Как снизить процентные ставки по кредитам

Раскрытие информации о заемщиках позволит уменьшить риски кредиторов и снизить процентные ставки по кредитам.

Последние несколько лет в Украине активно обсуждают тему проблемных кредитов. Через них пострадали банки-банкроты, по этой причине многие финансовые учреждения перестали кредитовать бизнес и физлиц. Есть исключения, но под большие проценты.

Возникает логичный вопрос: почему в стране с цивилизованной финансовой системой существует подобная проблема? Ответов на него несколько.

Во-первых, в Украине низкая культура возврата кредитов. Пословица "кредиты платят только трусы" уже давно стало не просто плодом народного творчества, а лозунгом к действию для большинства заемщиков в стране.

Во-вторых, украинское государство сосредоточена на защите прав потребителей, а не на развитии кредитного рынка. При этом ни у кого не возникает вопрос, а не сильно мы защищаем потребителей, и кого именно мы защищаем? Тех, кто платит по кредитам, или мошенников, которые не платят и которых государство, благодаря чрезмерному защиты, продолжает поощрять не платить.

Следует помнить, что в долговых отношениях, как и в любых других отношениях, участвуют 2 и более сторон, эти права и обязанности минимум 2-х участников - кредитора и заемщика. И нужно понимать, что если защищена только одна сторона, то это не улучшает качества отношений в целом. Высокий процент невозврата кредитов заставляет кредитные учреждения повышать процентные ставки. Ведь это элементарный закон экономики - что рискованный бизнес, то он дороже для конечного потребителя (в нашем случае для заемщика).

Это основная причина высоких годовых процентных ставок. Например, онлайн-кредитам они достигают 500%, 700%, и даже 1000% годовых. Сейчас в финансовой компании ставка доходности составляет 30% годовых. Все остальное идет на убытки, которые учреждение несет в связи с непрозрачностью рынка и непрозрачностью заемщика.

Иными словами, заемщик переплачивает не потому, что финансовое учреждение хочет заработать 500%, а потому, что он должен заплатить еще и за большой процент клиентов, которые возвращать кредит не собираются.

Согласно закону о потребительском кредитовании, информацию о финансовом учреждении, а также условия выдачи кредита должны быть предоставлены заемщику в полном объеме. Со своей стороны, у финансовых учреждений нет достаточного количества инструментов, для того чтобы проверить информацию негативного характера о заемщике - о штрафах, уплату налогов, размер заработной платы или потерю паспорта. Это напоминает игру в одни ворота. Заемщик для кредитора превращается в кота Шредингера - одновременно плохого и хорошего, и не понятно - на что надеяться - вернет он кредит или нет.

За 25 лет существования финансовый рынок в Украине работает в условиях фактического отсутствия базы данных заемщиков. Законодательство позволяет, но не обязывает финансовые учреждения предоставлять свою информацию о заемщиках. Бюро кредитных историй получает данные выборочно и с опозданием, и только в каком-то минимальном объеме. Чаще всего участники рынка не хотят раскрывать бюро подробных личных данных заемщика. В свою очередь замедление в передаче данных участниками рынка информации в кредитное бюро позволяет недобросовестному заемщику в течение двух часов получить заем в пяти разных сервисах онлайн-кредитования.

Изменить ситуацию к лучшему могло бы решение государства обязать финансовые компании, работающие массово на розничном рынке, передавать данные о выданных кредитах, а также о заемщиках в целом в бюро кредитных историй на ежедневной или хотя бы еженедельной основе. Сейчас эти данные, в лучшем случае, передаются раз в месяц и не в полном объеме, и то добровольно. Парадоксально, но часто кредитор даже не знает, кому точно он выдает кредит, ведь достаточной объективной информации о заемщике на момент принятия решения о выдаче кредита просто нет физически.

На данный момент кредитные бюро оперативно обновляемой информацией о заемщиках оказывают финансовым учреждениям только данные по запросам, которые были сделаны в отношении конкретного заемщика за сегодня, за неделю или за месяц. Таким образом, кредитор косвенно определяет, что, например, сегодня человек обращался в 10 компаний и, вероятно, взяла больше, чем один кредит. А это уже чревато проблемами с их возвратом.

Кроме того, можно было бы на законодательном уровне разрешить бюро кредитных историй получать доступ к информации о доходах физических лиц из базы данных Государственной фискальной службы. Бюро кредитных историй должны по сути быть сертифицированными центрами по сбору аналитической информации о заемщиках. Сегодня же они испытывают недостаток актуальной проверенной информации, позволяющей рынку работать цивилизованно.

Но государство не спешит раскрывать информацию о кредитных историях граждан, и любая попытка изменить ситуацию на законодательном уровне блокируется. Хочу отметить, что во всех развитых странах мира существуют правила, позволяющие на законных основаниях проверить, работает ли человек, платит налоги, было ее оштрафованы. Открытость и доверие в обществе во многом позволяет продвинуться дальше в новых технологиях, осуществлять аналитику на основе Big Data, делать прогнозы о развитии рынков и государства. Например, в Швеции любой человек может совершенно легально узнать сколько зарабатывает его сосед по дому. Такой уровень открытости данных перед обществом просто не дает возможности недобросовестным заемщикам сделать любые действия. Как пример - уровень невозвратов по ипотечным кредитам в Швеции составляет всего 0,1%.

Все это снижает риски работы финансовых учреждений, и, как результат, делает кредитные ставки низкими. Ведь открытость личной информации воспитывает в людях культуру показывать свои доходы, финансовую культуру, что, в свою очередь, позволяет им рассчитывать на получение доступного кредита.

Получение кредиторами максимально большого объема честной информации о заемщике равен снижению рисков и процентной ставки, выгодно как заемщикам, так и финансовым учреждениям. Ведь первые получат возможность удовлетворять больше своих потребностей и начнут вливать деньги в экономику, а вторые - увеличат кредитный портфель и начнут зарабатывать на объемах, опять-таки, на руку экономике и бюджету государства.

Источник: http://biz.nv.ua/