Электронные деньги в Украине: правовая основа и функционирование

За последние несколько лет оплата товаров и услуг через Интернет приобретает все большую популярность, поскольку таким образом доступный, удобный и экономит время. В чем преимущества и особенности функционирования электронных средств - далее.

Сущность электронных денег

Под электронными деньгами подразумевают эквивалент традиционных фиатних (бумажных) денежных средств, находящихся в обращении внутри конкретной электронной платежной системы (далее - ЭПС). Сущность электронных денег заключается в хранении денежной стоимости на электронных носителях - смарт-картах или жестком диске компьютера. Их оборот происходит с помощью компьютерных сетей, Интернета, платежных карт, электронных кошельков и устройств, работающих с платежными картами (банкоматов, POS-терминалов). По сути электронные деньги не являются деньгами в традиционном понимании этого слова.

Настоящие же деньги остаются у оператора ЭПС, то есть в случае расчетов через ЭПС движения реальных денег не происходит, электронные деньги обменивают на реальные после окончания сделки через банки-партнеры оператора.

Оборот электронных средств может осуществляться как по правилам, установленным или согласованным с государственными центробанками, так и по собственным правилам негосударственных электронных платежных систем.

Виды электронных средств

Выделяют два вида электронных денег - государственные и частные. Государственные выражены в национальной валюте и является составной государственной платежной системы, а частные - это электронные единицы негосударственных платежных систем, которые своими правилами регламентирующих их эмиссию и обращение. Государство никак не обеспечивает надежность или ликвидность частных денег.

Не признают электронными деньгами дисконтные карты торговцев, а также подарочные карты, карточки автозаправочных станций (топливные карты), билеты для проезда в городском транспорте, телефонные карты и т.д., принимающих в качестве средства платежа исключительно их эмитентами.

Роль и функции банка в выпуске электронных денег

Требования, регулирующие выпуск и использование электронных денег в Украине, изложены в ст. 15 Закона Украины «О платежных системах и переводе средств в Украине» от 05.04.2001 г. № 2346-III (далее - Закон № 2346) и Положении об электронных деньгах в Украине, утвержденным постановлением Правления Национального банка Украины от 04.11.2010 г. № 481 (далее - Положение № 481). Положение регулирует деятельность, связанную с выпуском электронных денег в Украине, и вводит мониторинг за такой деятельностью.

Выпуск электронных денег в Украине имеют право осуществлять только банки. Банк предоставляет своим клиентам такие финансовые услуги в сфере использования электронных денег:

    распространения электронных денег;

    осуществления обменных операций с электронными деньгами;

    предоставление средств пополнения электронными деньгами электронных устройств;

    прием электронных денег в обмен на наличные/безналичные средства.

Согласно требованиям п. 15.2 ст. 15 Закона № 2346 банк, который планирует осуществлять выпуск электронных денег, обязан сначала согласовать с Национальным банком Украины (далее - Нацбанк, НБУ) правила их использования в порядке, установленном нормативным правовым актом НБУ. Согласно требованиям Нацбанка субъекты, осуществляющие операции с электронными деньгами (эмитент электронных денег, оператор, агенты, торговцы и пользователи), могут делать это только по правилам, согласованным с НБУ.

Принцип расчета электронными деньгами

Принцип работы электронных денег в общем прост. Любое предприятие или компания может быть как в роли торговца, получая электронные деньги за товары и услуги, так и в роли пользователя, оплачивая ими свои покупки. Для этого компания как юридическое лицо на основании договора, заключенного с банком (эмитентом или агентом по расчетам), открывает два электронные счета (кошельки) - один для получения электронных денег как торговца, а другой - для расчета как пользователя.

Чтобы осуществить платеж, необходимо сначала приобрести за реальные деньги платежные средства системы (обязательства). Они зачисляются на электронный кошелек, а потом их использует пользователь. Пополнять электронный кошелек можно через отделения банков, с которыми сотрудничает система, с платежной карточки, с текущего банковского счета или через платежные терминалы.

В случае поступления электронных денег на электронный кошелек их можно обналичить или на банковский счет.

Согласно п. 3.3 Положения № 481 пользователи - физические лица имеют право использовать электронные средства для оплаты товаров, а также переводить их другим пользователям. Они могут переводить электронные деньги другим пользователям - физическим лицам с использованием предоплаченных карт в сумме до 500 грн в день и не более 4 тыс. грн в течение одного месяца.

Пользователи - субъекты хозяйствования - юридические лица имеют право получать электронные деньги только в обмен на безналичные средства. Они могут использовать такие деньги только для осуществления оплаты товаров.

Торговцы вправе принимать от пользователей как средство платежа за товары электронные деньги, выраженные только в гривнах. Использовать полученные деньги можно только для обмена на безналичные средства или возвращать электронные деньги пользователям в случае возвращения ими в соответствии с Законом Украины «О защите прав потребителей» товаров, приобретенных таким образом.

Перевести электронные деньги в гривне можно только при условии вывода из платежной системы.

Источник: http://devisu.ua/