Относительно реструктуризации валютных кредитов физлиц

Вчера банковский комитет Верховной Рады одобрил два законопроекта о реструктуризации валютных кредитов физлиц.

Первый - № 4004 - правительственный (собственно, документ является общей наработкой с НБУ и банковским сообществом). Второй - № 4004-1 - альтернативный, нардеповский (авторы - А. Вилкул с «Опоблоку» и Д. Дзензерский из «Народного фронта»).

Как представляется, кабминовский законопроект более удачно балансирует интересы валютных заемщиков и банков, тогда как в депутатском более чем заметный крен в сторону именно валютных заемщиков.

В некоторых аспектах эти документы похожи. В частности, в части, что долг валютного заемщика по ипотечному кредиту, взятому на приобретение единственного жилья, на 01.01.2015 года не должен превышать 2500000 грн; по списанию 100 % долга участникам АТО и тому подобное. Однако различий гораздо больше.

В частности, законопроект им. "Опоблоку" и "НФ" охватывает не только ипотечные, но и потребительские валютные займы, обеспеченные залогом (то есть речь идет, в частности, о автокредитах) и долг по которым 01.01.2016 года не превышает 500 тыс. грн.

Действие нардеповского документа распространяется на квартиры площадью до 140 «квадратов» и дома до 250 «квадратов». В правительственном же законопроекте есть градация: одни условия - для социального жилья (квартир площадью до 60 кв.метров и домов площадью до 120 кв. метров), другие (менее лояльные) - для несоциального жилья (то есть с большей площадью).

Еще один аспект - в правительственном законопроекте предусмотрена конвертация валютного кредита в гривневый по курсу на момент реструктуризации, а в депутатском - на 01.01.16 г. (когда он был 24,0).

В целом в нардеповском законопроекте прописано более радикальное списание части долга и более лояльные условия по другим параметрам.

Так, нардепы предлагают предусмотреть прощение банками не менее 2/3 части реструктуризированной задолженности. На разницу между суммой задолженности и суммой прощения за кредитом, банк (другое учреждение) устанавливает норму фиксированной процентной ставки в размере 0,01 % годовых.

Кроме того, депутаты хотят обязать кредитора (речь идет как о банках, так и других финучреждениях) изменить форму погашения кредита, включая увеличение срока кредитования: часть ежемесячных платежей по обслуживанию кредитов не должна превышать 35 процентов совокупного месячного дохода семьи.

Также законопроект предусматривает прощение заемщикам штрафных санкций, которые возникли из-за ненадлежащего выполнения им своих обязательств.

Согласно документу, если заемщик передает банку залоговое имущество, то его обязательства считается прекращенными - даже если стоимость предмета залога недостаточна для полного удовлетворения требований кредитора.

Относительно правительственного законопроекта (который поддерживают НБУ и банковская сообщество).

В документе предусмотрено, что одним из критериев для возможности реструктуризации должно быть отсутствие невозвращенной просроченной задолженности в иностранной валюте или погашение ее до момента реструктуризации.

В законопроекте прописана замена валютных обязательств по курсу НБУ на дату реструктуризации с условием прощения части долга:

- заемщикам, имеющим единственное жилье - не менее 25%;

- заемщикам, имеющим единственное социальное жилье (квартиры - 60кв.м., дома 120 кв.м.) - не менее 50%;

- инвалидам 1 группы, участникам АТО, ветеранам, многодетным и семьям с ребенком-инвалидом 1 группы, имеющим единственное жилье - не менее 50%;

- инвалидам 1 группы, участникам АТО, ветеранам, многодетным; семьям с ребенком-инвалидом 1 группы, имеющим единственное социальное жилье - не менее 70%;

-у АТО, которые во время АТО получили инвалидность 1 группы, имеющим единственное жилье - не менее 80%, которые имеют единственное социальное жилье - 100%;

- наследникам участников АТО, погибших в АТО - 100%.

Правительственный законопроект предусматривает фиксацию в течение 3-х лет процентной ставки по реструктурированным кредитам на уровне той, по которой был предоставлен кредит в иностранной валюте и предлагает рыночный механизм определения процентной ставки, по которой, по истечении 3-летнего срока будет обслуживаться кредит - на уровне украинского индекса ставок по депозитам физических лиц в гривне (для депозитов на 12 месяцев) + 3%.

Кабмин, как и нардепы, предлагает прощение заемщикам штрафных санкций, но только тех, которые возникли из-за ненадлежащего исполнения обязательств по 01.01.2014 года.

Законопроект предусматривает прекращение действия моратория на обращение взыскания на имущество, которое выступает обеспечением по кредитам физических лиц (установленный законом №1304-VII от 3 июня 2014) через 6 месяцев, что должно обеспечить достаточное время заемщикам для подачи заявлений банкам о реструктуризации своих обязательств и банкам - для осуществления соответствующих операций.

В правительственном законопроекте нет положения, если заемщик передает банку залоговое имущество, то его обязательства считается прекращенным - даже если стоимость предмета залога недостаточна для полного удовлетворения требований кредитора.

В то же время в документе предусмотрено, что «после проведения реструктуризации в случае уступки банком по договору уступки права требования и/или договору факторинга другому учреждению прав по договору о предоставлении кредита в иностранной валюте заемщик в течение 30 дней с момента направления уведомления банком в адрес заемщика, указанную в кредитном договоре, имеет приоритетное право приобрести такое право по цене предложения.

Источник: http://finbalance.com.ua/news/Spisann...