• Быстрый поиск надежных решений
    и практической информации
Получите доступ к более 2 миллионов готовых решений, публикаций и обзоров
Оформить
подписку

Как проводить платежи с помощью платежного терминала

Ольга Целуйко

28.08.2014 370 0 0

Из этой статьи вы узнаете: как проверить подлинность карточки, предъявляемой покупателем, как осуществляется платеж через платежный терминал, в какие сроки зачисляются деньги на текущий счет торговца.

Что можно сделать на практике: подготовить письменную инструкцию для кассиров – так им будет им легче разобраться в тонкостях платежей, а руководителю – организовать учебу и контроль.

В сегодняшней консультации расскажем о платежных карточках и тонкостях проведения платежей с использованием терминалов.

Допустим, вы уже выбрали обслуживающий банк и заключили с ним договор эквайринга. Теперь желательно подготовить персонал, то есть кассиров, которые будут непосредственно взаимодействовать с покупателями (с их карточками) и с терминалом (а значит, с банком). Кассир должен хорошо ориентироваться в технических вопросах, а также в вопросах документооборота и отчетности.

Проверяем подлинность платежной карточки

Платежная карточка (ПК) представляет собой платежный инструмент, один из видов ЭПС (п. 1.14 Закона от 05.04.01 г. № 2346-ІІІ «О платежных системах и переводе средств в Украине», далее – Закон № 2346). Она выпускается (эмитируется) обычно в виде пластиковой карточки, предназначается для инициализации перечисления денежных средств со счета плательщика или с соответствующего банковского счета для оплаты товаров и услуг, перечисления денег со своего счета на счета других лиц, получения наличных через банкоматы и кассы банков и других операций (п. 1.27 Закона № 2346).

Продавцам и кассирам так же важно знать основные реквизиты и специальные признаки подлинности карточек, как и признаки подлинности денежных купюр. Перечислим главные реквизиты.

На лицевой стороне ПК расположены:

  • эмбоссированный (нанесенный рельефной печатью) номер карточки;
  • обязательные реквизиты: эмблема платежной системы и логотип банка-эмитента (п. 14.1 Закона № 2346);
  • вид карточного продукта (или класс карточки): Standard, Classic, Gold, Platinum и др., который означает уровень сервиса, предоставляемого платежной системой и банком-эмитентом ее пользователю и прописан в соответствующем договоре пользователя с банком;
  • эмбоссированные: срок действия карточки, имя держателя карточки;
  • другие значки, защитная голограмма.

Все изображения должны быть четкими, не размытыми, защитные элементы должны иметь признаки подлинности, о которых можно узнать подробно в обслуживающем банке. Если на карточке есть фотография, не поленитесь сличить ее с «оригиналом». Предъявлять карточку может лишь тот человек, на имя которого она выпущена.

Возможно, эти элементарные меры помогут уберечься от мошенничества с использованием ПК, которое может привести к финансовым потерям, если выяснится, что платеж осуществлен неправомерно.

Кто может предъявлять ПК к платежу

Как же назвать лицо, предъявляющее карточку к платежу, каков его статус? В этом вопросе законодательство оперирует различными определениями.

Пользователем платежной системы в Законе № 2346 названо юрлицо или физлицо, которые производят платеж с помощью ПК (одного из видов ЭПС).

Близкое по смыслу определение приведено в Положении, утвержденном постановлением Правления НБУ от 30.04.10 г. № 223 (далее – Положение № 223): пользователем платежных услуг здесь называется физлицо или юрлицо, которое по договору с помощью ПК пользуется платежной услугой (выполнением платежных операций) как плательщик или получатель.

Казалось бы, все ясно. Но не торопитесь, поскольку п. 1.4 Положения № 223, дает еще одно определение, на этот раз держателя ЭПС. Им является исключительно физлицо, которое на законных основаниях использует ЭПС для инициирования перевода денег с соответствующего счета или осуществляет другие операции с применением ЭПС. Далее в п. 1.4 Положения № 223 присутствует еще и потребитель – физлицо, которое не осуществляет предпринимательской деятельности и в соответствии с договором, заключенным с эмитентом, совершает платежные операции с использованием ЭПС.

Вот и пойми после этого, кто предъявил карточку к платежу. Если опираться на нормы п. 2.3 Положения № 223, то получается, что ПК является собственностью эмитента (банка) и может передаваться клиенту в пользование или в собственность в соответствии с условиями договора. Поэтому, если ПК не передана в собственность клиенту, что бывает чаще всего, то клиент банка (ваш покупатель) является ее держателем. Именно этот термин и будем использовать далее.

