ua/ua/news/-/3720...