Банк в кармане: что такое Monobank

В середине октября экс-менеджеры национализированного ПриватБанка заявили о запуске инновационного проекта под названием Monobank. Дмитрий Дубилет, Олег Гороховский и Михаил Рогальский позиционируют свою разработку как инновационный банковский сервис, который будет жить только в онлайне. То есть без физических отделений. Бета-тестирование Monobank длилось чуть более месяца. И 22 ноября он был официально запущен в промышленную эксплуатацию.

Для банковского сектора Украины Monobank – это действительно нечто свежее и оригинальное. Но в других странах банками без отделений уже никого не удивишь. Одним из первых «виртуальных» финучреждений считается американский Security First Network Bank, который начал свою деятельность еще в далеком 1995 году. Причем буквально через полтора года его активы достигли $40 млн, а количество открытых счетов – 10 000. В Европе первым банком без офисной сети в 1996 году стал немецкий Advance Bank. Правда, он просуществовал всего лишь семь лет и в 2003 году был ликвидирован.

Впрочем, в Германии есть другой успешный проект: Fidor Bank, основанный в 2009 году. Он представляет собой, по сути, IT-систему, которая обеспечивает проведение разнообразных операций: переводы, обмен валют, покупку драгметаллов, выдачу кредитов, открытие депозитов и даже вложения в криптовалюты. В 2015 году Fidor Bank вышел на рынок Великобритании, а в июле 2016 года он был поглощен France's Groupe BPCE, но продолжил работать под своим брендом.

Тем не менее Monobank – не совсем банк в привычном понимании этого слова. У проекта нет банковской лицензии, выдаваемой НБУ, которая дает право проводить расчетные операции, принимать деньги на депозиты или выдавать кредиты. Monobank – это всего лишь онлайн-сервис, который обеспечивает доступ к банковским услугам. При этом непосредственно операции осуществляет Universal Bank (принадлежит бизнесмену Сергею Тигипко). Он является финансовым партнером Monobank, и именно он оперирует деньгами клиентов. Иными словами, подключаясь к онлайн-сервису, человек, по сути, становится клиентом Universal Bank. Но доступ к его услугам он получает не напрямую в отделениях Universal Bank, а дистанционно через Monobank.

Такую модель, к слову, использует российский Рокетбанк. На первых порах его банком-партнером был «Интеркоммерц». После объявления в 2016 году «Интеркоммерца» банкротом, Рокетбанк перевел своих клиентов на обслуживание в банк «Открытие». Хотя визуально для них ничего не изменилось: то же приложение на смартфоне, те же функции, те же тарифы.

Стать клиентом Monobank очень просто. Нужно установить приложение из PlayMarket (для Andoroid) или Apple Store (iOs), и заказать платежную карту. Для этого, пройдя короткую регистрацию в приложении, следует сфотографировать паспорт и идентификационный код, указать информацию о месте работы и доходах. После обработки данных будущий (а вернее, уже настоящий) клиент Monobank сможет забрать готовую карту в одной из точек выдачи или получить ее курьером. Кстати, сама карта платежной системы MasterCard, а на ней нанесено не только название Monobank, но и Universal Bank, что еще раз подтверждает, кто именно отвечает за сохранность денег.

По сути, Monobank предлагает клиентам расчетные операции. Разместить депозит, например, с его помощью нельзя. В то же время доступны переводы между картами, оплата разнообразных услуг и сервисов (пополнение мобильных счетов, коммунальные и бюджетные платежи), кредитный лимит. Также Monobank анонсировал услугу рассрочки: ее срок достигает 24 месяцев, годовая ставка – 0,00001%, к которой также прибавляется ежемесячная комиссия в размере 2%.

Еще одна интересная опция – кэшбек. В зависимости от вида товаров и услуг, за которые клиент Monobank будет платить картой, ему вернется на счет от 2 до 20%. Сумму кэшбека от 100 грн можно выводить на карту, но не более 500 грн в месяц.

На сайте Monobank говорится, что сервис предлагает самые низкие тарифы, так как нет никаких затрат на содержание отделений и прочей инфраструктуры. Отчасти это так. Например, банк не взимает плату за обслуживание карточного счета и даже бесплатно ее перевыпускает в случае потери. Расчетные операции тоже не тарифицируются. На остаток на карте свыше 100 грн начисляется 10% годовых. За снятие в банкомате собственных средств взимается комиссия 0,5%, кредитных – 4%. Льготный период по карточному овердрафту в Monobank составляет 62 дня, максимальный кредитный лимит – 100 000 грн, а процентная ставка – 3,2% в месяц (эффективная – 46,7% годовых).

Для сравнения, в том же ПриватБанке льготный период достигает 55 дней, процентная ставка – 3,6%. За снятие наличных Приват берет 0–1% или 3–4% в зависимости от карты (собственные/кредитные средства). В то же время у ПУМБ льготный период по кредитной карте «ВсеМожу» составляет тоже 62 дня, но за снятие кэша в банкомате банк забирает себе 4,9%+15 грн. Ощадбанк предлагает бесплатный выпуск пластиковой карты в рамках продукта «Моя Картка». За обналичивание средств с нее будет взиматься комиссия 1% или 3,5% (собственные/кредитные средства). По кредитной карте MasterCard WorldWide ОТП Банка льготный период составляет 55 дней. Однако даже в это время банк будет начислять проценты исходя из годовой кредитной ставки 0,01%. За пользование кредитными средствами по истечению льготного срока взимается 36% годовых. Комиссия за снятие – 1% или 4%+4 грн (собственные/кредитные средства).

К слову, партнерский Universal Bank предлагает держателям кредитных карт лимит до 100 000 грн и льготный период до 50 дней, стандартная ставка по овердрафту – 40%. Снятие средств с карты, выпущенной непосредственно Universal, будет стоить 3%.

При ближайшем рассмотрении, главная и, наверное, единственная особенность Monobank – это доступ с его помощью к банковским услугам в формате 24/7 при наличии под рукой лишь смартфона или планшета. Хотя и здесь об уникальности можно спорить. Большинство крупнейших банков Украины предлагают функциональный мобайл-банкинг, который ничуть не хуже, а местами и лучше нового сервиса экс-команды Привата.

Кроме того, у Monobank приятные, но не поражающие воображение тарифы. К тому же нужно понимать, что когда проект выйдет из стадии «зародыша» и задумается о монетизации, стоимость операций с большой вероятностью вырастет. Достаточно вспомнить первые годы развития интернет-банкинга в Украине. Банки всячески пытались завлечь клиентов в онлайн, и стоимость трансакций в интернете изначально была или копеечной, либо вовсе «нулевой». Причем, на сайте Monobank прямым текстом указано, что он оставляет за собой право пересматривать тарифы в одностороннем порядке.

Ну и главный риск для клиентов Monobank – это зависимость от финансового состояния Universal Bank. К счастью, его стабильность на данный момент не вызывает никаких опасений. В рейтинге жизнеспособности Mind он отнесен к категории «удовлетворительный уровень жизнеспособности» с оценкой 3 из 5.

Но в условиях украинского банковского рынка и экономики давать долгоиграющие прогнозы очень сложно. Поэтому тем, кто использует Monobank, нужно следить за новостным фоном не только вокруг самого сервиса, но и постоянно интересоваться тем, чем живет и дышит Universal Bank.

Источник: https://mind.ua/ru/publications/20179...