Каким образом карточные платежные системы проводят платежи

Как происходит инициирование платежа? Специальное электронное платежное устройство – платежный терминал (п. 1.32/1 Закона № 2346) считывает информацию, которая идентифицирует держателя карточки, с носителя этой информации – магнитной полосы или чипа (микросхемы) ПК. При этом осуществляется:

  • авторизация держателя ПК (получение разрешения на проведение платежной операции от банка-эмитента);
  • отправка соответствующего кода обратно на терминал через банк-эквайр.

Далее возможны два варианта.

Вариант 1. Разрешение получено:

  • на терминал приходит код авторизации;
  • распечатывается квитанция платежного терминала, содержащая необходимые реквизиты и сумму транзакции;
  • покупателю выдается товар, расчетный документ (чек) и один экземпляр квитанции платежного терминала. Второй экземпляр квитанции с подписью держателя карточки остается у кассира;
  • происходит списание средств со счета клиента и зачисление денежных средств на текущий счет торговца.

Вариант 2. Разрешение не получено. При этом на терминал приходит цифровой код отказа, указывающий на стандартную причину отказа, и транзакция не проводится.

Авторизация обычно занимает несколько секунд, но иногда может и затянуться: это происходит в случае, если ПК авторизуется впервые или требуется больше времени на проверку персональных данных клиента (верификацию). Обычно верификация проводится с помощью требования ввести PIN-код (персональный идентификационный номер), который известен только держателю ПК. Отметим, что PIN-код вводится держателем либо прямо на клавиатуре терминала, либо (если терминал неудобно развернуть к покупателю) на присоединенной к нему клавиатуре, которая называется PIN-PAD.

Если процедура авторизации не увенчалась успехом, то терминал распечатывает квитанцию с кодом отказа. Отказ в проведении транзакции возникает по разным причинам: это может быть сбой связи, ошибки при вводе или считывании данных с ПК, нехватка денег на карточке покупателя и по другим причинам.

Напомним, что транзакция – это информация в электронной форме про отдельную операцию с применением платежной карточки, которая сформирована по результатам ее выполнения (п. 2.1 Правил, утвержденных постановлением Правления НБУ от 10.12.04 г. № 620).

Типичные причины авторизационных ответов (отказов) терминала приведены в таблице.

Наиболее распространенные причины отказов терминала

Проблемы возникли у клиента

Возникли технические проблемы
у торговца или банков (эквайра и эмитента)

1

2

Такого номера карточки не существует

Нет связи с банком-эмитентом

Клиент слишком долго вводит PIN-код

Неправильно введен или прочитан номер карточки

Исчерпаны три попытки ввода PIN-кода

Операция отклонена. Возможно, карточку вытащили из считывающего устройства до завершения процедуры авторизации

Недостаточно средств на счете

Неисправен PIN-PAD

Превышен лимит снятия средств

На сервере проводятся регламентные работы

Истек срок действия карточки

Ошибка обмена с чипом карты

Получена команда изъять карточку

Неверная настройка терминала

Операция не разрешена по причинам, связанным с карточкой

Память терминала заполнена

Желательно, чтобы кассир знал содержание цифровых кодов отказов. Это поможет избежать конфликтов с покупателем при проведении платежа и правильно поступить в случае нештатной ситуации: либо самому произвести нужные действия, созвониться со специалистами банка-эквайра, либо предложить покупателю позвонить в соответствующую службу поддержки банка-эмитента. Узнать коды отказов можно в своем банке-эквайре.

Обратите внимание на два важных и часто встречающихся на практике момента.

1. Если карточкой рассчитался не ее держатель.

Процедура приема к оплате ПК тщательно регламентирована банком и платежной системой и должна неукоснительно соблюдаться работниками торговца (кассирами, продавцами). Если кассиром нарушены правила приема ПК при расчетах (например, с помощью карточки рассчитался покупатель, не являющийся ее законным держателем, что, как правило, запрещено – п. 5.10 Положения № 223, то последствия для торговца могут быть крайне неприятными. Законный держатель карточки, со счета которого без его ведома или согласия списались деньги, может обратиться с претензией в свой банк-эмитент, который предъявит финансовую претензию банку-эквайру, а тот, в свою очередь, – торговцу (процедура Chargeback).

