Краткий курс по личному планированию финансов

Чтобы достичь цели, нужно ее запланировать. Личное благосостояние — цель достижимая. Чтобы стать обеспеченным человеком, нужно планировать это. Начинать нужно чем раньше – тем лучше.

Благосостояние — вещь важная. Почему планировать приход денег нужно – это вполне очевидно. Этим принципом руководствуются все компании. Почему мы, как обычные физические лица, должны быть хуже?

Как происходит планирование в бизнесе? Есть доходы, есть расходы. Разница между первыми и вторыми – это как раз те суммы, что остаются «в кармане». Все просто? Как бы не так. Нужно учесть вероятность неожиданных расходов – иначе можно оказаться на мели совершенно неожиданно. И нужно планировать доходы – иначе их просто не будет.

И сразу предупреждаю: здесь нет универсальных рецептов на все случаи жизни по части личного финансового планирования. Потому что все мы – разные. И жизненные цели у нас – разные, и возникающие обстоятельства.

Здесь – схема+здравый смысл, которые позволят самостоятельно выстраивать собственные финансовые балансы. Приступаем.

На что нужно тратить

Наши расходы зависят от желаемого образа жизни. Хочется питаться не на собственной кухне, а в ресторанах или кафе – увеличивай строчку в личном бюджете на питание. Хочется тратить меньше времени на дорогу – пользуйся такси. Стоп. Но это же больше расходов!

Как быть? Есть только дома или пищу, прихваченную из дому? Но это убивает кучу дополнительного времени. «Такси – общественный транспорт» — этот выбор определяет не только сумму затрат, но и количество непродуктивно потраченных часов. Что делать? Считать.

Если посмотреть на то, как бюджетируется бизнес, то общий принцип таков: мы тратим на то, что нужно для получения прибыли прямо сейчас, и еще вкладываем деньги в то, что потребуется на эти же цели в будущем. На то, что не приносит новых доходов и не уберегает от ненужных потерь, мы не тратим.

Предположим, грубо говоря, рабочий час стоит около 150 гривен, что означает около 24 тыс грн. в месяц при 8 часов работы в день и 5 рабочих днях в неделю. В таком случае, точно есть смысл экономить свое рабочее время и не тратить его на готовку без особой нужды – ситуация, когда готовят ради удовольствия или релакса есть совершенно особый случай.

То же самое про такси – проезд за 80 грн на работу и 20 мин в пути вместо 80 минут на общественном транспорте – это хорошая сделка для человека, который зарабатывает 150 гривен в час. И просто великолепная сделка, если у него получается 300 грн/час, что эквивалентно 48 тыс грн в месяц.

Одежда? «По одежке встречают» – этот принцип пока никто не отменил. А значит, есть виды деятельности, для которых определенные затраты на внешний вид – просто must have.

Отдых и оздоровление – это инвестиции в свое здоровье и работоспособность. Оплачивать дорогой SPA или экзотические туры? Может быть, если такие издержки приводят к резкому росту работоспособности и эффективности, если способны уберечь от эмоционального выгорания.

Очень дорогое хобби? А почему нет, если в результате появляются ценные контакты-знакомства, да еще и повышается личная эффективность.

В любом случае, стоит составлять список своих существенных трат за месяц и критически смотреть на них с позиции «а что вот это дает мне, на самом деле». Итог может очень и очень удивить. То же самое касается еще более существенных трат, которые мы позволяем раз в год, а то и реже.

Но еще больше может удивить появление нужды в некоторых новых расходах после такого вот анализа. Главное – понимать, откуда возьмутся средства на эти расходы.

И, конечно, нужно помнить о таких расходах, как плата за заемные деньги. Если намечено взять кредит на нечто нужное – нужно четко понимать, чем этот кредит поможет в жизни и зарабатывании либо экономии денег. Но детально о кредитах – чуть позже.

Итак, у нас есть два вита расходов по признаку обязательности: обязательные и важные. Есть еще расходы не важные и не обязательные, но мы ими пренебрежем до того момента, пока у нас не появятся действительно «лишние деньги».

Обязательные расходы – это те, что нужно делать непременно и именно в таких объемах, что требуются. С ними не удастся особо экономить, разве что за счет резкого ухудшения условий жизни. К ним относятся: налоги, плата за арендуемое жилье, коммунальные услуги, кредиты и т.п. Реально наш располагаемый доход считается как наш общий доход минус обязательные расходы.

Еда, обувь, одежда, моющие средства, транспортные услуги, мобилка, доступ к Интернету? В принципе, на все на это тоже непременно придется тратить деньги. Но тут точно можно самому решать – что за еда, какой транспорт и интернет нужны для полноценной жизни и работы. Так что это траты важные, но все же их нельзя назвать полностью обязательными и, тем более – предопределенными по размеру.

И это та часть расходов, которыми в тех или иных пределах можно маневрировать. Крайне рекомендуется вести учет расходов и доходов. Это помогает оценивать свои возможности и тратить, и зарабатывать. В одной умной книжке я встречал совет «шесть конвертов» для планирования расходов.

Подробнее смотри по ссылке: http://hyser.com.ua/