Если вина торговца будет доказана, то деньги по неправомерной транзакции будут возвращены законному держателю карточки за счет средств торговца.

2. Если произошел технический сбой и деньги ошибочно списались со счета законного держателя, но транзакция не завершена успешно и деньги на счет торговца не попали.

В этом случае держатель карточки должен обратиться в банк-эмитент с претензией по установленной банком процедуре. Для начала можно посоветовать ему сразу же позвонить в службу поддержки, телефон которой указан на карточке.

Рекомендуем, чтобы кассир вел специальный журнал, куда записывается время и сумма спорных транзакций (тех, по которым прошел отказ). Это поможет бухгалтеру впоследствии правильно учесть выручку и выявить ошибки при ежедневном сопоставлении сумм по квитанциям платежного терминала с выписками банка.

Итак, цепочка такова: при предъявлении ПК к оплате терминал считывает персональную информацию о клиенте, передает ее в банк-эквайр, тот передает ее дальше в банк-эмитент, получает обратно авторизационный ответ и завершает транзакцию, в результате которой деньги со счета клиента в банке-эмитенте списываются в пользу торговца и зачисляются на его счет в банке-эквайре.

Когда деньги поступают на текущий счет торговца

Сразу же после проведения транзакции или в определенное время дня, согласованное с банком в договоре эквайринга, терминал автоматически отправляет пакет данных в процессинговый центр (этот центр обрабатывает платежи). При этом оперативная помять терминала обнуляется и автоматически распечатывается Z-отчет, в котором указаны перечень и общая сумма всех транзакций с момента распечатки предыдущего Z-отчета. Это удобно, так как позволяет сверить общую сумму с квитанциями, находящимися у кассира.

Время зачисления денег на текущий счет торговца в банке-эквайре (текущим днем или позднее) зависит в основном от технических причин, а именно:

  • если банк-эквайр имеет собственный процессинговый центр или в транзакции участвует карточка, эмитентом которой был банк-эквайр (своя карточка), то деньги зачисляются быстрее. По чужим карточкам (эмитированным другими банками) деньги могут зачисляться позднее. Это связано с тем, что деньги клиента фактически находятся на счете в другом банке (банке-корреспонденте банка-эквайра) и требуется время на осуществление межбанковских расчетов (клиринг);
  • если обмен данными между терминалом и банком (т. е. обнуление оперативной памяти, выполнение Z-отчета) происходит несколько раз в день, то деньги зачисляются на счет торговца быстрее. Если Z-отчет выполняется, например, один раз в 17.00, а магазин продолжает работу после этого времени, то деньги по транзакциям, проведенные после выполнения Z-отчета, поступают в банк не утром следующего дня, а возможно, только через день.

Отметим, что банк обязан зачислить деньги по транзакции, проведенной в течение операционного времени банка, в тот же день, а по транзакции, проведенной в послеоперационное время, – на следующий день (п. 8.1 Закона № 2346). Межбанковский перевод выполняется в срок до трех операционных дней (п. 8.3 Закона № 2346). Конкретные сроки зачисления денежных средств указываются в договоре эквайринга с банком (п. 5.4 Положения № 223).

Если деньги не поступили в указанные договором сроки, то причиной может быть проверка правомерности операции или опротестование перевода держателем карточки со стороны банка-эмитента или платежной организацией платежной системы. Срок, на который банк вправе приостановить перевод средств, не может превышать 90 дней, если иное не установлено правилами платежной системы.

Если выяснится, что перевод был правомерным, то эквайр обязан завершить его и возместить получателю пеню в размере 0,1 % от суммы платежа за каждый день приостановки (если договором не предусмотрен больший размер пени) (п. 37.1 Закона № 2346).

ВЫВОДЫ

Перед началом работы платежных терминалов в торговом зале вашего предприятия подготовьте кассиров. Желательно разработать внутреннюю инструкцию, в которой зафиксировать:

  • правила работы с терминалом как с электронным устройством;
  • порядок и время распечатки Z-отчета;
  • коды авторизационных ответов;
  • как установить подлинность ПК и правомочность ее держателя;
  • как вести себя с покупателями в случае возникновения спорных вопросов;
  • куда обращаться, если терминал вышел из строя и т. д.

Это позволит кассирам не допустить ошибок, легче и быстрее освоить новый способ приема платежей.

Комментарии к материалу

Оформить подписку на раздел «Коммерция»

Надежные решения по бухучету, налогам и праву

525 грн / квартал

Купить